“金融科技對(duì)金融機(jī)構(gòu)的沖擊是巨大的，它的沖擊在于把金融機(jī)構(gòu)的生產(chǎn)過(guò)程從內(nèi)生的過(guò)程變成了一個(gè)外化的過(guò)程。”清華大學(xué)國(guó)家金融研究院院長(zhǎng)、國(guó)際貨幣基金組織原副總裁、中國(guó)人民銀行原副行長(zhǎng)朱民表示，金融機(jī)構(gòu)以前產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、生產(chǎn)、分管、配置、銷售完全是在一個(gè)機(jī)構(gòu)內(nèi)部產(chǎn)生和進(jìn)行的，不管這個(gè)機(jī)構(gòu)大小，生產(chǎn)流程都是內(nèi)生的。金融技術(shù)的出現(xiàn)打破了這個(gè)內(nèi)生的環(huán)節(jié)，逼迫著把內(nèi)生環(huán)節(jié)外生化、社會(huì)化、商品化、產(chǎn)業(yè)鏈化。所以，今天整個(gè)金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、生產(chǎn)、控制、配置、銷售變成了一個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈、市場(chǎng)化的過(guò)程。

　　競(jìng)爭(zhēng)還是同路

　　“以前我們認(rèn)為科技是支撐（金融）業(yè)務(wù)的，科技是走在后面的，現(xiàn)在科技是推動(dòng)（金融）業(yè)務(wù)的，給我們很多科技的人才有機(jī)會(huì)能參與到最前沿去，有更大的話語(yǔ)權(quán)和影響力能夠重塑這個(gè)行業(yè)?！蔽浵伣鸱紫瘓?zhí)行官井賢棟提出了金融科技的“310”模式，即3分鐘的申請(qǐng)，1秒鐘到賬，0人工干預(yù)。

　　雖然當(dāng)前國(guó)內(nèi)多家大中型銀行智能機(jī)具對(duì)同類業(yè)務(wù)的柜面交易替代率已突破90%，部分地區(qū)幾近100%，但仍然很難實(shí)現(xiàn)“310”模式。而歐美則是：3個(gè)禮拜申請(qǐng)，1個(gè)月審批，拒絕率可能很高。“今天的銀行還是以金融服務(wù)為主，在日常生活中還談不上無(wú)縫對(duì)接。但日常生活中，金融無(wú)時(shí)無(wú)處不在?！卑⒗锝鹑谠瓶偨?jīng)理徐敏向經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者稱，最好的金融是“無(wú)感知金融”，當(dāng)需要的時(shí)候，金融就在手邊。如果要實(shí)現(xiàn)“無(wú)感知金融”，那系統(tǒng)一定是優(yōu)雅的，“擬人”的，而非賬戶為中心的。雖然很多家大中型銀行宣稱綜合機(jī)具柜面替代率達(dá)90%，但仍只是初步的自動(dòng)化，系統(tǒng)設(shè)計(jì)的核心仍然還是賬戶，還不足以實(shí)現(xiàn)“無(wú)感知金融”。

　　銀行業(yè)被敲響警鐘，近年已加大在科技方面的投資，更新核心銀行系統(tǒng)、加快應(yīng)用大數(shù)據(jù)和人工智能、推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型和拓寬渠道，以及與科技機(jī)構(gòu)成立合資公司、共享渠道、交叉銷售等方式戰(zhàn)略布局金融科技?！艾F(xiàn)在我們把這種風(fēng)控能力輸出給金融機(jī)構(gòu)，讓金融機(jī)構(gòu)在現(xiàn)階段缺乏線上數(shù)據(jù)積累的情況下，可以迅速發(fā)展線上金融業(yè)務(wù)，在提高增量收入的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)模式的完善和迭代。”陳生強(qiáng)表示，京東金融和金融機(jī)構(gòu)合作，既能夠給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)新增客戶，也能服務(wù)好金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有用戶，同時(shí)，還能給這些客戶帶來(lái)更多的價(jià)值。