9月23日，鳳凰WEMONEY“新金融?普惠實(shí)踐”峰會在京舉辦，來自監(jiān)管機(jī)構(gòu)、新金融企業(yè)、媒體等500余位嘉賓與會。另據(jù)鳳凰網(wǎng)風(fēng)直播數(shù)據(jù)，約7萬人通過線上參與此次峰會。

會上，中國社會科學(xué)院金融研究所所長助理?xiàng)顫?、中國人民銀行金融研究所互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心副秘書長張曉艷、中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會戰(zhàn)略研究部負(fù)責(zé)人兼互聯(lián)網(wǎng)金融標(biāo)準(zhǔn)研究院副院長肖翔、國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會秘書長吳震、中國社會科學(xué)院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤等嘉賓就普惠金融發(fā)展展開深入討論。

與此同時(shí)，包括人人貸聯(lián)合創(chuàng)始人張適時(shí)、新網(wǎng)銀行首席運(yùn)營官劉波、螞蟻金服農(nóng)村金融事業(yè)部副總經(jīng)理張林、WeLab(我來貸)副總裁陳莉、開鑫金服總經(jīng)理周治翰、真融寶董事長吳雅楠、房互網(wǎng)聯(lián)合創(chuàng)始人侯宇翔、宜信普惠產(chǎn)品與運(yùn)營中心總經(jīng)理田穎等在內(nèi)的16位新金融企業(yè)高管，向與會人員分享了各自在推動普惠金融發(fā)展方面進(jìn)行的實(shí)踐及取得的成績。

值得注意的是，鳳凰WEMONEY與多家權(quán)威媒體、研究機(jī)構(gòu)在本次峰會上啟動了“新金融普惠實(shí)踐媒體萬里行”活動，并聯(lián)合京東金融設(shè)立“新金融普惠新聞獎(jiǎng)”，旨在鼓勵(lì)媒體對新金融機(jī)構(gòu)的普惠實(shí)踐進(jìn)行報(bào)道，進(jìn)而推動行業(yè)發(fā)展。

　　授人以魚 不如授人以漁

近年來，黨中央、國務(wù)院對普惠金融發(fā)展投以高度重視，“普惠金融”一詞連續(xù)三年出現(xiàn)在政府工作報(bào)告之中，更是被寫入“十三五”規(guī)劃，成為金融業(yè)未來發(fā)展的重要著力點(diǎn)。一時(shí)間，各類金融機(jī)構(gòu)爭相加入“普惠金融”大軍。

而要想提供普惠金融服務(wù)，就得了解它的整個(gè)體系構(gòu)成?！皬莫M義上來講，有客戶層面，即關(guān)注哪些對象;微觀層面，有哪些是作為服務(wù)提供者，提供哪些產(chǎn)品;中觀層面，基礎(chǔ)設(shè)施以及相關(guān)配套的支持?！敝袊鐣茖W(xué)院金融研究所所長助理?xiàng)顫J(rèn)為，在真正了解普惠金融需求的基礎(chǔ)上，要建立起有效的普惠金融供給體系。

“普惠金融不是無原則降低金融服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)和門檻，供給方面尤其需要注意授人以魚，不如授人以漁。也就是說，不一定給他更多的金融資源支持，慈善心態(tài)最要不得，對于特定弱勢群體來說最重要的是得到這種資源的機(jī)會，要給他充分了解金融服務(wù)的機(jī)會以及得到金融服務(wù)的技能。”楊濤強(qiáng)調(diào)。

事實(shí)上，這就涉及到普惠金融供給雙方的能力建設(shè)問題?！皬钠栈萁鹑诠┬鑳啥说年P(guān)系來看，關(guān)鍵點(diǎn)在于投資者適當(dāng)性問題，也就是要把合適的產(chǎn)品賣給合適的人。另一方面，要提高消費(fèi)者金融素養(yǎng)，讓消費(fèi)者獲得合適的金融服務(wù)，并承擔(dān)適當(dāng)?shù)慕鹑陲L(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)樹立買者自負(fù)的投資理念。此外，通過大數(shù)據(jù)、人工智能等先進(jìn)數(shù)字技術(shù)，更好的實(shí)現(xiàn)普惠金融供需兩端的精準(zhǔn)化和個(gè)性化匹配，使產(chǎn)品與客群，風(fēng)險(xiǎn)與收益，風(fēng)險(xiǎn)與能力相匹配?！敝袊ヂ?lián)網(wǎng)金融協(xié)會戰(zhàn)略研究部負(fù)責(zé)人，互聯(lián)網(wǎng)金融標(biāo)準(zhǔn)研究院副院長肖翔說。

不過，在利用金融科技發(fā)展普惠金融時(shí)，也不能忽略其中蘊(yùn)藏的風(fēng)險(xiǎn)。中國人民銀行金融研究所互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心副秘書長張曉艷直言，首先，金融科技或互聯(lián)網(wǎng)手段，有可能使得風(fēng)險(xiǎn)更為隱蔽，傳播速度更快。再者就是金融脫媒風(fēng)險(xiǎn)，金融服務(wù)脫離銀行體系，不在監(jiān)管范圍之內(nèi)。第三就是金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)可能會加大，最后可能會出現(xiàn)一些監(jiān)管套利的風(fēng)險(xiǎn)。

　　新金融玩家如何“補(bǔ)水”?

由于我國金融二元結(jié)構(gòu)根深蒂固，大量小微企業(yè)、貧困人口游離于傳統(tǒng)大型金融機(jī)構(gòu)金融服務(wù)范圍之外。“大機(jī)構(gòu)”不愿做“小生意”，客觀上未能對有金融需求的群體實(shí)現(xiàn)服務(wù)全覆蓋，服務(wù)實(shí)體仍存短板。

在此背景下，作為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)補(bǔ)充的新金融企業(yè)應(yīng)勢而起，他們深入田間地頭、工場街道……開啟了一場推動普惠金融“上山下鄉(xiāng)”的運(yùn)動，讓曾經(jīng)被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)“拒之門外”的群體享受到金融服務(wù)。隨著競爭加劇，新金融企業(yè)提供的服務(wù)更加便捷優(yōu)惠，真正推動普惠金融從普走向惠。

新金融玩家是如何為缺少金融服務(wù)的群體“補(bǔ)水”的?“針對個(gè)人信貸領(lǐng)域，在20萬以內(nèi)的授信額度區(qū)間，我們看到了一些機(jī)遇，實(shí)實(shí)在在的把這些資金輸送到整個(gè)中國的實(shí)體經(jīng)濟(jì)?！比巳速J聯(lián)合創(chuàng)始人張適時(shí)認(rèn)為，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，一方面要能夠可持續(xù)發(fā)展，一方面則要做到風(fēng)險(xiǎn)可控。而更重要的一點(diǎn)在于，要留意這個(gè)人在借到錢之后，生活是不是變得更好了。這應(yīng)該是本質(zhì)，而不是背后的現(xiàn)象。

專注個(gè)人普惠金融服務(wù)11年的宜信普惠，也制定了自己的“三步走”策略。據(jù)宜信普惠產(chǎn)品與運(yùn)營中心總經(jīng)理田穎介紹：第一步，要了解客戶最難的問題，燃眉之急是什么?第二步，針對普惠人群提供全面的小微金融服務(wù);第三步，幫助客戶建立使用及管理資金的能力。

另一方面，基于中小微企業(yè)融資需求而生的巨大商機(jī)，也被不少新金融機(jī)構(gòu)敏銳抓住了。

“2015年以前，小微企業(yè)幾乎處于這樣一種境遇：在需要資金時(shí)，要么幸運(yùn)地得到銀行服務(wù)，要么去民間借貸，但民間借貸沒有任何的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，必須以5～10倍的價(jià)格簽署非常多的不平等條約?！狈炕ゾW(wǎng)聯(lián)合創(chuàng)始人侯宇翔透露，房互網(wǎng)通過科技工具重塑小微企業(yè)融資模式，讓金融機(jī)構(gòu)能夠以較低的成本衡量小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)情況，也讓小微企業(yè)主以更低的成本，在像馬拉松一般的經(jīng)營活動中，及時(shí)“補(bǔ)水”。

服務(wù)中小微企業(yè)這片藍(lán)海有多大?開鑫金服總經(jīng)理周治翰以自身實(shí)踐為例：“我們的企業(yè)融資成本從最初的14.5%降到今年的不到8%，說明普惠金融對于中小企業(yè)的服務(wù)，只要用心做，商機(jī)還是很大。預(yù)計(jì)未來無論是網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)小貸，還是金融資產(chǎn)交易中心等，待監(jiān)管規(guī)則明確后，大家對普惠金融的關(guān)注會從目前的個(gè)人消費(fèi)類借貸，轉(zhuǎn)向扶持中小企業(yè)上。

而在普惠金融的另一重要實(shí)踐領(lǐng)域——農(nóng)村金融，包括螞蟻金服在內(nèi)的新金融機(jī)構(gòu)，正“彎下腰，弄臟手”，滿足農(nóng)村地區(qū)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)以及農(nóng)民群體的需求。

“以螞蟻金服的供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)金融模式為例，產(chǎn)業(yè)金融模式一端連接的是新農(nóng)業(yè)，另一端連接新零售。針對與龍頭企業(yè)有強(qiáng)綁定關(guān)系的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，在匹配一定的風(fēng)控措施后，由網(wǎng)商銀行進(jìn)行放款。放款并不是直接提供資金，而是提供在農(nóng)村淘寶上購買農(nóng)資農(nóng)具和生產(chǎn)資料的額度，也就是說把傳統(tǒng)融資變?yōu)槿谖?。同時(shí)，這個(gè)模式里面也涉及保險(xiǎn)公司，后者主要提供信用保證保險(xiǎn)的增信。”螞蟻金服農(nóng)村金融事業(yè)部副總經(jīng)理張林如是說。

值得注意的是，在推動“普”與“惠”兩條腿走路的同時(shí)，部分新金融玩家正通過向金融機(jī)構(gòu)輸出金融科技，以期覆蓋更多的普惠人群。

而要想服務(wù)好金融機(jī)構(gòu)，首先就得掌握他們的痛點(diǎn)，比如怎樣提升效率、降低成本、加強(qiáng)風(fēng)控等等。WeLab(我來貸)副總裁陳莉以我來貸與中國郵政儲蓄銀行的合作為例，說明通過突破網(wǎng)點(diǎn)限制，提高客戶的下沉能力也相當(dāng)重要。“郵儲銀行不是規(guī)模最大的銀行，但它在全國有4萬多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，通過與我來貸合作，它不僅將這些網(wǎng)點(diǎn)的存量用戶激活，還可以服務(wù)到偏遠(yuǎn)貧窮地區(qū)的普惠人群?！标惱蛘f。

國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會秘書長吳震在會上表示，從長遠(yuǎn)來看，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)革命浪潮是不可阻擋的。其中，區(qū)塊鏈和人工智能在互聯(lián)網(wǎng)金融方面將有很大的應(yīng)用潛力。

真融寶董事長吳雅楠對上述觀點(diǎn)表示認(rèn)同，“金融科技在推動實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，有著至關(guān)重要的作用?！眳茄砰硎荆瑥钠盏交莸囊饬x在于，當(dāng)行業(yè)需要合規(guī)健康發(fā)展時(shí)，不能忘記我們最終的服務(wù)對象是小微的實(shí)體經(jīng)濟(jì)，后者強(qiáng)大的需求促使我們不能離開這個(gè)陣地。但只有擁有強(qiáng)大科技基因的人和行業(yè)，才能承擔(dān)起這個(gè)責(zé)任。

　　從靠財(cái)政“輸血”走向自我“造血”

毋庸置疑，在金融科技的推動下，蘊(yùn)藏巨大潛力的普惠金融藍(lán)海市場已然形成。作為普惠金融的“毛細(xì)血管”，新金融企機(jī)構(gòu)當(dāng)前面臨著怎樣的挑戰(zhàn)?

“由于沒有強(qiáng)生態(tài)場景，一些新金融機(jī)構(gòu)會面臨‘貸款三高、風(fēng)控三同以及生存三難’的局面?！毙戮W(wǎng)銀行首席運(yùn)營官劉波解釋說，“貸款三高”指運(yùn)營成本、貸款利率及不良率高;“風(fēng)控三同”指風(fēng)控模式、數(shù)據(jù)來源以及貸款場景趨同;“生存三難”則指保持高增長難、融資難及合規(guī)難。

事實(shí)上，除了上述問題，新金融企業(yè)在推動普惠金融發(fā)展的過程中，還應(yīng)注意增強(qiáng)自身的“造血”能力。中國社會科學(xué)院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤坦言，普惠金融不應(yīng)是財(cái)政支持性的、輸血式的，而應(yīng)該是造血式的。不能把錢給到用戶就夠了，而應(yīng)該讓他們通過這些錢，去改善自己的生活。