養(yǎng)老貸“閃電下架”調(diào)查！金融創(chuàng)新遇尷尬，有銀行稱如恢復(fù)會通知各個村(5)

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2025-07-18 11:51:46 百家號

在養(yǎng)老金融領(lǐng)域的創(chuàng)新層面，金融機(jī)構(gòu)需更加審慎，充分考慮借款人的實際情況和還款能力，完善風(fēng)險防控機(jī)制，如引入保險機(jī)構(gòu)參與，加強(qiáng)與社保機(jī)構(gòu)的合作等，為解決養(yǎng)老問題提供更加持續(xù)可行的金融方案。

不過從產(chǎn)品合規(guī)性來看，目前個人貸款管理辦法對貸款用途有明確規(guī)定。

沈哲表示，根據(jù)《個人貸款管理辦法》第三條本辦法所稱個人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款。而個人消費是指人們?yōu)闈M足自身需要，而對各種物質(zhì)生活資料、勞務(wù)和精神產(chǎn)品的消耗。

董希淼表示，根據(jù)制度，“養(yǎng)老貸”“續(xù)保貸”的性質(zhì)較為模糊，存在合規(guī)性爭議。是否屬于個人消費貸款，繳納養(yǎng)老保險費用是否屬于“個人消費”用途，在制度上并不明確。當(dāng)下部分“養(yǎng)老貸”“續(xù)保貸”期限最長達(dá)15年，也超過《個人貸款管理辦法》規(guī)定的最長期限。

從之前的“彩禮貸”“墓地貸”，到現(xiàn)在的“養(yǎng)老貸”，本質(zhì)上是金融機(jī)構(gòu)對信貸細(xì)分市場的探索。但若脫離真實還款能力評估和真實場景需求，單純地“為了放貸而放貸”，可能會導(dǎo)致信貸風(fēng)險敞口擴(kuò)大。此類產(chǎn)品往往面向風(fēng)險承受能力較弱的群體，若風(fēng)控模型未能覆蓋收入波動等變量，極易引發(fā)違約風(fēng)險，造成不良貸款率上升。

鼓勵金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的同時，試錯在所難免。在這一過程中，機(jī)構(gòu)不能只關(guān)注業(yè)績與需求，更要全盤考慮，明確合規(guī)邊界，能讓人們從心里真正認(rèn)同的產(chǎn)品才是好的創(chuàng)新產(chǎn)品。