今年以來(lái)，普惠金融、消費(fèi)金融、金融科技（Fintech）成為金融圈的高頻詞。

在政策的推動(dòng)下，普惠金融進(jìn)入實(shí)質(zhì)性推進(jìn)階段，國(guó)有四大行都行動(dòng)起來(lái)，在總行層面設(shè)立普惠金融事業(yè)部，逐步建立起普惠金融服務(wù)體系，讓小微企業(yè)、三農(nóng)、城鎮(zhèn)低收入者等受益群體獲得普惠的紅利，提升造血功能，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

此外，隨著消費(fèi)成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要驅(qū)動(dòng)力，消費(fèi)金融進(jìn)入爆發(fā)期。相關(guān)機(jī)構(gòu)預(yù)計(jì)，到2020年，我國(guó)消費(fèi)金融規(guī)模將突破8萬(wàn)億元，每年獲客增長(zhǎng)率超過(guò)20%。市場(chǎng)的巨大潛力，吸引了商業(yè)銀行、持牌消費(fèi)金融公司、電商平臺(tái)等各種機(jī)構(gòu)跑步進(jìn)場(chǎng)吸金。

在普惠金融加速落地和消費(fèi)金融野蠻生長(zhǎng)的過(guò)程中，金融科技必將扮演不可替代的角色。如何運(yùn)用科技手段提高普惠效率，加強(qiáng)風(fēng)控能力，降低不良率和風(fēng)險(xiǎn)，凡此種種，都需要借助金融科技的力量。

國(guó)有大行的普惠金融布局正進(jìn)入實(shí)質(zhì)性推進(jìn)階段。

今年上半年，工、農(nóng)、中、建四大行都在總行層面設(shè)立完成普惠金融事業(yè)部。據(jù)時(shí)代周報(bào)記者梳理，小微、“三農(nóng)”、扶貧和雙創(chuàng)等領(lǐng)域?qū)⑹撬拇髧?guó)有銀行普惠金融事業(yè)部的業(yè)務(wù)重點(diǎn)。

“在小微企業(yè)金融部的基礎(chǔ)上，研究成立普惠金融事業(yè)部，致力于構(gòu)建‘三農(nóng)金融事業(yè)部+普惠金融事業(yè)部’雙輪驅(qū)動(dòng)的普惠金融服務(wù)體系?！鞭r(nóng)業(yè)銀行回復(fù)時(shí)代周報(bào)記者稱(chēng)。

半年來(lái)，普惠金融事業(yè)部在原有的商業(yè)模式之外，通過(guò)獨(dú)立核算、獨(dú)立運(yùn)作，提高對(duì) “長(zhǎng)尾客戶(hù)”的服務(wù)力度，在普惠金融業(yè)務(wù)方面有明顯的發(fā)展。

“去年下半年我們由總行領(lǐng)導(dǎo)帶隊(duì)，深入10余家小微企業(yè)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研，與60余位小微企業(yè)家代表座談，通過(guò)‘解剖麻雀’，了解企業(yè)需求、解決實(shí)際困難，努力讓我們的服務(wù)更服水土、更接地氣?！惫ば邢嚓P(guān)負(fù)責(zé)人告訴時(shí)代周報(bào)記者。

根據(jù)該行提供的數(shù)據(jù)，截至6月末，工商銀行小微企業(yè)貸款余額2.13萬(wàn)億元，同比增加1568億元，增幅約8%；小微貸款客戶(hù)23.7萬(wàn)戶(hù)，申貸獲得率96.7%，全面完成了“三個(gè)不低于”目標(biāo)。

“工商銀行一直把發(fā)展普惠金融作為一項(xiàng)長(zhǎng)期發(fā)展的戰(zhàn)略，目前已經(jīng)初步形成了具有工行特色的普惠金融發(fā)展模式，積極發(fā)揮了國(guó)有大行在發(fā)展普惠金融方面的骨干和中堅(jiān)作用?！惫ど蹄y行回復(fù)時(shí)代周報(bào)記者稱(chēng)。

普惠金融事業(yè)部成標(biāo)配

普惠金融今年在政策的推動(dòng)下，進(jìn)入“高速路段”。

今年3月全國(guó)兩會(huì)期間，政府工作報(bào)告提出鼓勵(lì)大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部。此后，監(jiān)管層多次對(duì)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部作出指示。5月3日的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，明確大型商業(yè)銀行2017年內(nèi)要完成普惠金融事業(yè)部設(shè)立；5月26日銀監(jiān)會(huì)公布《大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部實(shí)施方案》。

6月9日，銀監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清在工行實(shí)地督察普惠金融特別是小微金融服務(wù)工作開(kāi)展情況時(shí)重申，大型銀行要在今年內(nèi)完成普惠金融事業(yè)部的設(shè)立，并鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下下放信貸審批權(quán)。

隨著監(jiān)管層的推動(dòng)，四大行相繼完成普惠金融事業(yè)部的建立。今年4月，建行、工行、農(nóng)行相繼宣布在總行成立普惠金融事業(yè)部；6月20日，中行宣布在總行成立普惠金融事業(yè)部。

總的來(lái)說(shuō)，四大行的普惠金融事業(yè)部體現(xiàn)出“條線化”管理和“五專(zhuān)”經(jīng)營(yíng)。工行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴時(shí)代周報(bào)記者，工行的普惠金融事業(yè)部實(shí)行“六個(gè)單獨(dú)”管理，包括單獨(dú)的信貸管理體制、單獨(dú)的會(huì)計(jì)核算體系、單獨(dú)的風(fēng)險(xiǎn)撥備與核銷(xiāo)機(jī)制、單獨(dú)的資金平衡與運(yùn)營(yíng)機(jī)制以及單獨(dú)的考評(píng)激勵(lì)約束機(jī)制。

“到目前為止，我們董事會(huì)已經(jīng)通過(guò)，正式對(duì)外掛牌了普惠金融事業(yè)部。我們9月底前還要做好省級(jí)分行和直屬分行的延伸，這是機(jī)構(gòu)情況。”工行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

農(nóng)業(yè)銀行稱(chēng)，2008年以來(lái)，農(nóng)行就持續(xù)推進(jìn)三農(nóng)金融事業(yè)部改革，建立了“六單”機(jī)制，提供面向“三農(nóng)”和縣域的普惠金融服務(wù)。

該行回復(fù)時(shí)代周報(bào)記者稱(chēng)，黨委成立了領(lǐng)導(dǎo)小組，研究制定了《普惠金融事業(yè)部建設(shè)實(shí)施方案》，目前正在抓緊設(shè)計(jì)制度流程、風(fēng)險(xiǎn)管理、資源保障、績(jī)效考核等機(jī)制，抓好分支行普惠金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立。

在具體架構(gòu)上，該行表示，由總行普惠金融事業(yè)部負(fù)責(zé)全行普惠金融服務(wù)的統(tǒng)籌管理；所有一級(jí)分行均單獨(dú)設(shè)立普惠金融事業(yè)部；小微企業(yè)客戶(hù)資源豐富的省會(huì)城市行，也將單獨(dú)設(shè)立普惠金融事業(yè)部；二級(jí)分行根據(jù)轄內(nèi)小微企業(yè)發(fā)展情況，確定普惠金融事業(yè)部機(jī)構(gòu)設(shè)置的不同模式；支行成立小微企業(yè)金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)，實(shí)現(xiàn)從上到下的體系貫通。

建設(shè)銀行則表示，在建立普惠金融事業(yè)部之外，還單獨(dú)設(shè)立普惠金融發(fā)展委員會(huì)，普惠金融發(fā)展委員會(huì)負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)推進(jìn)建行普惠金融業(yè)務(wù)的管理和發(fā)展；普惠金融事業(yè)部則承擔(dān)全行普惠金融業(yè)務(wù)的牽頭工作，跟進(jìn)中央、國(guó)家和監(jiān)管部門(mén)的政策要求。

中銀協(xié)黨委書(shū)記、專(zhuān)職副會(huì)長(zhǎng)潘光偉在出席“2017中國(guó)普惠金融國(guó)際論壇”時(shí)透露，我國(guó)五家大型銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部已取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。

潘光偉說(shuō)，在董事會(huì)層面，五家大型商業(yè)銀行都已成立了專(zhuān)門(mén)的普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展委員會(huì)，在總行層面，普惠金融事業(yè)部也已正式掛牌，各省市的一級(jí)分行普惠金融事業(yè)部設(shè)立和向下延伸工作也正在穩(wěn)步推進(jìn)。

踐行效果顯著

從上半年的情況看，各大行都在積極踐行普惠金融。

這半年來(lái)，農(nóng)行的普惠金融工作取得明顯效果。根據(jù)該行提供的數(shù)據(jù)顯示，截至2017年6月末，農(nóng)行“三農(nóng)”貸款余額3.48萬(wàn)億元，農(nóng)戶(hù)貸款余額1.08萬(wàn)億元，小微企業(yè)貸款余額1.28萬(wàn)億元，在全國(guó)832個(gè)扶貧重點(diǎn)縣貸款余額7807億元，在縣域農(nóng)村有1.27萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)、7000余個(gè)自助銀行，在農(nóng)村發(fā)放惠農(nóng)卡1.98億張，設(shè)立惠農(nóng)通服務(wù)點(diǎn)62萬(wàn)個(gè)，金融服務(wù)覆蓋74%的行政村。

農(nóng)業(yè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴時(shí)代周報(bào)記者，在三農(nóng)金融方面，按“增速高于全行”的標(biāo)準(zhǔn)，農(nóng)行持續(xù)對(duì)三農(nóng)金融資源的投入，單獨(dú)下達(dá)縣域和涉農(nóng)貸款計(jì)劃，對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、貧困縣支行等重點(diǎn)客戶(hù)、區(qū)域配置專(zhuān)項(xiàng)計(jì)劃。在三農(nóng)和小微金融進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，推出了“農(nóng)銀e管家”電商服務(wù)平臺(tái)，目前已在9.6萬(wàn)個(gè)惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)上線了電商平臺(tái)。

農(nóng)業(yè)銀行表示，下一步，將持續(xù)提升三農(nóng)金融事業(yè)部服務(wù)能力，向縣域、“三農(nóng)”以及扶貧領(lǐng)域的群體提供普惠金融服務(wù)，使廣大農(nóng)村居民、貧困人群能夠享受現(xiàn)代金融服務(wù)。

其他國(guó)有大行對(duì)普惠金融的投入力度也在不斷加大，并且效果顯著。截至6月末，工商銀行小微企業(yè)貸款余額2.13萬(wàn)億元，增幅約8%；小微貸款客戶(hù)23.7萬(wàn)戶(hù)，申貸獲得率96.7%，全面完成了“三個(gè)不低于”目標(biāo)。涉農(nóng)貸款余額近2萬(wàn)億元，金融精準(zhǔn)扶貧貸款余額1075億元，比年初增長(zhǎng)16%?！斑@些領(lǐng)域的貸款增長(zhǎng)都超過(guò)了全行貸款的整體增速?！?工商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

在具體實(shí)施路徑上，工商銀行在貼近小微企業(yè)的地級(jí)市和縣域機(jī)構(gòu)廣泛設(shè)立小微金融業(yè)務(wù)中心，組建小微信貸專(zhuān)家隊(duì)伍，推行專(zhuān)業(yè)化分工、集約化運(yùn)營(yíng)、標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)，實(shí)現(xiàn)小微金融業(yè)務(wù)的“一站式”處理。截至6月末，已掛牌運(yùn)營(yíng)近200家小微中心，覆蓋全行小微企業(yè)貸款的比例超過(guò)60%，成為服務(wù)小微客戶(hù)的主渠道。

在調(diào)研的基礎(chǔ)上，工商銀行創(chuàng)新推出的“企業(yè)通”，為小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)者提供商事登記、賬戶(hù)開(kāi)立、結(jié)算融資等“一站式”服務(wù)，不僅為客戶(hù)節(jié)省了中介代理費(fèi)用，還提高了企業(yè)注冊(cè)效率。目前通過(guò)“企業(yè)通”平臺(tái)新設(shè)立的小微企業(yè)已超過(guò)64.6萬(wàn)家。

工商銀行還降低企業(yè)的融資成本?！澳壳拔覀兊男∥⑵髽I(yè)貸款利率不到5%，顯著低于市場(chǎng)平均水平。同時(shí)，我們努力把通過(guò)金融創(chuàng)新和技術(shù)進(jìn)步節(jié)約的成本惠及實(shí)體、惠及民生。近幾年減免小微企業(yè)收費(fèi)項(xiàng)目26項(xiàng)，每年為小微企業(yè)節(jié)約支出近70億元?！?工商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示道。