記者 | 付碧蓮

　　消費(fèi)金融細(xì)分領(lǐng)域，誰(shuí)最火?

　　無(wú)疑是汽車金融!如今，光看“BATJ”(百度、阿里、騰訊、京東)四大互聯(lián)網(wǎng)巨頭在汽車金融領(lǐng)域的積極布局就足見(jiàn)這一行業(yè)的火熱程度。

　　盡管“錢(qián)”景廣闊，但也不是誰(shuí)都能在其中淘到金的。想要在互聯(lián)網(wǎng)汽車金融領(lǐng)域廝殺中突圍，必須得有錢(qián)、有關(guān)系，更得有強(qiáng)大的技術(shù)能力。

　　比拼線下交付能力

　　截至2016年底，我國(guó)汽車保有量已達(dá)1.94億輛，較2010年增長(zhǎng)113%。據(jù)國(guó)家信息中心預(yù)計(jì)，至2020年這個(gè)數(shù)字將達(dá)到2.5億。

　　與之相對(duì)應(yīng)的是，在2016年、2017年短短兩年中，汽車金融滲透率持續(xù)上升。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)汽車金融滲透率已達(dá)35%至40%水平。但與發(fā)達(dá)國(guó)家市場(chǎng)50%以上的金融滲透率相比，我國(guó)汽車金融仍有很大發(fā)展空間。

　　面對(duì)廣闊的市場(chǎng)空間，各路勢(shì)力裹挾著資本呼嘯而來(lái)，而B(niǎo)ATJ更是試圖在汽車金融的相關(guān)領(lǐng)域搶占先機(jī)。

　　近日，京東金融旗下白條宣布正式推出車生活一站式金融服務(wù)——“小白用車”，聯(lián)合第1車貸發(fā)布了主打“先用一年，可退可換”模式的新車信貸產(chǎn)品。這也是京東繼2015年對(duì)易車網(wǎng)投資約13億美元并向易車旗下專注于汽車金融互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的子公司易鑫資本注資2.5億美元之后，再度在汽車金融領(lǐng)域推出的大舉措。

　　如今從事車貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)越來(lái)越多，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。對(duì)此，京東金融消費(fèi)金融事業(yè)部總經(jīng)理區(qū)力在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)表示，小白用車的一大核心競(jìng)爭(zhēng)力就是在于交付能力?！拔覀兏?車貸合作，包括之后再選擇合作方時(shí)，我們都強(qiáng)調(diào)現(xiàn)車現(xiàn)貨，不希望客戶有太長(zhǎng)的等待時(shí)間。這個(gè)產(chǎn)品其實(shí)在客戶使用之前，已做好所有手續(xù)，包括上牌手續(xù)、保險(xiǎn)手續(xù)，基本是馬上可以開(kāi)走”。

　　在蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言看來(lái)，并不是所有的互金平臺(tái)有能力參與這場(chǎng)車金融大戰(zhàn)。薛洪言對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者指出，“車貸業(yè)務(wù)屬于典型的重運(yùn)營(yíng)模式，存在很高門(mén)檻，因?yàn)椴粌H涉及到線上金融服務(wù)，更必須要有線下實(shí)體車源的支持。在新車交易市場(chǎng)中，4S店掌握了新車貨源，在市場(chǎng)中占據(jù)絕對(duì)主導(dǎo)地位。新車消費(fèi)貸場(chǎng)景一般只適合低資金成本的金融機(jī)構(gòu)?！?/p>

　　顯然，想要在汽車金融領(lǐng)域分得一杯羹，雄厚的資金實(shí)力以及強(qiáng)大的線下合作關(guān)系及資源是必備條件。

　　風(fēng)控決定定價(jià)能力

　　然而，有錢(qián)、有關(guān)系似乎還不足以決勝，在金融科技的年代，技術(shù)能力和服務(wù)往往是成敗的關(guān)鍵。

　　區(qū)力稱，盡管整個(gè)汽車金融行業(yè)已有很多參與者，模式也相對(duì)固定，但隨著基礎(chǔ)客群的消費(fèi)升級(jí)，未來(lái)這一業(yè)務(wù)還是有足夠大的空間。

　　“我們的核心客群是年輕人，所以必須牢牢抓住年輕消費(fèi)群體的特性?！眳^(qū)力指出，“其實(shí)在20歲到30歲這個(gè)年齡，需求變化是最大的。我們要去考慮客戶換車或繼續(xù)去租，繼續(xù)去使用金融分期服務(wù)的可能性，這是一個(gè)金融模型的組合?！?/p>

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)汽車金融熱度不斷上升，這一行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)也開(kāi)始積聚。有不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，目前汽車信貸監(jiān)控方面，對(duì)經(jīng)銷商欺詐風(fēng)險(xiǎn)、購(gòu)車消費(fèi)者違約風(fēng)險(xiǎn)等缺乏有效的控制機(jī)制。

　　“也許，你的貸款利率更優(yōu)惠、你的服務(wù)更完善，但是只要你的風(fēng)控沒(méi)有做到位，那么一切到頭來(lái)很可能就是白忙一場(chǎng)?！苯K一家車貸平臺(tái)負(fù)責(zé)人對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者指出，“風(fēng)控是決勝最重要的利器?！?/p>

　　據(jù)區(qū)力透露，壞賬方面，現(xiàn)在面臨壓力比較大的是欺詐風(fēng)險(xiǎn)，這一風(fēng)險(xiǎn)高于信用風(fēng)險(xiǎn)。特別是針對(duì)黑中介要特別留意，風(fēng)險(xiǎn)策略是經(jīng)常會(huì)變的。因此，對(duì)實(shí)時(shí)應(yīng)變能力的要求也越來(lái)越高。

　　區(qū)力認(rèn)為，“汽車金融最本質(zhì)的還是金融的風(fēng)控，我們花了很多精力在建立監(jiān)控系統(tǒng)、反欺詐系統(tǒng)上。其實(shí)，智能投入早點(diǎn)做，后面受到的壓力便會(huì)小一點(diǎn)。而現(xiàn)在這些技術(shù)不僅我們自己在使用，也向金融機(jī)構(gòu)輸送。”

　　可以說(shuō)，你的風(fēng)控決定了你的定價(jià)能力。薛洪言指出，展望未來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)巨頭加速布局汽車市場(chǎng)，汽車消費(fèi)貸的門(mén)檻也會(huì)越來(lái)越高。某種程度上，汽車金融也將逐步演變成為巨頭的戰(zhàn)場(chǎng)。