現(xiàn)金貸飽受詬病的另一原因，是被打上了“高利貸”的標(biāo)簽，而這其中又牽扯到兩個核心因素：利率計算口徑與收費(fèi)問題。

不同的利率計算口徑，得出的產(chǎn)品實際年利率不大相同。在趣店APP借款5000元，期限選擇6個月，則月供為922.99元，總共還款5537.94元。其中本金5000元，利息537.94元。表面上，該產(chǎn)品利率為537.94/5000=10.76%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于最高法規(guī)定的24%與36%的民間借貸紅線。但事實上在IRR算法下，該產(chǎn)品實際年利率應(yīng)在36%與42.58%之間。

此外，我國大部分網(wǎng)絡(luò)小貸平臺為了規(guī)避法律限制，變相將收費(fèi)拆分成利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)等不同部分，一旦出現(xiàn)逾期也會征收高昂的逾期費(fèi)、滯納金等費(fèi)用。如果將這些費(fèi)用綜合納入成本計算中，借款人的綜合持有成本則高得嚇人。

除了產(chǎn)品本身的利息之外，監(jiān)管層應(yīng)規(guī)范網(wǎng)絡(luò)小貸平臺的各項費(fèi)用收取，對于收費(fèi)名目、收費(fèi)數(shù)額及占比、收費(fèi)都應(yīng)做出相應(yīng)規(guī)定。

規(guī)范催收方式

推動個人征信系統(tǒng)建立

在現(xiàn)金貸行業(yè)，暴力催收屢見不鮮，有關(guān)于催收的規(guī)范仍是空白。不少人為了還上眼前欠的債，不得不“拆東墻補(bǔ)西墻”，在多個平臺進(jìn)行多頭借貸。

短信、電話、上門是部分“現(xiàn)金貸”平臺催收的三部曲。如果借款人不能按時還款，在監(jiān)管薄弱的地區(qū)，網(wǎng)絡(luò)小貸公司會雇傭第三方公司暴利催收，常見形式有聲譽(yù)綁架、騷擾加入、人身攻擊等。

據(jù)百融金服數(shù)據(jù)，約56.5%的客戶申請現(xiàn)金貸次數(shù)大于2次，其中申請2-5次的客戶占比最高，達(dá)到36.7%；申請多次借款的客戶中，在多家機(jī)構(gòu)申請借款的人數(shù)占比達(dá)49.4%，在1家機(jī)構(gòu)申請多次借款的客戶僅占7.2%?？傮w看來，現(xiàn)金貸多頭借貸現(xiàn)象較明顯。

對于現(xiàn)金貸的事后環(huán)節(jié)，監(jiān)管層應(yīng)規(guī)范催收方式，對短信、電話、上門等具體形式作出明確規(guī)定，禁止威脅人身安全等暴力催收行為。此外，應(yīng)推動建立個人征信系統(tǒng)的簡歷，加強(qiáng)民間借貸信息共享。