儲(chǔ)戶(hù)35萬(wàn)存款被清零了銀行擅自扣劃引爭(zhēng)議(2)

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2025-08-01 11:39:37 新華網(wǎng)

從保證責(zé)任的實(shí)現(xiàn)路徑看，民法典第六百八十八條雖規(guī)定“債權(quán)人可以請(qǐng)求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任”，但該權(quán)利的行使必須通過(guò)訴訟或仲裁程序獲得生效法律文書(shū)，并由法院依法執(zhí)行。銀行擅自扣劃行為既違反存款合同中“取款自由”的約定，也違反《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》第三十二條“儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)不代任何單位和個(gè)人查詢(xún)、凍結(jié)或者劃撥儲(chǔ)蓄存款，國(guó)家法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外”。銀行這種擅自扣劃行為同時(shí)構(gòu)成違約與侵權(quán)：一方面，銀行違反存款合同中保障儲(chǔ)蓄安全的主給付義務(wù)，符合民法典第五百七十七條關(guān)于違約責(zé)任的構(gòu)成要件；另一方面，銀行未經(jīng)授權(quán)處分他人財(cái)產(chǎn)，主觀上存在過(guò)錯(cuò)，客觀上造成存款損失，符合民法典第一千一百六十五條關(guān)于侵權(quán)責(zé)任的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。

銀行這種擅自扣劃行為可能會(huì)引發(fā)一系列嚴(yán)重的法律后果。首先是民事賠償責(zé)任：銀行需返還被違法扣劃的款項(xiàng)，讓客戶(hù)的資金狀態(tài)恢復(fù)到扣劃前。同時(shí)，對(duì)于因扣劃行為給客戶(hù)造成的直接經(jīng)濟(jì)損失，如資金被占用期間的利息損失等，銀行必須予以賠償。其次是違約責(zé)任：銀行與客戶(hù)之間存在儲(chǔ)蓄合同關(guān)系，銀行私自扣劃違反合同約定，應(yīng)按照合同約定承擔(dān)違約責(zé)任。如果合同沒(méi)有明確約定違約責(zé)任，根據(jù)民法典等相關(guān)法律規(guī)定，銀行要承擔(dān)繼續(xù)履行（返還扣劃款項(xiàng)）、采取補(bǔ)救措施（如消除不良影響）或者賠償損失等違約責(zé)任。再次是行政處罰：金融監(jiān)管部門(mén)會(huì)對(duì)銀行的違規(guī)行為進(jìn)行嚴(yán)厲處罰，如責(zé)令銀行改正私自扣劃的行為，沒(méi)收違法所得。

連帶責(zé)任保證的法律責(zé)任范圍由民法典第六百九十一條明確限定，“保證的范圍包括主債權(quán)及其利息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。當(dāng)事人另有約定的，按照其約定”，這一范圍具有法定剛性，在保證合同未明確約定時(shí)，保證人僅需在上述法定范圍內(nèi)承擔(dān)責(zé)任；若約定超出主債務(wù)，則超出部分因違反擔(dān)保責(zé)任從屬性原則而無(wú)效。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)民法典〉有關(guān)擔(dān)保制度的解釋》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)：擔(dān)保制度的解釋?zhuān)┑谌龡l，保證人有權(quán)主張僅在債務(wù)人實(shí)際承擔(dān)的責(zé)任范圍內(nèi)履行義務(wù)，超出部分可通過(guò)訴訟要求返還。

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