“過去我們希望顛覆、改變這個(gè)（金融）行業(yè)，但是現(xiàn)在改變了戰(zhàn)略，我們是非常關(guān)注合作伙伴關(guān)系的?！盤aypal全球執(zhí)行副總裁兼首席風(fēng)控、合規(guī)和安全官Aaron　Karczme在清華大學(xué)五道口金融學(xué)會(huì)、清華大學(xué)國家金融研究院主辦的第二屆中國金融科技大會(huì)上表示，通過在跨行業(yè)的參與和合作，Paypal能夠?yàn)榭蛻籼峁└哔|(zhì)量的產(chǎn)品和服務(wù)。

　　從提出顛覆金融，到與金融機(jī)構(gòu)展開合作，不僅是Paypal的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變，也是中國的金融科技機(jī)構(gòu)，如BATJ目前所選擇的方向。

　　人工智能技術(shù)驅(qū)動(dòng)了金融進(jìn)入智能金融時(shí)代，百度高級副總裁朱光表示，人工智能時(shí)代的變革，最可能受到影響、馬上就能落地的領(lǐng)域就是金融。百度金融正在通過自己的科技能力，讓金融機(jī)構(gòu)更加智能化，為現(xiàn)有用戶提供更好的服務(wù)，并嘗試服務(wù)之前難以觸達(dá)的客群，踐行普惠金融。

　　“越來越多的金融機(jī)構(gòu)意識(shí)到，金融科技公司的能力可以為我所用，所以開始主動(dòng)選擇和金融科技公司合作?！本〇|金融首席執(zhí)行官陳生強(qiáng)表示，以銀行業(yè)舉例，過去一年來，中國銀聯(lián)、工商銀行、光大銀行、亞洲金融合作聯(lián)盟、山東城商行聯(lián)盟、廣東農(nóng)信社聯(lián)社等機(jī)構(gòu)分別與京東金融簽訂了全面或戰(zhàn)略合作協(xié)議，在數(shù)字化金融、智能風(fēng)控、產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新和營銷運(yùn)營等核心業(yè)務(wù)能力上實(shí)現(xiàn)了深度連接。

　　與此同時(shí)，銀行也開始在自身金融科技能力建設(shè)上加大投入，部分銀行設(shè)立了專門的網(wǎng)絡(luò)金融部，或者直接投資成立獨(dú)立的金融科技公司。

　　科技倒逼金融改革

　　中國的金融科技起源并非于金融，而是科技。如果不是科技機(jī)構(gòu)迅速搶占金融業(yè)務(wù)，中國的科技金融創(chuàng)新能力不會(huì)被激發(fā)。

　　金融科技在國內(nèi)的發(fā)展，一方面體現(xiàn)在科技機(jī)構(gòu)進(jìn)入金融業(yè)，較為成功的案例如螞蟻金服、京東金融及微信支付等；另一方面則體現(xiàn)在金融行業(yè)引進(jìn)科技，如直銷銀行、手機(jī)銀行等。麥肯錫公司大中華區(qū)總裁倪以理認(rèn)為，傳統(tǒng)銀行的創(chuàng)新比起在互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新，比起一些純網(wǎng)上的銀行，差了三到五年。

　　“數(shù)字化時(shí)代如果不重視客戶體驗(yàn)，以及業(yè)務(wù)所關(guān)聯(lián)的場景和生態(tài)，既無意愿又無能力去構(gòu)建，將很難形成穩(wěn)定的盈利模式，最終只能是在競爭中被市場擠出?！睆V發(fā)銀行網(wǎng)絡(luò)金融部副總經(jīng)理關(guān)鐵軍稱。 近年隨著宏觀經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)、金融科技公司崛起、消費(fèi)者數(shù)字化需求增加以及新技術(shù)的迭代更新，大中型銀行紛紛開始試水?dāng)?shù)字化新模式。當(dāng)工農(nóng)中建等大型銀行相繼與京東金融、百度、騰訊、螞蟻金服等互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)開展戰(zhàn)略合作之時(shí)，民生銀行與小米、搜狐也簽署合作協(xié)議，冀圖做大做強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融；光大、平安、興業(yè)、招商銀行的科技子公司光大云付、平安科技、興業(yè)數(shù)金、招銀云創(chuàng)等互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)已取得一定成就。

　　“金融科技對金融機(jī)構(gòu)的沖擊是巨大的，它的沖擊在于把金融機(jī)構(gòu)的生產(chǎn)過程從內(nèi)生的過程變成了一個(gè)外化的過程?！鼻迦A大學(xué)國家金融研究院院長、國際貨幣基金組織原副總裁、中國人民銀行原副行長朱民表示，金融機(jī)構(gòu)以前產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、生產(chǎn)、分管、配置、銷售完全是在一個(gè)機(jī)構(gòu)內(nèi)部產(chǎn)生和進(jìn)行的，不管這個(gè)機(jī)構(gòu)大小，生產(chǎn)流程都是內(nèi)生的。金融技術(shù)的出現(xiàn)打破了這個(gè)內(nèi)生的環(huán)節(jié)，逼迫著把內(nèi)生環(huán)節(jié)外生化、社會(huì)化、商品化、產(chǎn)業(yè)鏈化。所以，今天整個(gè)金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、生產(chǎn)、控制、配置、銷售變成了一個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈、市場化的過程。

　　競爭還是同路

　　“以前我們認(rèn)為科技是支撐（金融）業(yè)務(wù)的，科技是走在后面的，現(xiàn)在科技是推動(dòng)（金融）業(yè)務(wù)的，給我們很多科技的人才有機(jī)會(huì)能參與到最前沿去，有更大的話語權(quán)和影響力能夠重塑這個(gè)行業(yè)。”螞蟻金服首席執(zhí)行官井賢棟提出了金融科技的“310”模式，即3分鐘的申請，1秒鐘到賬，0人工干預(yù)。

　　雖然當(dāng)前國內(nèi)多家大中型銀行智能機(jī)具對同類業(yè)務(wù)的柜面交易替代率已突破90%，部分地區(qū)幾近100%，但仍然很難實(shí)現(xiàn)“310”模式。而歐美則是：3個(gè)禮拜申請，1個(gè)月審批，拒絕率可能很高?！敖裉斓你y行還是以金融服務(wù)為主，在日常生活中還談不上無縫對接。但日常生活中，金融無時(shí)無處不在?！卑⒗锝鹑谠瓶偨?jīng)理徐敏向經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者稱，最好的金融是“無感知金融”，當(dāng)需要的時(shí)候，金融就在手邊。如果要實(shí)現(xiàn)“無感知金融”，那系統(tǒng)一定是優(yōu)雅的，“擬人”的，而非賬戶為中心的。雖然很多家大中型銀行宣稱綜合機(jī)具柜面替代率達(dá)90%，但仍只是初步的自動(dòng)化，系統(tǒng)設(shè)計(jì)的核心仍然還是賬戶，還不足以實(shí)現(xiàn)“無感知金融”。

　　銀行業(yè)被敲響警鐘，近年已加大在科技方面的投資，更新核心銀行系統(tǒng)、加快應(yīng)用大數(shù)據(jù)和人工智能、推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型和拓寬渠道，以及與科技機(jī)構(gòu)成立合資公司、共享渠道、交叉銷售等方式戰(zhàn)略布局金融科技?！艾F(xiàn)在我們把這種風(fēng)控能力輸出給金融機(jī)構(gòu)，讓金融機(jī)構(gòu)在現(xiàn)階段缺乏線上數(shù)據(jù)積累的情況下，可以迅速發(fā)展線上金融業(yè)務(wù)，在提高增量收入的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)模式的完善和迭代?！标惿鷱?qiáng)表示，京東金融和金融機(jī)構(gòu)合作，既能夠給金融機(jī)構(gòu)帶來新增客戶，也能服務(wù)好金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有用戶，同時(shí)，還能給這些客戶帶來更多的價(jià)值。

　　然而，銀行的固有業(yè)務(wù)被收縮，盈利空間被擠壓卻已成為現(xiàn)實(shí)。朱民認(rèn)為，金融科技對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)或者對整個(gè)供應(yīng)商、金融供給方面的生態(tài)沖擊和破壞巨大。

　　“像螞蟻金服是一個(gè)大平臺(tái)，很可能是一個(gè)壟斷的平臺(tái)，這個(gè)壟斷平臺(tái)的出現(xiàn)，是集中和分散的兩個(gè)極端的出現(xiàn)金融市場?！敝烀穹Q。

　　井賢棟認(rèn)為，整個(gè)從金融科技第三方平臺(tái)來看，投資、融資規(guī)模來看，整個(gè)平臺(tái)包括京東金融、財(cái)付通等全部加起來，可能與整個(gè)金融市場的總量相比連1%的金額都不到。在新金融道路上，一切才剛剛開始。沒有競爭者，更多是同路人。

　　前行方向：監(jiān)管與市場

　　“我們的確是認(rèn)為監(jiān)管是與創(chuàng)新不會(huì)背道而馳的，我們甚至還又往前走了一步，我們認(rèn)為滿足監(jiān)管方面的要求，其實(shí)是創(chuàng)新的機(jī)會(huì)所在，只有它自身能夠給我們帶來創(chuàng)新的機(jī)會(huì)?！盇aron　Karczme稱。

　　實(shí)際上，無論美國還是中國，金融科技的未來都取決于監(jiān)管與市場的共同作用。從2016年底開始，更嚴(yán)格的監(jiān)管已在發(fā)生，在新形勢下有利于幫助這個(gè)行業(yè)更加健康的發(fā)展。監(jiān)管的思路清晰，市場的步伐更快捷。

　　朱民表示，金融正在發(fā)生最大的沖擊和變化是在監(jiān)管和法律方面。因?yàn)榻鹑诳萍嫉某霈F(xiàn)，監(jiān)管第一個(gè)必須從機(jī)構(gòu)的監(jiān)管走向功能監(jiān)管，當(dāng)整個(gè)的功能是內(nèi)生的時(shí)候，監(jiān)管針對機(jī)構(gòu)就可以解決所有的問題?；鞓I(yè)經(jīng)營的時(shí)候我們開始討論功能監(jiān)管，在金融科技的前提下，監(jiān)管沒有任何選擇，必須從機(jī)構(gòu)監(jiān)管走向功能監(jiān)管。監(jiān)管第二個(gè)必須從一個(gè)靜態(tài)的區(qū)域、一個(gè)城市、一個(gè)點(diǎn)走向跨區(qū)域和跨境的監(jiān)管，因?yàn)樗械目萍冀鹑诙际强鐓^(qū)域、跨境的。

　　央行副行長易綱在“2017中國普惠金融國際論壇”上表示，凡是搞金融的都要持牌經(jīng)營，納入監(jiān)管，要實(shí)現(xiàn)監(jiān)管全覆蓋?！跋乱徊奖O(jiān)管將加快建立健全行業(yè)的信息化監(jiān)管基礎(chǔ)設(shè)施，通過技術(shù)手段來實(shí)施監(jiān)管，全面掌握行業(yè)的數(shù)據(jù)，同時(shí)及時(shí)制定標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則。”中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)秘書長陸書春稱?！艾F(xiàn)在是最好的時(shí)代?！彬v訊集團(tuán)副總裁賴智明稱，“未來還是有很大的想象空間，我們看到有很多機(jī)會(huì)，可以為更多社會(huì)層面，包括傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，以互聯(lián)網(wǎng)+、金融連接的方式來提供服務(wù)。甚至海外的一些發(fā)展；我們也看到周邊的國家（東南亞、美國、歐洲）都可以成為一些樣板，設(shè)計(jì)一些新的科技來跟國家級別的不同機(jī)構(gòu)進(jìn)行連接?！?/p>