“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”靠不靠譜？無(wú)法續(xù)保是重要風(fēng)險(xiǎn)

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2018-06-15 08:51:55 中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng) 參與評(píng)論()人

與此同時(shí)，還有部分短期醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)于一般醫(yī)療保險(xiǎn)金部分設(shè)置了不低的免賠額，普遍在1萬(wàn)元左右。所謂免賠額，是指在本合同保險(xiǎn)期間內(nèi)，應(yīng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)，保險(xiǎn)合同不予賠付的部分。可以理解為，如果投保了一份保額為100萬(wàn)元的醫(yī)療險(xiǎn)，保險(xiǎn)條款約定有1萬(wàn)元的免賠額，如果被保險(xiǎn)人發(fā)生意外，住院治療花費(fèi)不到1萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司是不予賠付的。

“盡管險(xiǎn)企通過(guò)提高賠償限額提升了產(chǎn)品吸引力，但由于多數(shù)‘百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)’規(guī)定必須進(jìn)入公立醫(yī)院就醫(yī)，且賠償是發(fā)生在一年內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用。因此，實(shí)際發(fā)生百萬(wàn)、千萬(wàn)醫(yī)療費(fèi)用的概率并不高，從這個(gè)角度看，超高保額實(shí)質(zhì)上只是一個(gè)噱頭?！庇斜ｋU(xiǎn)專(zhuān)家表示。

不過(guò)，眾安健康險(xiǎn)產(chǎn)品總監(jiān)談騰躍認(rèn)為，“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”的目標(biāo)客戶(hù)群體是收入穩(wěn)定，有房貸、車(chē)貸等家庭負(fù)擔(dān)的人群，他們急需這樣高性?xún)r(jià)比的產(chǎn)品去覆蓋醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)。更有市場(chǎng)人士分析認(rèn)為，近年來(lái)醫(yī)療技術(shù)快速發(fā)展，新型醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展正在影響醫(yī)療費(fèi)用的大幅上升，一些癌癥治療需要的靶向藥費(fèi)用相當(dāng)高，再加上手術(shù)費(fèi)、住院費(fèi)和其他費(fèi)用，一年的治療費(fèi)用很可能會(huì)超過(guò)100萬(wàn)元。

消費(fèi)者投保需慎重

從目前情況看，“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”能否經(jīng)得住市場(chǎng)的考驗(yàn)，還有待觀察。

對(duì)“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”的監(jiān)管正逐漸加碼。近日，天津保監(jiān)局對(duì)保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售“百萬(wàn)醫(yī)療”類(lèi)短期醫(yī)療險(xiǎn)提出3點(diǎn)監(jiān)管要求。第一，在銷(xiāo)售環(huán)節(jié)，闡明產(chǎn)品屬性。必須向投保人明示產(chǎn)品本質(zhì)是短期醫(yī)療險(xiǎn)，保險(xiǎn)期為1年，厘清“連續(xù)投?！焙汀氨ＷC續(xù)?！钡膮^(qū)別，提示不可抗辯條款適用規(guī)則；必須明示產(chǎn)品存在停售或升級(jí)換代等“類(lèi)停售”風(fēng)險(xiǎn)，可能導(dǎo)致全部或發(fā)生過(guò)賠付的投保人不能連續(xù)投保。第二，在核賠環(huán)節(jié)，明確核賠細(xì)則。通過(guò)內(nèi)涵描述及外延列舉等方式，對(duì)理賠依據(jù)的“近因原則”給予全面具體界定，增加制式規(guī)則，減少人工核議，最大限度減少理賠灰色地帶。第三，在理賠環(huán)節(jié)，提高專(zhuān)業(yè)能力。做好落地服務(wù)，配足專(zhuān)業(yè)人員，提高查勘全面性和精準(zhǔn)度，做到應(yīng)調(diào)盡調(diào)、應(yīng)賠盡賠、杜絕濫賠，既要維護(hù)被保險(xiǎn)人合法權(quán)利，又要避免騙保騙賠。