透支利率最低能打7折，免息期和最低還款額各銀行不再統(tǒng)一，違約金將取代滯納金，超限費(fèi)不再收取，ATM現(xiàn)金提取每卡每日最高1萬元，存在多年的雙標(biāo)卡面臨退市。

明年，隨著央行新規(guī)的實(shí)施，信用卡將迎來六大變化。要用哪家銀行的信用卡，消費(fèi)者面臨更多選擇。

1.透支利率最低打7折

新規(guī)：信用卡透支利率上限為日利率萬分之五，下限為上限的0.7倍。信用卡透支的計(jì)結(jié)息方式，以及對(duì)信用卡溢繳款是否計(jì)付利息及其利率標(biāo)準(zhǔn)，由銀行確定。

解讀：現(xiàn)在各家銀行的信用卡透支利率基本都是日利率萬分之五，而以后將會(huì)采用一個(gè)利率區(qū)間，最低為日利率萬分之三點(diǎn)五。對(duì)于溢繳款，現(xiàn)在各家銀行基本都不計(jì)付利息，而未來出于競(jìng)爭考慮，可能會(huì)有銀行打破這個(gè)“慣例”。

信用卡透支的計(jì)結(jié)息方式、溢繳款是否計(jì)付利息及其利率標(biāo)準(zhǔn)都由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定，所以，選擇銀行很重要。

2.免息期和最低還款額不再統(tǒng)一

新規(guī)：持卡人透支消費(fèi)享受免息還款期和最低還款額待遇的條件和標(biāo)準(zhǔn)等，由銀行自主確定。

解讀：按照央行現(xiàn)行規(guī)定，信用卡免息還款期最長為60天、首月最低還款額不得低于當(dāng)月透支余額的10％。目前，各家銀行信用卡的最長免息期基本都是50多天，未來則有望突破60天的“極限”。不過，從部分銀行新修訂的信用卡章程看，首月最低還款額比例依舊維持在10％。

銀行到底是延長免息期,還是縮短免息期,這將成為未來持卡人選擇信用卡的一個(gè)重要參考指標(biāo)。

3.取消超限費(fèi)

新規(guī)：銀行向持卡人提供超過授信額度用卡服務(wù)的，不得收取超限費(fèi)。

解讀：以前銀行會(huì)按照超過信用額度部分的一定比例收費(fèi)，而近來已有多家銀行發(fā)布公告，宣布從明年起取消這項(xiàng)費(fèi)用。

4.違約金取代滯納金

新規(guī)：取消信用卡滯納金，對(duì)于持卡人違約逾期未還款的行為，銀行與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金。銀行對(duì)向持卡人收取的違約金和年費(fèi)、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、貨幣兌換費(fèi)等服務(wù)費(fèi)用不得計(jì)收利息。

解讀：目前已有多家銀行宣布將取消信用卡滯納金，改收違約金，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)基本都設(shè)定為最低還款額未還部分的5%，和以前的滯納金收取標(biāo)準(zhǔn)相同，只是各家銀行規(guī)定的違約金最低、最高限額有所不同。由于違約金不計(jì)收利息，欠款不會(huì)“滾雪球”。

持卡人有機(jī)會(huì)“貨比三家”。申卡時(shí)一定要比較一下銀行“違約金”收取的比例問題，挑選最劃算、最經(jīng)濟(jì)的銀行。

5.ATM現(xiàn)金提取每日最高1萬元

新規(guī)：信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)包括現(xiàn)金提取、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬和現(xiàn)金充值。持卡人通過ATM辦理現(xiàn)金提取，每卡每日累計(jì)不得超過人民幣1萬元；通過柜面辦理現(xiàn)金提取、通過各類渠道辦理現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的每卡每日限額，由銀行與持卡人通過協(xié)議約定；銀行可自主確定是否提供現(xiàn)金充值服務(wù)。銀行不得將持卡人信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)至其他信用卡，以及非持卡人的銀行結(jié)算賬戶或支付賬戶。

解讀：持卡人通過ATM辦理信用卡現(xiàn)金提取的限額，由現(xiàn)行每卡每日累計(jì)2000元提高至1萬元，在柜面辦理現(xiàn)金提取則可以不受此限。持卡人不能在不同信用卡之間轉(zhuǎn)賬，而現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金充值的收款賬戶也只能是本人的銀行結(jié)算賬戶和支付賬戶。另外，信用卡不一定都能給支付寶和微信錢包充值。

辦卡前一定要了解現(xiàn)金提取額度、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬額度及手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，更重要的是應(yīng)了解銀行是否允許用信用卡給微信、支付寶充值，這可以讓持卡人使用更多的透支額度。

6.雙標(biāo)卡在有效期內(nèi)還可正常使用

新規(guī)：近日，有消息稱，雙標(biāo)識(shí)銀行卡將不能再發(fā)行新產(chǎn)品。正在使用的雙標(biāo)卡在有效期內(nèi)還可正常使用，到期后，則需要以外幣單標(biāo)卡替代。

解讀：卡面上同時(shí)印有銀聯(lián)和VISA或Mastercard等國際卡組織標(biāo)識(shí)的雙標(biāo)信用卡或?qū)⒅鸩酵顺鍪袌?chǎng)。持卡人手里的雙標(biāo)卡可以一直用到有效期結(jié)束。到期后，如果仍出國使用，可以把它更換為一張銀聯(lián)卡和一張國際卡組織的單標(biāo)卡；如果只是在國內(nèi)使用，更換成一張銀聯(lián)卡就可以了。

信用卡盜刷的事時(shí)有發(fā)生，辦卡前可比較各銀行的信用卡盜刷賠償方式，選擇保障有力的。

延伸閱讀:中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》

為完善信用卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)化機(jī)制，滿足社會(huì)公眾日益豐富的信用卡支付需求，提升信用卡服務(wù)質(zhì)量，促進(jìn)信用卡市場(chǎng)健康、持續(xù)發(fā)展，中國人民銀行日前發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡稱《通知》），于2017年1月1日起施行。

《通知》順應(yīng)深化金融改革的要求，結(jié)合當(dāng)前信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的新形勢(shì)，以改進(jìn)信用卡服務(wù)和保障消費(fèi)者合法權(quán)益為核心，統(tǒng)籌兼顧業(yè)務(wù)創(chuàng)新需求和防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，科學(xué)把握政府與市場(chǎng)的關(guān)系，從推進(jìn)信用卡利率市場(chǎng)化、減少信用卡息費(fèi)規(guī)則相關(guān)行政干預(yù)、優(yōu)化信用卡預(yù)借現(xiàn)金服務(wù)、規(guī)范信用卡交易信息、保障持卡人合法權(quán)益等方面作出制度安排，旨在引導(dǎo)發(fā)卡機(jī)構(gòu)建立健全多樣化、差異化、個(gè)性化的信用卡產(chǎn)品與服務(wù)體系，促進(jìn)信用卡產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

《通知》取消了現(xiàn)行統(tǒng)一規(guī)定的信用卡透支利率標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行透支利率上限、下限區(qū)間管理，提升發(fā)卡機(jī)構(gòu)信用卡利率定價(jià)的自主性和靈活性。同時(shí)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)可自主確定信用卡透支的計(jì)結(jié)息方式、溢繳款利息標(biāo)準(zhǔn)等，進(jìn)一步拓展創(chuàng)新空間。

《通知》取消了關(guān)于透支消費(fèi)免息還款期最長期限、最低還款額標(biāo)準(zhǔn)以及附加條件的現(xiàn)行規(guī)定，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)基于商業(yè)原則和持卡人需求自主確定；取消滯納金，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)和持卡人協(xié)議約定違約金；取消超限費(fèi)，并規(guī)定發(fā)卡機(jī)構(gòu)不得對(duì)服務(wù)費(fèi)用計(jì)收利息。

《通知》優(yōu)化了信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)管理機(jī)制，清晰界定現(xiàn)金提取、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬和現(xiàn)金充值等預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)類型，配套制定改進(jìn)服務(wù)、規(guī)范管理相關(guān)要求。持卡人通過ATM辦理預(yù)借現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)的每卡每日累計(jì)限額由人民幣2000元提高至人民幣1萬元。允許向本人銀行結(jié)算賬戶、本人支付賬戶辦理現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金充值，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)基于風(fēng)險(xiǎn)可控、商業(yè)可持續(xù)原則開展相關(guān)業(yè)務(wù)。

此外，《通知》著重強(qiáng)調(diào)信用卡交易信息的真實(shí)性、完整性、可追溯性，從明確發(fā)卡機(jī)構(gòu)信息披露責(zé)任、改進(jìn)非本人交易處理和持卡人損失補(bǔ)償?shù)确矫鎻?qiáng)化持卡人權(quán)益保障機(jī)制。

推動(dòng)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)滿足居民日常消費(fèi)支付和個(gè)人消費(fèi)信貸需求具有重要作用。《通知》作為完善信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)管政策的重要舉措，有利于激發(fā)信用卡市場(chǎng)活力，促進(jìn)市場(chǎng)充分競(jìng)爭，推動(dòng)信用卡服務(wù)創(chuàng)新升級(jí)，對(duì)鼓勵(lì)消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需和促進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革具有積極作用。

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