失信名單“縮水”背后 區(qū)分失信與失能！近期，個(gè)人征信領(lǐng)域引起了廣泛關(guān)注。新納入失信名單的人數(shù)持續(xù)下降，這一變化背后是對(duì)“有錢不還”和“想還沒錢”的嚴(yán)格區(qū)分，并基于發(fā)展和人文關(guān)懷的考量，不再將部分無力償還債務(wù)的人納入失信名單。

10月27日，在2025金融街論壇年會(huì)上，中國人民銀行行長潘功勝表示，正在研究支持個(gè)人修復(fù)信用的政策措施。這是央行首次提出“個(gè)人信用救濟(jì)”政策。

這些變化一方面嚴(yán)把失信名單的“入口”，將新形勢(shì)下不宜納入失信名單者排除；另一方面適當(dāng)放寬“出口”，使已納入名單的個(gè)人和企業(yè)在滿足一定條件后及時(shí)修復(fù)信用。

最高人民法院的政府工作報(bào)告顯示，2024年人民法院納入失信名單共245.7萬人次，同比下降23.4％。這一趨勢(shì)在2025年繼續(xù)延續(xù)，上半年新納入失信名單人數(shù)為103.3萬人次，前三季度則為167.2萬人次，分別同比下降2.46％和2.45％。

數(shù)據(jù)下降的背后是對(duì)失信名單“入口”標(biāo)準(zhǔn)的調(diào)整，主要區(qū)分了“失信”與“失能”。對(duì)于惡意失信者要嚴(yán)厲打擊，而對(duì)于那些因病致貧、家庭重大變故或創(chuàng)業(yè)失敗的人，則不應(yīng)將其納入失信名單，以免雪上加霜。最高人民法院執(zhí)行局局長黃文俊指出，應(yīng)避免將確無財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行的人一般性地納入失信名單，而應(yīng)該對(duì)其解綁紓困。

另一類“失能”群體是那些有良好潛力但暫時(shí)受困的人，如合作協(xié)議即將簽訂、新一輪投資已在路上或貨款即將到賬的企業(yè)。這些企業(yè)包括很多技術(shù)與產(chǎn)品走在行業(yè)前端、市場前景良好的初創(chuàng)型或成長型企業(yè)。給予他們合理的時(shí)間等待其具備足夠的執(zhí)行能力，而不宜僅因其到期不能執(zhí)行就將其納入失信名單，導(dǎo)致其失去必要的生長環(huán)境，尤其是融資環(huán)境。這不僅對(duì)企業(yè)和執(zhí)行機(jī)構(gòu)都是“雙輸”，也對(duì)中國經(jīng)濟(jì)造成損失和打擊。

《中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十五個(gè)五年規(guī)劃的建議》提出健全國家執(zhí)行體制，有效解決“執(zhí)行難”問題。嚴(yán)格規(guī)范公正適用失信懲戒制度是推動(dòng)解決執(zhí)行難問題的重要舉措。

在嚴(yán)把失信名單“入口”關(guān)的同時(shí)，“出口”也在精準(zhǔn)鑒別和科學(xué)研判的基礎(chǔ)上趨于寬松。潘功勝提到的背景是過去幾年，一些個(gè)人因不可抗力發(fā)生債務(wù)逾期，雖然事后全額償還，但相關(guān)信用記錄仍未修復(fù)。個(gè)人信用救濟(jì)政策將對(duì)違約金額較小且已歸還貸款的個(gè)人違約信息，在征信系統(tǒng)中不予展示。

這一政策的救濟(jì)對(duì)象是那些被納入名單、已還款完畢的非惡意失信群體。按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，違約信息的保存期限為5年。但對(duì)于有些已執(zhí)行完畢的非惡意失信者，“示眾”5年不僅代價(jià)太大，從信用管理角度看也并非必要。將其從名單中摘除，還其“自由身”更為合理。今年前三季度，197萬人次通過信用修復(fù)回歸市場。

在新形勢(shì)之下，有人建議可以進(jìn)一步修改《征信業(yè)管理?xiàng)l例》中5年的違約信息保存期，改為根據(jù)不同的貸款類型、失信嚴(yán)重程度、主觀惡意程度等確定不同的公示期限，使征信體系更加精細(xì)化和人性化。這需要綜合考慮更多因素并在各方面條件成熟后逐步推進(jìn)。