長(zhǎng)江商報(bào)消息 銀行和網(wǎng)絡(luò)借貸公司一堵一疏，校園貸市場(chǎng)開啟新一輪成長(zhǎng)周期

　　□本報(bào)記者 但慧芳

　　回想起一年前的虧損和關(guān)門止損，曾進(jìn)入“校園貸”領(lǐng)域創(chuàng)業(yè)的秦先生內(nèi)心仍然澎拜不已。

　　“最高峰時(shí)招了600多名校園代理、月度流水?dāng)?shù)百萬，分期平臺(tái)估值3000萬，2016年以后卻節(jié)節(jié)敗退，不得不退出?！鼻叵壬嬖V長(zhǎng)江商報(bào)記者。

　　校園網(wǎng)絡(luò)借貸停擺的同時(shí)，銀行成為校園金融“開正門”“斬黑手”的新期待。長(zhǎng)江商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，近10家銀行今年以來在發(fā)放信用卡、助學(xué)貸款之外，新開發(fā)了消費(fèi)貸款產(chǎn)品，對(duì)多地多所高校進(jìn)行產(chǎn)品推廣。

　　銀行是否是校園金融市場(chǎng)新的贏家？長(zhǎng)江商報(bào)記者采訪中，多位金融人士認(rèn)為，校園市場(chǎng)并不是一個(gè)“市場(chǎng)化”的領(lǐng)域，其公益屬性或高于盈利屬性，利潤(rùn)空間和發(fā)展速度有限。

　　“正規(guī)銀行和電商巨頭應(yīng)該是未來校園貸市場(chǎng)的主要參與者，銀行有資金成本的優(yōu)勢(shì)，電商巨頭有消費(fèi)場(chǎng)景的優(yōu)勢(shì)?！碧K寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言曾表示。長(zhǎng)江商報(bào)記者采訪中，這一說法得到多位金融行業(yè)人士的認(rèn)同。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融“淘金者”退離校園市場(chǎng)

　　一個(gè)輪回之后，像秦先生這樣的校園互聯(lián)網(wǎng)金融“淘金者”，最終不得不退出校園貸市場(chǎng)。

　　“比誰的價(jià)格低，比誰的校園代理提成高，比誰的高校網(wǎng)點(diǎn)鋪得多。除了資金實(shí)力雄厚的幾家，中小平臺(tái)很快就‘?dāng)∠玛噥怼！鼻叵壬鷮?duì)長(zhǎng)江商報(bào)記者回憶，在最“熱鬧”的時(shí)期，購(gòu)物、3C、美容、教育、旅游等均有專門針對(duì)大學(xué)生借貸平臺(tái)的身影，大學(xué)生網(wǎng)貸平臺(tái)機(jī)構(gòu)多達(dá)100多家。

　　秦先生一直堅(jiān)持將平臺(tái)持續(xù)運(yùn)營(yíng)到2016年6月決定退出。他說當(dāng)時(shí)的同行中現(xiàn)在還在堅(jiān)持做校園市場(chǎng)的，幾乎少之又少。

　　“有的平臺(tái)是基于資金能力不足退出，有的平臺(tái)是風(fēng)控跟不上不良率高，還有的平臺(tái)是后來在監(jiān)管上不合規(guī)，被‘責(zé)令退出’。”9月16日，有資深網(wǎng)貸人士對(duì)長(zhǎng)江商報(bào)記者直言。

　　事實(shí)上，2016年4月起，銀監(jiān)會(huì)和教育部開始出手整頓校園貸市場(chǎng)。2016年8月銀監(jiān)會(huì)明確提出用“停、移、整、教、引”五字方針，整改校園貸問題。今年6月銀監(jiān)會(huì)、教育部等發(fā)布通知，明確一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展大學(xué)生業(yè)務(wù)，規(guī)定已經(jīng)從事校園貸的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)一律停止增發(fā)新標(biāo)的，并對(duì)存量業(yè)務(wù)制定整改退出計(jì)劃。

　　過度挖掘校園市場(chǎng)引發(fā)連鎖問題

　　“本身開拓業(yè)務(wù)不難，但是大學(xué)生的旺盛需求與其還款能力并不匹配。若過度挖掘大學(xué)生的借貸需求，不僅會(huì)引發(fā)不良高企等行業(yè)問題，還會(huì)引起社會(huì)問題。”一位資深銀行業(yè)人士對(duì)長(zhǎng)江商報(bào)記者表示，盲目給大學(xué)生借貸額度之后，用高利率覆蓋高不良的校園網(wǎng)貸，不可避免地面臨著償債問題，其他連鎖反應(yīng)也會(huì)接踵而至。

　　“大學(xué)生并沒有很強(qiáng)的識(shí)別能力，即使天天講，大學(xué)生依然是最容易上當(dāng)受騙的群體之一，‘校園貸’問題也是一樣，大學(xué)生根本不能完全理性判斷自己是否需要借貸，這一責(zé)任就需要轉(zhuǎn)嫁到金融機(jī)構(gòu)、學(xué)校和家庭三方?！遍L(zhǎng)期做學(xué)生工作的大學(xué)輔導(dǎo)員蔡老師告訴長(zhǎng)江商報(bào)記者。

　　多位金融行業(yè)人士稱，金融業(yè)有著做大的天然需求，但校園市場(chǎng)卻不容大肆增長(zhǎng)。“一是學(xué)生消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)能力并不理性，很容易被鼓動(dòng)消費(fèi)或跟風(fēng)消費(fèi)；二是學(xué)生根本沒有足夠的還款能力，對(duì)未來的還款情況也缺乏預(yù)估?！?/p>

　　有銀行人士回憶，曾經(jīng)銀行大規(guī)模發(fā)行大學(xué)生信用卡也是如此。由于對(duì)個(gè)人銀行卡數(shù)量和額度沒有限制，學(xué)生群體透支現(xiàn)象嚴(yán)重、家長(zhǎng)群體代為還款頻繁等問題頻頻出現(xiàn)。

　　銀行、電商入局，利潤(rùn)和增速緩行

　　長(zhǎng)江商報(bào)記者采訪多位學(xué)生了解到，目前還在經(jīng)營(yíng)校園學(xué)生市場(chǎng)的金融機(jī)構(gòu)，主要為電商平臺(tái)及作為“正規(guī)軍”的銀行。

　　新一輪的市場(chǎng)環(huán)境中，銀行和電商平臺(tái)應(yīng)該如何進(jìn)行校園市場(chǎng)開拓？

　　一位長(zhǎng)期從事信貸工作的銀行人士表示，銀行首先要肩負(fù)其金融教育和金融服務(wù)的工作，其次需要根據(jù)學(xué)生的實(shí)際情況設(shè)計(jì)產(chǎn)品、匹配額度，而不是以市場(chǎng)利益為導(dǎo)向進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)。

　　“從目前銀行的動(dòng)作來看，推進(jìn)速度并不快，對(duì)大學(xué)生等群體的金融服務(wù)，還需要‘摸著石頭過河’，利潤(rùn)和增速并不是考核的主要指標(biāo)?！鄙鲜鲢y行人士指出。

　　在信用卡市場(chǎng)資深研究人士董崢看來，銀行應(yīng)在準(zhǔn)入門檻、申請(qǐng)流程等方面更加謹(jǐn)慎，在持卡數(shù)量、額度等方面行相應(yīng)限制，同時(shí)通過相關(guān)微信或信用卡APP及時(shí)通報(bào)信用記錄、延遲登錄征信記錄等方式，提醒學(xué)生對(duì)信用記錄的關(guān)注等。

　　對(duì)于電商平臺(tái)，有金融人士表示，其核心在于基于場(chǎng)景的消費(fèi)，以及由金融消費(fèi)場(chǎng)景產(chǎn)生的利潤(rùn)，在控成本、提效率和防風(fēng)險(xiǎn)上，電商平臺(tái)依舊需要引起重視。