在一片口誅筆伐聲中，現(xiàn)金貸行業(yè)監(jiān)管漸行漸近。據(jù)悉，中國監(jiān)管機(jī)構(gòu)將考慮加強對現(xiàn)金貸公司監(jiān)管，對于存在違法行為的公司予以關(guān)閉取締。除了可能關(guān)停違法公司，現(xiàn)金貸行業(yè)還可以從哪些方面加以規(guī)范？
統(tǒng)一網(wǎng)絡(luò)小貸準(zhǔn)入門檻
規(guī)范公司資金來源
2010年3月25日，全國第一家互聯(lián)網(wǎng)小貸公司——浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司在浙江杭州正式成立，由此拉開互聯(lián)網(wǎng)小貸序幕。2014年后，各地陸續(xù)出臺鼓勵和扶持政策，互聯(lián)網(wǎng)小貸進(jìn)入高速發(fā)展軌道。據(jù)網(wǎng)貸之家研究中心不完全統(tǒng)計，截至2017年7月底，全國共批準(zhǔn)了153家網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，主要分布在19個省市。
目前，由于網(wǎng)絡(luò)小貸牌照皆由地方省市級金融辦發(fā)放，審核標(biāo)準(zhǔn)各地不一，因此準(zhǔn)入門檻也就顯得參差不齊。
由于各地方政府準(zhǔn)入門檻不一，網(wǎng)絡(luò)小貸公司的牌照發(fā)放也不相同。銀監(jiān)會擬出統(tǒng)一指導(dǎo)意見，但尚未出臺。相關(guān)部門應(yīng)牽頭監(jiān)管，統(tǒng)一網(wǎng)絡(luò)小貸公司的準(zhǔn)入門檻，對注冊資本、發(fā)起人條件、經(jīng)營范圍、財務(wù)狀況、杠桿水平等指標(biāo)作出硬性要求。
資金來源單一是網(wǎng)絡(luò)小貸公司面臨的一大窘境。注冊資本雖然可以舉杠桿，但是網(wǎng)絡(luò)小貸公司的杠桿率普遍不超過3倍。目前，各地對于互聯(lián)網(wǎng)小貸融入資金余額基本要求不超過公司資本凈額的1.5-2倍。這意味著，如果網(wǎng)絡(luò)小貸公司的注冊資本為3億元，那么最大只能實現(xiàn)6億元放款，包括注冊資金在內(nèi)共計9億元。
為了規(guī)避杠桿限制，不少小貸公司還采取了以下幾種融資方式：與商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)資金合作、發(fā)行信托、資產(chǎn)證券化、將資產(chǎn)收益權(quán)轉(zhuǎn)讓給金融資產(chǎn)交易平臺。
對于放貸平臺而言，資金來源是維持運營的重要保障。在涉及到銀行、信托、ABS等資金時，銀監(jiān)會等監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)規(guī)范網(wǎng)絡(luò)小貸公司的資金來源，對行業(yè)進(jìn)行摸底，進(jìn)行穿透式監(jiān)管。
加強借款人資質(zhì)審核
規(guī)范產(chǎn)品利息與收費
趣店此次引爆輿論，其中一個重要原因就是趣分期曾開展過校園貸業(yè)務(wù)。很顯然，對幾乎沒有收入來源的大學(xué)生放高利貸，無論從法律還是道義上來說，都不能討好。
在網(wǎng)絡(luò)小貸借款人資質(zhì)審核上，監(jiān)管層應(yīng)規(guī)范流程，對借款人的年齡、身份、收入來源等做出嚴(yán)格審核，禁止對未成年及在校學(xué)生開展非法網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)。
現(xiàn)金貸飽受詬病的另一原因，是被打上了“高利貸”的標(biāo)簽，而這其中又牽扯到兩個核心因素：利率計算口徑與收費問題。
不同的利率計算口徑，得出的產(chǎn)品實際年利率不大相同。在趣店APP借款5000元，期限選擇6個月，則月供為922.99元，總共還款5537.94元。其中本金5000元，利息537.94元。表面上，該產(chǎn)品利率為537.94/5000=10.76%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于最高法規(guī)定的24%與36%的民間借貸紅線。但事實上在IRR算法下，該產(chǎn)品實際年利率應(yīng)在36%與42.58%之間。
此外，我國大部分網(wǎng)絡(luò)小貸平臺為了規(guī)避法律限制，變相將收費拆分成利息、手續(xù)費、管理費等不同部分，一旦出現(xiàn)逾期也會征收高昂的逾期費、滯納金等費用。如果將這些費用綜合納入成本計算中，借款人的綜合持有成本則高得嚇人。
除了產(chǎn)品本身的利息之外，監(jiān)管層應(yīng)規(guī)范網(wǎng)絡(luò)小貸平臺的各項費用收取，對于收費名目、收費數(shù)額及占比、收費都應(yīng)做出相應(yīng)規(guī)定。
規(guī)范催收方式
推動個人征信系統(tǒng)建立
在現(xiàn)金貸行業(yè)，暴力催收屢見不鮮，有關(guān)于催收的規(guī)范仍是空白。不少人為了還上眼前欠的債，不得不“拆東墻補西墻”，在多個平臺進(jìn)行多頭借貸。
短信、電話、上門是部分“現(xiàn)金貸”平臺催收的三部曲。如果借款人不能按時還款，在監(jiān)管薄弱的地區(qū)，網(wǎng)絡(luò)小貸公司會雇傭第三方公司暴利催收，常見形式有聲譽綁架、騷擾加入、人身攻擊等。
據(jù)百融金服數(shù)據(jù)，約56.5%的客戶申請現(xiàn)金貸次數(shù)大于2次，其中申請2-5次的客戶占比最高，達(dá)到36.7%；申請多次借款的客戶中，在多家機(jī)構(gòu)申請借款的人數(shù)占比達(dá)49.4%，在1家機(jī)構(gòu)申請多次借款的客戶僅占7.2%。總體看來，現(xiàn)金貸多頭借貸現(xiàn)象較明顯。
對于現(xiàn)金貸的事后環(huán)節(jié)，監(jiān)管層應(yīng)規(guī)范催收方式，對短信、電話、上門等具體形式作出明確規(guī)定，禁止威脅人身安全等暴力催收行為。此外，應(yīng)推動建立個人征信系統(tǒng)的簡歷，加強民間借貸信息共享。
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