當(dāng)養(yǎng)老遇上貸款，湖南地區(qū)多家銀行營銷“養(yǎng)老貸”產(chǎn)品引發(fā)關(guān)注。截至目前，已有至少40家銀行落地了“養(yǎng)老貸”產(chǎn)品。“養(yǎng)老貸”的核心是為參保人提供資金補(bǔ)繳養(yǎng)老保險(xiǎn)，通過提升繳費(fèi)檔次換取更高養(yǎng)老金。這款產(chǎn)品主要針對兩類人群：一是從未參保卻想一次性繳滿15年的群體，二是希望提檔補(bǔ)繳的已參保人。從實(shí)際測算看，參保人退休后在償還貸款本息后仍有盈余，能實(shí)現(xiàn)“多繳多得”的正向循環(huán)。

然而，“養(yǎng)老貸”也引發(fā)了一些爭議。在長達(dá)15年的貸款周期中，參保人的健康狀況和養(yǎng)老金政策調(diào)整等變量難以預(yù)測。若借款人中途身故，剩余債務(wù)可能轉(zhuǎn)嫁子女。更值得深思的是，當(dāng)金融工具深度介入養(yǎng)老保障領(lǐng)域時，如何平衡商業(yè)屬性與社會公益，避免“以貸養(yǎng)老”異化為新的債務(wù)負(fù)擔(dān)，成為亟待厘清的問題。

“養(yǎng)老貸”是指銀行借錢給客戶補(bǔ)繳養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，資金直達(dá)個人社保賬戶，通過貸款補(bǔ)繳差額后，讓客戶在退休后能領(lǐng)到更多養(yǎng)老金。適用于兩種情況：一是客戶之前未繳納過養(yǎng)老保險(xiǎn)，現(xiàn)在想要繳每年6000元的檔次，按繳費(fèi)年限15年計(jì)算，共需繳費(fèi)90000元，可在銀行全額貸款；另一類為之前每年繳納300元養(yǎng)老保險(xiǎn)，已累計(jì)繳費(fèi)4500元，現(xiàn)在想要提升至每年6000元的檔次，所需差額85500元可以從銀行申請貸款。

“養(yǎng)老貸”的貸款額度一般不超過9萬元，貸款期限一般不超過15年，且“年齡+貸款期限”≤75歲，特惠年化利率一般在3.1%—3.45%之間。不同銀行的貸款利率有所不同，例如平江農(nóng)商行、邵東農(nóng)商行等銀行的貸款利率為3.1%，而安鄉(xiāng)農(nóng)商行、冷水江農(nóng)商行等則為3.45%。

由于各地區(qū)養(yǎng)老金政策不同，歸還貸款后可支配的金額也有所不同。以貸款90000元，年利率3.1%為例，若客戶為邵東市戶籍，按照當(dāng)前政策，60歲辦理退休后，每月可領(lǐng)取養(yǎng)老金808.48元。在歸還每月625.86元的本息后，客戶每月還能剩余182.62元自由支配，比不辦理提檔補(bǔ)繳多領(lǐng)取21.62元。長沙市戶籍的客戶則能支配更多資金，按照現(xiàn)有政策，該市退休后月領(lǐng)養(yǎng)老金構(gòu)成為長沙市政府基礎(chǔ)養(yǎng)老金306元加上個人賬戶養(yǎng)老金（90000元/139=647元），共計(jì)953元，每月還款后剩余可支配金額約為327元。

談及“養(yǎng)老貸”模式，蘇商銀行特約研究員高政揚(yáng)指出，這是銀行在養(yǎng)老金融領(lǐng)域的重要創(chuàng)新，兼具普惠性與場景精準(zhǔn)性，體現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)主動響應(yīng)老齡化社會需求的前瞻性。其核心價值在于通過市場化手段，助力參保人一次性補(bǔ)繳養(yǎng)老保險(xiǎn)，顯著提升養(yǎng)老金待遇，解決了靈活就業(yè)人員、農(nóng)村居民等群體因繳費(fèi)年限不足或經(jīng)濟(jì)能力有限導(dǎo)致的養(yǎng)老保障缺口問題，實(shí)現(xiàn)了社會效益與金融創(chuàng)新的雙重突破。

“養(yǎng)老貸”的推出為那些因資金短缺而無法足額繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)的人群提供了新的選擇，這種貸款模式的優(yōu)勢在于，它能夠幫助借款人在不影響當(dāng)前生活質(zhì)量的前提下，提高未來的養(yǎng)老保障水平。截至7月4日，臨澧農(nóng)商行已發(fā)放“養(yǎng)老貸”494戶，金額4126.58萬元；臨湘農(nóng)商行三角坪支行累計(jì)發(fā)放“養(yǎng)老貸”10筆，總金額達(dá)89萬元；炎陵農(nóng)商行也在近日發(fā)放了首筆“養(yǎng)老貸”，貸款金額超4萬元，利率為3.1%。

多家銀行建議年滿59歲11個月的參保人員辦理“養(yǎng)老貸”，還款金額用養(yǎng)老金直接償還，無需自己額外掏錢。如59歲11個月之前需要貸款補(bǔ)繳也可辦理，但領(lǐng)取待遇之前的時間段需要每月自行按期還款，年滿60周歲開始領(lǐng)取待遇后，就可以從養(yǎng)老金中自動抵扣還款，無需再自己掏錢。

一位農(nóng)商行業(yè)務(wù)人員稱，“養(yǎng)老貸”根據(jù)社保局確定的補(bǔ)繳金額決定貸款額度，需子女擔(dān)保。若貸款未還完時借款人去世，剩余貸款原則上由社保退款償還，不足部分才由擔(dān)保人子女承擔(dān)。另一位農(nóng)商行客戶經(jīng)理介紹，辦理時借款人需先準(zhǔn)備好戶口本、身份證等證件，到社保局完成登記手續(xù)；登記完成后，再前往銀行網(wǎng)點(diǎn)申請辦理貸款。還款方面，借款人開始領(lǐng)取養(yǎng)老金后，每月會從社保發(fā)放的養(yǎng)老金中自動劃扣一部分用于償還貸款，剩余部分自己使用。如果借款人出現(xiàn)意外，未領(lǐng)完的錢將直接用于歸還貸款，與子女無關(guān)。

湖南省城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險(xiǎn)管理服務(wù)中心工作人員表示，“養(yǎng)老貸”不是社保政策，而是銀行推出的金融產(chǎn)品，屬于金融行為，與社保繳費(fèi)是兩條獨(dú)立路徑。貸款是借款人與銀行之間的民事借貸關(guān)系，社保繳費(fèi)是參保人與社保制度之間的權(quán)益關(guān)系，兩者互不干擾，但可以通過貸款獲得資金后用于社保繳費(fèi)。為了應(yīng)對參保人中途身故、無力償還貸款等特殊情況，有些銀行會引入第三方保險(xiǎn)公司參與，具體保障范圍、責(zé)任劃分等，需根據(jù)銀行與保險(xiǎn)公司簽訂的協(xié)議來確定，并非所有產(chǎn)品都提供此類保障。

北京尋真律師事務(wù)所律師王德悅指出，“養(yǎng)老貸”通過提升養(yǎng)老待遇水平，能夠直接改善低收入老年群體的生活質(zhì)量；采用貸款資金直繳社保賬戶的機(jī)制設(shè)計(jì)，既確保了資金?？顚Ｓ茫钟行Х婪读伺灿蔑L(fēng)險(xiǎn)。不過也需要關(guān)注可能存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)：一是借款人群體特征風(fēng)險(xiǎn)，由于主要面向臨近退休人員，若借款人身故時貸款尚未清償，其子女可能面臨代償債務(wù)的壓力；二是產(chǎn)品適用性局限，當(dāng)前僅適用于解決繳費(fèi)年限不足的問題，尚無法惠及無穩(wěn)定收入來源的貧困老年群體。此外，長期信用風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視，貸款周期長達(dá)10—15年，若參保人因去世導(dǎo)致還款中斷，可能引發(fā)壞賬風(fēng)險(xiǎn)，需應(yīng)對參保人健康狀況變化等不確定性。低收入群體可能過度依賴貸款提升繳費(fèi)檔次，而養(yǎng)老金待遇受政策調(diào)整影響較大，若未來養(yǎng)老金政策調(diào)整，可能打破還款與收益的平衡。