▲ 互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)先把錢借給持卡人幫其還款給銀行，再向持卡人收取一定利息，但這一利率水平低于銀行信用卡分期利率，由此為持卡人節(jié)省利息費(fèi)用

▲ 城商行與信用卡代償平臺(tái)合作，既可以放貸，又可以考慮在信用卡獲客方面互通，甚至有可能轉(zhuǎn)移部分大型銀行的信用卡客戶到中小銀行這邊來(lái)

盡管經(jīng)歷了兩年多時(shí)間的爆發(fā)式增長(zhǎng)，消費(fèi)信貸仍面臨諸多待解議題，其中，如何獲取有效的貸款入口、場(chǎng)景頗為掣肘。

《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》記者發(fā)現(xiàn)，為了解決這一痛點(diǎn)，已有部分消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)盯上了“信用卡代償”這一入口。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，如果持卡人暫時(shí)沒(méi)有足夠資金還款、需要進(jìn)行信用卡分期，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)先把錢借給持卡人幫其還款給銀行，再向持卡人收取一定利息，但這一利率水平低于銀行信用卡分期利率，由此為持卡人節(jié)省利息費(fèi)用。那么，信用卡代償平臺(tái)的資金來(lái)源是什么？風(fēng)險(xiǎn)控制如何做？這一新興消費(fèi)信貸模式是否合規(guī)？有無(wú)發(fā)展空間？

如何代償？

“第一次知道有信用卡代償軟件，源于小區(qū)電梯里的廣告?！本╂淘婆考易”本┦谐?yáng)區(qū)雙井某中檔小區(qū)，去年年底，一則設(shè)計(jì)頗具特色的廣告引起了她的注意。

這是信用卡代償平臺(tái)“還唄APP”投放的樓宇廣告。“上面畫了一支溫度計(jì)，最低刻度標(biāo)注的是‘還唄’的利率，向上一些的刻度標(biāo)注著銀行信用卡分期利率，再向上的刻度標(biāo)注著民間借貸利率?！本╂淘普f(shuō)。

她介紹說(shuō)，由于自己持有多家銀行信用卡，有時(shí)會(huì)遇到資金暫時(shí)周轉(zhuǎn)不過(guò)來(lái)、需要分期還款的情況，加之低利率、好奇心驅(qū)動(dòng)，她回家后便下載了“還唄APP”。

這一互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)后臺(tái)數(shù)據(jù)顯示，京嫣云可獲得的最高信貸額度為3萬(wàn)元，借款流程全部通過(guò)線上完成。具體來(lái)看，用戶先注冊(cè)，再人臉識(shí)別、上傳身份證、關(guān)聯(lián)信用卡，后臺(tái)審核通過(guò)后即可放款，將資金用于歸還銀行信用卡賬單。

那么，信用卡代償平臺(tái)的利率究竟有多劃算？京嫣云說(shuō)，因銀行而異，與某些分期利率較高的銀行信用卡相比，代償平臺(tái)更具吸引力。

她舉了個(gè)例子：我有2萬(wàn)元的信用卡賬單，如果在銀行做分期，共12期，應(yīng)付利息總額為1975元，如果先在“還唄”平臺(tái)上借2萬(wàn)元把錢足額還上，再分12期把這2萬(wàn)元還給平臺(tái)，需支付的利息總額為1000元，節(jié)省了975元。

由此產(chǎn)生的市場(chǎng)機(jī)遇正是信用卡代償平臺(tái)興起的動(dòng)因。目前該市場(chǎng)的參與者正在增加，多數(shù)是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，除了“還唄”，已入場(chǎng)的還有“卡卡貸”“51信用卡管家”等。

那么，為何消費(fèi)信貸紛紛選擇信用卡代償作為切入口？卡卡貸總經(jīng)理李海峰表示，有卡群體本身具有征信報(bào)告，相對(duì)于無(wú)卡群體來(lái)說(shuō)其資信狀況更好，正因如此，商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司均青睞有卡群體。不同的是，在消費(fèi)金融領(lǐng)域，這兩類機(jī)構(gòu)側(cè)重做客戶的購(gòu)物分期，而卡卡貸主要關(guān)注信用卡用戶的應(yīng)急還款需求，單筆金額不大，平均為6000元—7000元，應(yīng)急需求通常集中在3期、6期，12期也會(huì)有。

錢從哪兒來(lái)？

與商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司等持牌機(jī)構(gòu)相比，信用卡代償平臺(tái)的資金來(lái)源是什么？風(fēng)險(xiǎn)控制如何管理？據(jù)記者了解，常見模式是平臺(tái)與中小型商業(yè)銀行合作，獲得較低成本的信貸資金，以保障其開展業(yè)務(wù)。

以“還唄”為例，其所屬公司為上海數(shù)禾信息科技有限公司(以下簡(jiǎn)稱“數(shù)禾科技”)，該公司已與恒豐銀行、上海銀行合作，通過(guò)信貸獲得資金。