近日，中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局、中國證監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法（征求意見稿）》，面向社會(huì)公開征求意見。該征求意見稿已于8月4日起向社會(huì)公開征集意見，截止日期為9月3日。

這份新規(guī)中最引人注目的變化是取消了2022年版監(jiān)管規(guī)則中關(guān)于個(gè)人辦理單筆5萬元以上現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)需“了解并登記資金來源或用途”的硬性要求。不過，在為客戶提供現(xiàn)金匯款、實(shí)物貴金屬買賣等一次性交易金額超過5萬元的業(yè)務(wù)時(shí)，金融機(jī)構(gòu)仍需開展盡職調(diào)查，并登記客戶身份基本信息，留存客戶有效身份證件或其他身份證明文件的復(fù)印件或影印件。

2022年，針對自然人客戶單筆存取5萬元以上現(xiàn)金的反洗錢監(jiān)管規(guī)則曾引發(fā)廣泛社會(huì)爭議。2022年1月，三部門曾發(fā)布相關(guān)管理辦法，明確規(guī)定商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在為客戶辦理人民幣單筆5萬元以上現(xiàn)金存取時(shí)，應(yīng)識別并核實(shí)客戶身份，了解并登記資金的來源或用途。這一規(guī)定迅速登上熱搜，公眾意見分歧較大。部分聲音認(rèn)為此舉增加了業(yè)務(wù)辦理的繁瑣性，甚至擔(dān)憂可能侵犯個(gè)人隱私；而支持者則認(rèn)為這是打擊洗錢犯罪、維護(hù)金融安全的必要手段。

央行相關(guān)部門負(fù)責(zé)人當(dāng)時(shí)回應(yīng)稱，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示超過5萬元的現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)僅占全部現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的2%左右，因此該規(guī)定對絕大多數(shù)客戶影響有限，且不會(huì)降低業(yè)務(wù)便利性。然而，該辦法原定于2022年3月1日實(shí)施，但在當(dāng)年2月21日，三部門發(fā)布公告，宣布因技術(shù)原因暫緩實(shí)施，相關(guān)業(yè)務(wù)按原規(guī)定辦理。

金融機(jī)構(gòu)在新管理辦法要求下，遵循“了解你的客戶”原則，識別并采取合理措施核實(shí)客戶及其受益所有人身份，根據(jù)客戶特征和交易活動(dòng)的性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)狀況，采取相應(yīng)的盡職調(diào)查措施。如何在落實(shí)反洗錢盡職調(diào)查要求與客戶體驗(yàn)、客戶隱私之間實(shí)現(xiàn)平衡，成為金融機(jī)構(gòu)面臨的挑戰(zhàn)。

專家建議銀行在合規(guī)底線與體驗(yàn)溫度間找到動(dòng)態(tài)支點(diǎn)，通過技術(shù)替代人工提升效率，精準(zhǔn)分級減少無效打擾，透明溝通消除隱私焦慮，最終實(shí)現(xiàn)反洗錢合規(guī)不打折、客戶體驗(yàn)不降級、隱私保護(hù)不松懈的目標(biāo)。具體路徑包括優(yōu)化流程提升客戶體驗(yàn)，落實(shí)分層管理策略，更多應(yīng)用數(shù)字化工具替代人工環(huán)節(jié)，嚴(yán)格保護(hù)客戶隱私，遵循最小必要原則，僅收集與業(yè)務(wù)相關(guān)的信息。