長江商報消息 短期消費信貸規(guī)模破6萬億，各金融機構(gòu)設“白名單”對白領市場進行細分

編者按

短期消費貸破6萬億，近三年規(guī)模翻番。是的，消費金融火了，它似乎已無處不在。

長江商報記者觀察到，目前正火爆的消費貸當屬白領領域。有些“優(yōu)質(zhì)客戶”幾乎不費力就能獲得30萬-50萬的信貸額度，而一些普通的工薪階層，也能憑身份證和手機號，獲得數(shù)千到數(shù)萬不等的額度。

“我們需要這么多借貸產(chǎn)品嗎？”有金融研究人士反思。確實，消費貸爆火背后，“多頭借貸”“欺詐借貸”和壞賬升高正讓行業(yè)人士憂心忡忡。

不過有幸的是，今年9月以來，監(jiān)管已經(jīng)出手，防范并加大對違規(guī)行為問責力度。正如采訪中多位行業(yè)人士提到的那樣，從追求規(guī)模到追求質(zhì)量，消費貸正走在一條日益成熟、規(guī)范發(fā)展的道路上。

□記者 但慧芳

一向申請難度大的信用貸款，似乎正在以消費貸的形式變得唾手可得。

“所在單位如果是銀行‘白名單’客戶，申請人的信用貸款額度最高可到50萬?！?0月10日，一市屬國企工作人員王小姐向長江商報記者介紹，由于她不屬于“白名單”客戶，但也可以從商業(yè)銀行、電商、消費金融持牌機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融公司等獲得一定額度。這些產(chǎn)品從數(shù)千元到數(shù)萬不等，放款時間短、無需抵押，有的僅需身份證和手機號就可申請。

一周來，長江商報記者走訪多地發(fā)現(xiàn)，借助消費的由頭，眾多金融機構(gòu)瞄準了消費貸市場，向白領等人群開發(fā)出各類名目繁多、利率多樣、額度不等的消費貸產(chǎn)品。

“最近兩年期間，消費貸特別是面向普通工薪階層的消費貸爆發(fā)式增長，看到向好勢頭后各機構(gòu)紛紛進入，有些無抵押物的純信用貸款甚至能貸30萬—50萬?！币淮笮凸煞葜沏y行人士對長江商報記者透露。

統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至今年8月，住戶短期消費信貸規(guī)模已破6萬億，近三年時間規(guī)模幾乎翻番，相比去年同期增長1.61萬億，增速高達35.14%。

面對火熱市場，10月15日，中南財經(jīng)政法大學金融學院副教授冀志斌提醒，消費者在運用金融工具借貸時，要保持理性，充分衡量自身的借款需求和還款能力，對投資風險和消費風險要有充分預判，以免陷入債務困境和財務危機。

優(yōu)質(zhì)白領利率可低至6%

不穩(wěn)定人群或高達200%

在市屬國企工作的王小姐最近手頭緊張，想從銀行等金融機構(gòu)貸一筆30萬、無房產(chǎn)等抵押物的消費貸。

“摸了一圈后，發(fā)現(xiàn)純信用貸款有多種渠道可供選擇?！蓖跣〗愀嬖V長江商報記者，若選擇一次性從一家銀行貸出30萬，需要所在單位比較優(yōu)質(zhì)，是銀行的“白名單”客戶，或者能夠加入到銀行“白名單”中，通過銀行對個人信用資質(zhì)的審核之后，拿到一筆“個人信用貸款”或“個人消費信用貸款”，額度可高至30萬至50萬，貸款期限時間一般不超過3年。

不過，銀行這份“白名單”的準入單位要求較高，打聽過幾家國有和股份制銀行之后，王小姐發(fā)現(xiàn)，主要針對“國家機關、行政事業(yè)單位、三甲以上公立醫(yī)院、公立高校及重點中學和大型國企、央企、壟斷行業(yè)等單位工作人員”，屬于“高級白領人群”。而王小姐詢問后得知自己所在的單位并不在銀行“白名單”之列。

在這種情況之下，王小姐從銀行獲知，她可以拿不同的銀行信用卡在手機端APP上申請消費分期現(xiàn)金貸款，根據(jù)信用額度的不同和審核機制的不同，可借出幾千到幾萬不等。

除銀行之外，王小姐還詢問了這兩年興起的消費金融公司，得知額度一般不超過5萬，若要借到30萬，王小姐可能需要從多家銀行和多家機構(gòu)進行“借貸組合”。

另外，若王小姐信用資質(zhì)和收入狀況更低一點，還能選擇一些互金平臺和電商平臺，不過，額度則會低一點，一般為幾千元且借款時間較短。

長江商報記者發(fā)現(xiàn)，金融機構(gòu)儼然已對白領進行細分，像王小姐這樣的普通工薪階層，能夠借貸的渠道主要為銀行信用卡分期消費貸、消費金融公司推出的消費貸款等，額度約在幾千到幾萬之間，年利率約在10%—20%上下。

而比王小姐收入狀況更好、工作單位更穩(wěn)定的“優(yōu)質(zhì)白領”客戶，則有望拿到銀行6%左右年利率的“白名單”消費信貸。對于工作不夠穩(wěn)定的人群，更多需要從互金平臺、P2P、小貸公司等機構(gòu)借款，年利率有的可能高至20%—30%甚至高達100%—200%。

借貸“唾手可得”，短期消費信貸近三年規(guī)模翻番

“在消費貸出現(xiàn)后，白領階層借款似乎‘唾手可得’。跟工資卡綁定的手機銀行直接自動開通數(shù)十萬的額度，這在以前很難想象。在過去意識里，人們覺得找金融機構(gòu)借貸是很難的事情，現(xiàn)在卻非常容易，機構(gòu)還怕你不貸款。”一位大學老師對長江商報記者感慨。

確實如此。10月14日，一位國有銀行人士對長江商報記者透露，其所在單位的同事，也會選擇信用貸款產(chǎn)品或者消費貸產(chǎn)品?！霸贏PP上一點，5秒放款、一次性打到借記卡上，而且隨時可以還款，便捷性和高額度令人震驚?！?/p>

有行業(yè)人士稱，從國內(nèi)信貸市場角度看，今年央行將控制房貸占比結(jié)構(gòu)納入MPA考核，敦促銀行優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，合理控制房貸占整體業(yè)務比例和增速，銀行信貸投放更多轉(zhuǎn)向個人消費金融貸款等方向。

多位行業(yè)人士回憶稱，銀行密集推廣除房貸、車貸以外的消費貸產(chǎn)品始于2014年下半年，2015年上半年股市的牛市行情讓消費貸更為火爆，白領人群又是其中最為龐大和活躍的分子。此后，房地產(chǎn)市場快速上漲，又催生消費貸規(guī)?？焖僭鲩L。

中國人民銀行公布的《金融機構(gòu)人民幣信貸收支表》顯示，截至今年8月，住戶貸款中的短期消費貸款（一年期，一般不包含房貸等）額度已達到61976.56億，相比于去年12月末的49312.86億，增長1.27萬億。相比去年同期的45861.87億，增長1.61萬億，增速高達35.14%。而在2015年8月底，短期消費貸款規(guī)模為37985.60億，2016年同期同比增長7876.27億，增速20.37%。

歷史統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2015年1月，住戶貸款中的短期消費貸款僅33088.04億，近三年時間，短期消費信貸規(guī)模幾乎已經(jīng)翻番。

有媒體統(tǒng)計顯示，今年半年報顯示，截至6月末，多家上市銀行個人消費貸款余額突破2000億元。如平安銀行消費金融貸款余額2770.9億元，上半年新發(fā)放貸款1294億元，同比增長255.49%。建設銀行和招商銀行增量也較大，建設銀行個人消費貸款余額為1580.76億元，較上年末增長830.37億元，增幅達到110.66%。招商銀行上半年余額為840.77億元，較上年末增加199.89億元，較去年年末增長31.19%。光大銀行消費貸款余額為3723.62億元，排在上市銀行首位，較去年年末增長17%。

多頭借貸和過度加杠桿需警惕

“從白領角度而言，消費貸‘火爆’有幾個背景。一是金融觀念的變化，從以前多儲蓄，到逐步形成理財觀念，再到去提前消費。二是房地產(chǎn)等吸納了大量的資金，人們已經(jīng)開始習慣并接受杠桿率的提高；三是年輕消費人群的崛起。”一位銀行高管對長江商報記者分析。

該人士表示，在他看來，目前白領市場已出現(xiàn)一些客戶多平臺進行借貸和過度加杠桿的情況?！坝胁糠秩瞬⒉痪邆渫娓軛U的能力，借錢炒房、過度消費，找銀行申請幾十萬，投資也有風險因素，不是每個人都具備這種金融的風險控制能力?！?/p>

有國有銀行人士舉例稱，其曾有優(yōu)質(zhì)白領客戶將銀行消費信貸貸出來后，轉(zhuǎn)借給親戚朋友做生意、買房，賺取中間的利差，但因為親戚朋友的還款時間和還款額度不能保證，最后各處起火鬧得苦不堪言，錢沒賺到反而不得不支付中間的“過橋”貸款費用。

“金融需求越來越被更好地滿足，這是社會進步的表現(xiàn)，資金來源的豐富性為很多個人提供了機會。但目前金融市場的旺盛發(fā)展，與白領階層所擁有的金融素養(yǎng)、經(jīng)濟學修養(yǎng)尚存在一定的距離?！?0月15日，中南財經(jīng)政法大學金融學院副教授冀志斌接受長江商報記者采訪時表示，金融是工具，關鍵在于使用它的人，是否能有理性意識，在可承受范圍內(nèi)，合理、科學地去做借貸，去消費和投資。

“無論是投資風險、過度消費風險、加杠桿風險，最終都會由借貸主體個人來承擔，各借款人在借貸時需要牢記這一點。”冀志斌強調(diào)。

事實上，長江商報記者近期采訪過程中了解到，目前在銀行等金融機構(gòu)審核、放款、簽署借款合同時，都會較為詳細地強調(diào)借款用途和還款注意事項，有銀行還要求借款人提供相關的消費證明和消費發(fā)票等。