“套路貸”案件多發(fā)，最主要的原因就是對(duì)于相關(guān)貸款機(jī)構(gòu)缺乏必要的嚴(yán)格監(jiān)管。監(jiān)管的范圍應(yīng)當(dāng)涵蓋日常的具體業(yè)務(wù)內(nèi)容，對(duì)于違規(guī)的處罰也應(yīng)當(dāng)更為嚴(yán)厲

法治周末記者汲東野

近期媒體曝光“套路貸”的數(shù)量突增。一些法律界人士根據(jù)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)判斷，“套路貸”犯罪基數(shù)很大，曝光的只是少數(shù)。近年來(lái)，“套路貸”何以多發(fā)呢？

一方面，“社會(huì)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，老百姓收入增加，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)頻繁，有了‘花明天的錢，辦今天的事’的概念。然而，很多人雖急用錢，但不具備向銀行貸款的資質(zhì)，尤其是一些年輕人。這些年輕人容易成為詐騙行為人下手的對(duì)象。”北京大是律師事務(wù)所主徐衛(wèi)平律師說(shuō)。

另一方面，近兩年經(jīng)濟(jì)形勢(shì)對(duì)中小企業(yè)產(chǎn)生很大影響，一些企業(yè)資金吃緊，也會(huì)尋求小額貸款公司的“幫助”。

“套路貸” 和高利貸的區(qū)別

于是，社會(huì)上有一群人，專門盯上了家中有房或錢的年輕人、老年人，時(shí)刻準(zhǔn)備把錢借給他們。

“社會(huì)上‘老賴’那么多，這些人之所以主動(dòng)拿錢向外借，就是有把握能‘賺’回來(lái)。這些人一旦得手，收益是極高的。”阮齊林說(shuō)。

“我身邊被騙丟房產(chǎn)的當(dāng)事人不少，有一個(gè)還因此陷入自責(zé)，身患胃癌喪命?！毙煨l(wèi)平對(duì)法治周末記者說(shuō)。

徐衛(wèi)平說(shuō)，被害人的心理狀態(tài)，千差萬(wàn)別，但有一點(diǎn)是共同的，就是輕信騙子說(shuō)的話，認(rèn)為放貸人言而有信。殊不知，騙子承諾的“不會(huì)難為你”“有事好商量”“長(zhǎng)期合作”等等都是空口白牙，說(shuō)了不算的，只有寫下來(lái)的黑紙白字才是無(wú)法改變的現(xiàn)實(shí)。

“我在實(shí)踐中遇到的當(dāng)事人，他們感到最為驚訝的，是到期還錢都還不上，欠款快到期了，找放貸人還款，放貸人手機(jī)關(guān)機(jī)，人去樓空，找不著人，結(jié)果過(guò)了沒(méi)幾天，人家反過(guò)來(lái)自動(dòng)找上門來(lái)，說(shuō)你怎么到期不還錢？”徐衛(wèi)平說(shuō)。

北京師范大學(xué)中國(guó)刑法研究所副所長(zhǎng)彭新林告訴法治周末記者，年輕人(學(xué)生)和老年人成為主要“被害”對(duì)象。一是因?yàn)樗麄冏陨矸婪兑庾R(shí)不強(qiáng)；二是對(duì)詐騙犯罪的法律意識(shí)也不強(qiáng)；三是自身有借款需求，比如老年人有房子，經(jīng)濟(jì)不寬裕需要錢，學(xué)生也需要錢。

對(duì)于普通老百姓來(lái)說(shuō)，“套路貸”的程序設(shè)計(jì)是非常復(fù)雜的，犯罪行為人也會(huì)編造一套聽上去非常合理的說(shuō)辭來(lái)應(yīng)對(duì)質(zhì)疑，讓受害人疏于防范。

北京市威宇律師事務(wù)所高級(jí)合伙人滕立章律師建議，老百姓在借款的時(shí)候要盡量遠(yuǎn)離高利貸及一些不規(guī)范的貸款公司，確實(shí)迫不得已，在辦理借款或者涉及相關(guān)文件簽署時(shí)最好咨詢專業(yè)人士。

除了此次公布案例的上海地區(qū)，根據(jù)媒體的報(bào)道，“套路貸”在全國(guó)范圍內(nèi)都存在，尤其是沿海和發(fā)達(dá)地區(qū)比較多，這些地方經(jīng)濟(jì)相對(duì)活躍，借款和融資需求較多。

既然“套路貸”詐騙行為社會(huì)危害大、影響大，為何還是不斷有人上當(dāng)，且沒(méi)有被有效打擊呢？

“套路貸涉及的法律問(wèn)題很多，比如如何區(qū)分是高利貸還是詐騙？如何證明行為人的犯罪故意？如何證明貸款的虛假等等。在司法實(shí)踐中這些方面有時(shí)候爭(zhēng)議會(huì)很大?！彪⒄侣蓭熤赋觥?/p>

此次上海高院也對(duì)高利貸和“套路貸”的區(qū)別做了分析。高利貸是指索取特別高額利息的貸款行為。“套路貸”與高利貸的區(qū)別首先就表現(xiàn)在，行為目的的不同?！疤茁焚J”的“借款”是被告人侵吞被害人財(cái)產(chǎn)的借口，所以“套路貸”是以“借款”為名行非法占有被害人財(cái)物之實(shí)；而高利貸出借人希望借款人按約定支付高額利息并返還本金，目的是為了獲取高額利息。

另外，兩者的區(qū)別還體現(xiàn)在手段方法、侵害客體和法律后果方面的不同。

刑事打擊五大難點(diǎn)

過(guò)去此類案件很少被視為刑事案件處理，這在一定程度上也助長(zhǎng)了“套路貸”的氣焰。

彭新林認(rèn)為，對(duì)于“套路貸”的打擊存在5大難點(diǎn)。

一是發(fā)現(xiàn)難。

“套路貸”的發(fā)生發(fā)展通常有潛伏期。一般情況下，只有侵犯了被害人權(quán)利時(shí)才會(huì)案發(fā)。有些人只是被騙了錢財(cái)也就自認(rèn)倒霉了，并不會(huì)報(bào)警；而且套路貸有很多合法的“證據(jù)”，比如“借款合同”“銀行流水”等。

二是立案難。

滕立章律師指出，因?yàn)橛锌瓷先バ问酵耆戏ǖ慕杩顓f(xié)議、銀行流水等資料，受害人往往手里沒(méi)有任何證據(jù)，難以提供充分證據(jù)來(lái)證明其中的“套路”，往往造成案件難以刑事立案，相反卻在民事訴訟中屢屢敗訴被判賠款。

“放貸人敢如此明目張膽的詐騙，一方面肯定是由于騙子們受到巨大非法利益的誘惑，另一方面是目前司法實(shí)踐當(dāng)中對(duì)民事糾紛和刑事案件的界限不太好界定?！毙煨l(wèi)平律師說(shuō)。

“民事領(lǐng)域中的欺詐和刑事領(lǐng)域中的詐騙在形式上是有相似之處，但是在法律專業(yè)人員的眼中，這兩者是性質(zhì)完全不同的。通俗地講，欺詐是指行為人因不遵守誠(chéng)實(shí)信用原則造成對(duì)方意思表示瑕疵而合同效力存疑的情形；而詐騙則是犯罪分子以非法占有為目的而實(shí)施的直接掠奪被害人錢財(cái)?shù)男袨?。套路貸案件中的騙子們就是鉆了過(guò)去民刑交界處的“空子”，給自己套上民事糾紛的外衣，實(shí)施刑事犯罪的勾當(dāng)。”徐衛(wèi)平介紹。

上海高院此次公布四個(gè)案例的重要意義也是在此。

“刑事訴訟要打破騙子們假借民事糾紛行騙的黃粱美夢(mèng)，一方面通過(guò)刑事審判打擊犯罪分子，形成震懾，另一方面也教育普通民眾，讓老百姓通過(guò)案例學(xué)會(huì)自我保護(hù)。”徐衛(wèi)平說(shuō)。

三是預(yù)防難。

引誘受害人貸款，通過(guò)很多手段有意讓受害人違約，再去法院起訴被害人還款。流程上披著“合法外衣”，怎么去預(yù)防是一個(gè)問(wèn)題。

四是追贓難。

五是定性難。

這主要涉及共同犯罪的處理問(wèn)題，比如說(shuō)起意者、策劃者、組織者，是共同犯罪中的主犯，但是其他一些協(xié)助者，比如負(fù)責(zé)跟受害人談判的小額貸款公司，以及小額貸款公司維護(hù)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)的工作人員，財(cái)務(wù)人員等，可否按照共同犯罪處理，如何處理？

此次上海高院公布的案例之一，將協(xié)助犯罪行為人的律師定罪為詐騙罪。

徐衛(wèi)平說(shuō)，律師也是人，也可能在巨大利益的誘惑下誤入歧途。犯罪分子想要通過(guò)合法形式實(shí)施非法行為，肯定需要律師事先訂立相關(guān)合同、辦理公證手續(xù)，事后通過(guò)民事起訴、強(qiáng)制執(zhí)行等訴訟程序套取被害人的錢款、房產(chǎn)。犯罪分子取得了專業(yè)法律人員的幫助，其破壞性更大，因此對(duì)于此類律師界的“害群之馬”，國(guó)家處理一個(gè)，我們律師拍手稱快一個(gè)。

對(duì)于普通民眾，徐衛(wèi)平律師認(rèn)為可以做到的是“不輕信，不放棄”，犯罪分子雖然騙術(shù)手段層出不窮，只要老百姓不貪小利不上當(dāng)，那么再高的騙術(shù)也無(wú)用武之地，而且被騙后堅(jiān)持報(bào)案，那么司法機(jī)關(guān)對(duì)詐騙犯罪的打擊效果就會(huì)更好。

預(yù)防應(yīng)放在前端

徐衛(wèi)平律師認(rèn)為，老百姓在借款時(shí)，特別應(yīng)該注意以下三點(diǎn)：“第一，務(wù)必向有相應(yīng)金融資質(zhì)的公司借款，借款前可上工商局的網(wǎng)站查詢公司信用狀況。第二，務(wù)必保存相關(guān)證據(jù)，比如借款協(xié)議原件、對(duì)方身份賬戶信息復(fù)印件、轉(zhuǎn)賬憑證等。第三，萬(wàn)萬(wàn)不能輕信口頭承諾，對(duì)方承諾的事，要落在書面，寫在借款協(xié)議中。還有最最重要的就是遇到要求你虛簽借款金額的，絕不能繼續(xù)合作，更不能輕信對(duì)方進(jìn)行虛簽。”

滕立章律師認(rèn)為，對(duì)于“套路貸”詐騙的治理重點(diǎn)應(yīng)該放在前端。

“套路貸案件多發(fā)，最主要的原因就是對(duì)于相關(guān)貸款機(jī)構(gòu)缺乏必要的嚴(yán)格監(jiān)管。對(duì)民間借貸尤其是各類經(jīng)營(yíng)性的貸款公司，不能比照其他一般性公司，其監(jiān)管手段應(yīng)該更為嚴(yán)格，監(jiān)管的范圍應(yīng)當(dāng)涵蓋日常的具體業(yè)務(wù)內(nèi)容，對(duì)于違規(guī)的處罰也應(yīng)當(dāng)更為嚴(yán)厲。”滕立章說(shuō)。

彭新林也指出，應(yīng)從防范角度入手，減少“套路貸”發(fā)生的可能性。

“工商，銀行等監(jiān)管部門應(yīng)履行監(jiān)管職責(zé)。搞套路貸的小額貸款公司有著犯罪的目的，資金可能會(huì)有異動(dòng)，工商部門有行業(yè)監(jiān)管的職責(zé)，銀行部門發(fā)現(xiàn)資金反復(fù)有異動(dòng)，也可以進(jìn)行監(jiān)管，這些部門有可能在監(jiān)管過(guò)程中發(fā)現(xiàn)違法犯罪的線索，發(fā)現(xiàn)違法后也可自行處理，比如工商部門可將公司注銷。”彭新林說(shuō)。

此外，“對(duì)于“套路貸”有必要及時(shí)出臺(tái)相關(guān)司法解釋，比如對(duì)它的定性、量刑，證據(jù)的收集等方面作出明確?！迸硇铝纸ㄗh，此類案件有一定的特殊性，出臺(tái)相關(guān)的司法解釋將會(huì)使公安機(jī)關(guān)的立案、審查、起訴，法院的量刑更有據(jù)可循，對(duì)打擊此類型案件起到促進(jìn)作用。

在司法方面，建立專業(yè)化的犯罪案件辦理機(jī)制，比如法院、檢察院設(shè)立專業(yè)化的辦案組，培養(yǎng)通曉金融知識(shí)的專業(yè)人才。

彭新林說(shuō)，總之，應(yīng)該綜合治理，多管齊下，標(biāo)本兼治。刑事打擊只是一個(gè)方面，提高自身的防范和法律意識(shí)才是最基本的，銀行等相關(guān)機(jī)構(gòu)也應(yīng)加強(qiáng)宣傳教育。