目前，村鎮(zhèn)銀行結(jié)構(gòu)性重組主要有四種方式：第一種是村鎮(zhèn)銀行被主發(fā)起行吸收合并，改制為主發(fā)起行的分支機(jī)構(gòu)；第二種是多家村鎮(zhèn)銀行合并重組為一家；第三種是村鎮(zhèn)銀行直接解散，實(shí)施市場(chǎng)化退出；第四種是主發(fā)起行通過(guò)增持旗下村鎮(zhèn)銀行股份，來(lái)加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的管理和治理。規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、公司治理不完善等問(wèn)題是村鎮(zhèn)銀行被合并的主要原因。

曾剛表示，村鎮(zhèn)銀行面臨嚴(yán)重的經(jīng)營(yíng)困境。多數(shù)村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小、資本實(shí)力弱，在經(jīng)濟(jì)下行和疫情沖擊下，不良資產(chǎn)率攀升，盈利能力持續(xù)下滑。許多村鎮(zhèn)銀行陷入虧損，資本充足率不達(dá)標(biāo)，難以獨(dú)立維持正常經(jīng)營(yíng)。部分村鎮(zhèn)銀行受限于資本實(shí)力弱、抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足、治理結(jié)構(gòu)分散等問(wèn)題，在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中面臨業(yè)績(jī)下滑和風(fēng)險(xiǎn)事件增加的壓力。

薩摩耶云科技集團(tuán)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家鄭磊指出，農(nóng)村中小銀行整體不良率高于行業(yè)平均，部分村鎮(zhèn)銀行不良率突破5%，資本充足率逼近紅線，靠自身利潤(rùn)補(bǔ)資本幾無(wú)可能，“時(shí)間換空間”已難持續(xù)，除了破產(chǎn)也只有合并重組這個(gè)方式了。異地城商行、農(nóng)商行作為主發(fā)起行，普遍存在“管不到、成本大、協(xié)同弱”的痛點(diǎn)；在監(jiān)管評(píng)級(jí)與資本并表雙重壓力下，與其繼續(xù)輸血不如一次性吸收合并，把壞賬并到母行統(tǒng)一消化，同時(shí)減少一個(gè)法人監(jiān)管節(jié)點(diǎn)。

對(duì)主發(fā)起行而言，吸收合并異地村鎮(zhèn)銀行，可成為其突破異地經(jīng)營(yíng)限制的關(guān)鍵路徑。當(dāng)前，城商行與農(nóng)商行受監(jiān)管政策制約，在異地新設(shè)分支機(jī)構(gòu)時(shí)面臨較高門(mén)檻與較大難度。而通過(guò)吸收合并異地村鎮(zhèn)銀行這一方式，不僅能幫助其合法合規(guī)地實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)布局，還能進(jìn)一步拓展業(yè)務(wù)覆蓋范圍。以常熟銀行為例，該行發(fā)布的2025年半年報(bào)顯示，上半年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入60.62億元，同比增長(zhǎng)10.10%，其中村鎮(zhèn)銀行貢獻(xiàn)了近四分之一的營(yíng)業(yè)收入。常熟銀行在近期對(duì)投資者調(diào)研的問(wèn)答中回復(fù)道，自2022年起，已成功收購(gòu)5家村鎮(zhèn)銀行，并于2024年完成江蘇鎮(zhèn)江丹徒村鎮(zhèn)銀行“村改支”工作。通過(guò)參與“村改支”，該行持續(xù)優(yōu)化省內(nèi)機(jī)構(gòu)布局，推動(dòng)以地級(jí)市為單元的集約化運(yùn)營(yíng)，進(jìn)一步拓展可持續(xù)發(fā)展空間。