多家農(nóng)商行近期推出“養(yǎng)老貸”產(chǎn)品，幫助居民解決養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)難題，提高其養(yǎng)老收入。這類產(chǎn)品主要由當(dāng)?shù)厝松绮块T和銀行聯(lián)合推出，貸款利率一般在3.1%至3.45%之間，不需要抵押，最長還款期為15年，隨時(shí)提前還款無違約金。

部分“養(yǎng)老貸”產(chǎn)品上架后不久即被暫?；蛳录堋Ｄ侈r(nóng)商行人士表示，該行7月10日暫停了“養(yǎng)老貸”業(yè)務(wù)，但此前辦理的業(yè)務(wù)仍繼續(xù)履行。另一家湖南地區(qū)農(nóng)商行也已下架“養(yǎng)老貸”產(chǎn)品。

湖南多家農(nóng)商行推出“養(yǎng)老貸”產(chǎn)品。例如，臨澧農(nóng)商銀行官微稱，當(dāng)?shù)厝松缇峙c臨澧農(nóng)商銀行深入調(diào)研后，聯(lián)合成立“養(yǎng)老貸”項(xiàng)目工作專班，共同推出“養(yǎng)老貸”2.0版本。截至6月9日，“養(yǎng)老貸”余額已經(jīng)突破3000萬元。辦理貸款需要到當(dāng)?shù)厝松绮块T先確認(rèn)資質(zhì)，然后再到銀行辦理貸款。政府給予一定貼息，目前辦理人數(shù)相對有限。

“養(yǎng)老貸”是為符合條件的城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人推出的一項(xiàng)惠民貸款。主要用于解決客戶中斷繳費(fèi)、一次性補(bǔ)繳或提檔繳納城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)但資金不足的問題。通過銀行借錢給客戶一次性補(bǔ)繳夠15年高檔次的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，讓客戶退休后能領(lǐng)到更多養(yǎng)老金。例如，如果借款人每年按300元檔次繳費(fèi)，15年共需繳費(fèi)4500元，每月發(fā)放養(yǎng)老金約198元；如果通過“養(yǎng)老貸”產(chǎn)品補(bǔ)繳8.55萬元，總繳納額達(dá)到9萬元，每月則能夠發(fā)放養(yǎng)老金813元，相當(dāng)于每月養(yǎng)老金增加615元。銀行還款將從每月發(fā)放養(yǎng)老金中扣除，但扣除后借款人到手的養(yǎng)老金額度仍高于補(bǔ)繳前。

貸款條件通常要求具有本地戶籍，年齡符合補(bǔ)繳條件，申請貸款時(shí)年齡不超過65周歲；身體健康，具有完全民事行為能力；信用記錄良好，有償還貸款本息的意愿和能力。從貸款利率上看，“養(yǎng)老貸”的年化利率一般在3.1%至3.45%之間，貸款利率固定無浮動，無任何附加費(fèi)用，最長還款期為15年，隨時(shí)提前還款無違約金。

從風(fēng)險(xiǎn)上看，如果借款人在貸款期間不幸身故，由合作的保險(xiǎn)公司優(yōu)先賠付剩余貸款本息，家庭成員無須承擔(dān)還款責(zé)任。同時(shí)，借款人養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶余額（包括個(gè)人繳納部分和貸款補(bǔ)繳部分）還可以由借款人的繼承人按照法定程序繼承。

蘇商銀行高級研究員杜娟表示，“養(yǎng)老貸”主要服務(wù)養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)繳等特定客群，有助于緩解特定客群資金不足問題，助其提高養(yǎng)老待遇。貸款資金的使用方向明確、回款來源基于部分養(yǎng)老金，較為有保障。從地方人社局的角度來說，通過政銀合作可優(yōu)化民生保障服務(wù)、促進(jìn)居民養(yǎng)老金提額，所以多地人社局在“養(yǎng)老貸”產(chǎn)品上與銀行有合作。

除湖南外，其他多個(gè)地區(qū)也推出了類似的養(yǎng)老貸款相關(guān)產(chǎn)品。例如，四川鹽邊近期推出的《鹽邊縣城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)共富助保貸款實(shí)施方案》，服務(wù)對象是鹽邊縣參加城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)、補(bǔ)費(fèi)困難的參保人員。該產(chǎn)品年利率僅為3%，最長可貸5年，還款方式靈活。當(dāng)?shù)卣畬ι鲜霎a(chǎn)品進(jìn)行貼息，普通人群補(bǔ)貼利息50%，低保戶、殘疾人等困難群體實(shí)行全額貼息，期限3年。

2024年廣西多地農(nóng)信機(jī)構(gòu)推出“續(xù)保貸”業(yè)務(wù)，專門破解臨近領(lǐng)取養(yǎng)老待遇年齡的靈活就業(yè)人員、城鄉(xiāng)生活困難居民繼續(xù)繳費(fèi)難題。同年，貴州部分農(nóng)商行也推出了“養(yǎng)老貸”，面向符合繳納和補(bǔ)繳基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)條件的老年群眾客戶發(fā)放，專項(xiàng)用于其繳納基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)的個(gè)人消費(fèi)貸款，具有辦貸快、利率低、免擔(dān)保、受益廣等特點(diǎn)。

杜娟強(qiáng)調(diào)，“養(yǎng)老貸”產(chǎn)品要發(fā)揮優(yōu)勢，避免被違規(guī)濫用，還需在推廣、運(yùn)營過程中牢牢守住合規(guī)要求。在利率設(shè)定上要基于普惠原則，基于客群養(yǎng)老金可提標(biāo)金額、風(fēng)險(xiǎn)等多方因素測算，避免還款額過度占用養(yǎng)老金額度。在推廣過程中應(yīng)遵循金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)要求，對于貸款用戶、利率、還款模式等對客群有清晰宣講，避免誤解。銀行在產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)測算上也應(yīng)專業(yè)化、精細(xì)化，通過與保險(xiǎn)公司合作等風(fēng)險(xiǎn)緩釋手段，借助保險(xiǎn)公司在人壽險(xiǎn)等領(lǐng)域積累的能力經(jīng)驗(yàn)，做好產(chǎn)品設(shè)計(jì)，確保養(yǎng)老貸資金?？顚Ｓ茫苊馓踪Y。同時(shí)要謹(jǐn)防黑產(chǎn)借助“養(yǎng)老貸”噱頭違規(guī)推出山寨產(chǎn)品、違規(guī)宣傳引客等行為。