此前，在2015年底央行發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》時(shí)，就指出將進(jìn)一步研究改革客戶備付金集中存管制度，整頓支付機(jī)構(gòu)參與銀行間資金清算和各類跨業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，切實(shí)保障客戶資金和信息安全。

對(duì)第三方機(jī)構(gòu)影響幾何？

值得注意的是，央行通知明確，自4月17日起，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將客戶備付金按照一定比例交存至指定機(jī)構(gòu)專用存款賬戶，該賬戶資金暫不計(jì)付利息。

客戶備付金不計(jì)利息并不是首次提出。2016年4月起，國(guó)務(wù)院開展了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治行動(dòng)。有關(guān)方案就提出，“人民銀行或商業(yè)銀行不向非銀行支付機(jī)構(gòu)備付金賬戶計(jì)付利息，防止支付機(jī)構(gòu)以‘吃利差’為主要盈利模式”、“引導(dǎo)非銀行支付機(jī)構(gòu)回歸提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨。”

財(cái)付通副總經(jīng)理馬曉東稱，非銀行支付機(jī)構(gòu)的定位不是存款機(jī)構(gòu)，不是靠存貸差來(lái)經(jīng)營(yíng)的，支付服務(wù)行業(yè)若想長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，需要建立穩(wěn)健、良性的商業(yè)模式。

拉卡拉支付集團(tuán)高級(jí)副總裁唐凌表示，此項(xiàng)措施對(duì)于那些對(duì)利息收入依賴度較高的機(jī)構(gòu)，可能存在一定影響。對(duì)于規(guī)范發(fā)展、規(guī)模較大的機(jī)構(gòu)，增值業(yè)務(wù)較多，影響有限。

焦點(diǎn)

備付金領(lǐng)域存在三大亂象

中國(guó)社科院金融所所長(zhǎng)助理、研究員楊濤表示，雖然自2010年以來(lái)央行就不斷完善支付市場(chǎng)制度規(guī)則，但備付金的“誘惑”仍使得諸多機(jī)構(gòu)“鋌而走險(xiǎn)”。

楊濤稱，2015年8月24日浙江易士成為首個(gè)因其涉嫌違規(guī)挪用備付金，而被取消《支付業(yè)務(wù)許可證》的案例。此后到2016年底，受到各種處罰的支付機(jī)構(gòu)多達(dá)30多家，如廣東益民、上海暢購(gòu)、華瑞富達(dá)、安易聯(lián)融等。

央行報(bào)告表示，2014年8月，浙江易士企業(yè)管理服務(wù)有限公司發(fā)生挪用客戶備付金事件，涉及資金5420.38萬(wàn)元；2014年9月，廣東益民旅游休閑服務(wù)有限公司“加油金”業(yè)務(wù)涉嫌非法吸收公眾存款，造成資金風(fēng)險(xiǎn)敞口達(dá)6億元；2014年12月，上海暢購(gòu)企業(yè)服務(wù)有限公司發(fā)生挪用客戶備付金事件，造成資金風(fēng)險(xiǎn)敞口達(dá)7.8億元，涉及持卡人5.14萬(wàn)人。

此外，還有一些支付機(jī)構(gòu)違規(guī)占用客戶備付金用于購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品或其他高風(fēng)險(xiǎn)投資。

更加引起央行注意的是，有支付機(jī)構(gòu)通過(guò)在各商業(yè)銀行開立的備付金賬戶辦理跨行資金清算，超范圍經(jīng)營(yíng)，變相行使央行或清算組織的跨行清算職能。甚至有支付機(jī)構(gòu)借此便利為洗錢等犯罪活動(dòng)提供通道，也增加了金融風(fēng)險(xiǎn)跨系統(tǒng)傳導(dǎo)的隱患。

追問(wèn)1

客戶備付金為何不計(jì)付利息？

央行解釋稱，客戶備付金的所有權(quán)屬于支付機(jī)構(gòu)客戶，但不同于客戶本人的銀行存款，不受《存款保險(xiǎn)條例》保護(hù)，也不以客戶本人名義存放在銀行，而是以支付機(jī)構(gòu)名義存放在銀行，并且由支付機(jī)構(gòu)向銀行發(fā)起資金調(diào)撥指令。

中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員董希淼在接受媒體采訪時(shí)表示，絕大多數(shù)消費(fèi)者跟支付機(jī)構(gòu)簽協(xié)議的時(shí)候，利息都是明確返還給支付機(jī)構(gòu)的?？蛻魶](méi)有從支付機(jī)構(gòu)那里拿到備付金的利息?，F(xiàn)在央行不給備付金支付利息，主要是考慮要引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)回歸到小額快捷，支持小微這個(gè)主業(yè)上來(lái)，回歸初心，做好支付主業(yè)，不是靠吃備付金這個(gè)利差來(lái)賺錢。

追問(wèn)2

不計(jì)付利息的影響有多大？

央行方面強(qiáng)調(diào)，交存至專用存款賬戶的客戶備付金，支付機(jī)構(gòu)在日間可以使用，通過(guò)委托備付金交存銀行辦理支取，但須在當(dāng)日營(yíng)業(yè)終了前將支取部分補(bǔ)齊，此外出于支付機(jī)構(gòu)備付金較大部分以非活期存款形式存放等原因，對(duì)日常經(jīng)營(yíng)“影響不大?！?/p>

“客戶備付金的分布很不均衡，大概10%的支付機(jī)構(gòu)占有80%的客戶備付金。”據(jù)中國(guó)社科院金融研究所支付清算研究中心特約研究員趙鷂計(jì)算，對(duì)小平臺(tái)來(lái)說(shuō)，損失20%的利息一年下來(lái)在十幾萬(wàn)左右，而支付寶們雖然備付金規(guī)模較大，但由于已經(jīng)有了相對(duì)多元化的收入，影響不會(huì)很明顯。

“如果條件允許，未來(lái)備付金比例還會(huì)升高?！壁w鷂表示，央行有關(guān)人士也對(duì)記者表達(dá)了相應(yīng)看法，但表示目前沒(méi)有確切的時(shí)間表透露。

追問(wèn)3

備付金交存比例如何確定？

央行方面表示，支付機(jī)構(gòu)客戶備付金的交存比例根據(jù)支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)類型和分類評(píng)級(jí)結(jié)果綜合確定。一方面，根據(jù)支付機(jī)構(gòu)開展的業(yè)務(wù)類型，對(duì)客戶備付金利息收入的依賴程度越高，交存比例越高，以抑制支付機(jī)構(gòu)擴(kuò)張客戶備付金規(guī)模的沖動(dòng)；另一方面，人民銀行每年對(duì)支付機(jī)構(gòu)開展分類評(píng)級(jí)工作，綜合反映支付機(jī)構(gòu)的合規(guī)經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)控制等情況，支付機(jī)構(gòu)的合規(guī)和風(fēng)控能力及管理能力越差，評(píng)級(jí)結(jié)果越低，適用的交存比例越高。

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