每經(jīng)記者 袁 園 每經(jīng)實(shí)習(xí)編輯 任芷霓

當(dāng)前，以云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等為代表的新一代信息技術(shù)發(fā)展如火如荼，以數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化為特征的信息化浪潮蓬勃興起，加速了信息技術(shù)與經(jīng)濟(jì)社會(huì)各領(lǐng)域、各行業(yè)融合創(chuàng)新，推動(dòng)著全球進(jìn)入數(shù)字經(jīng)濟(jì)新時(shí)代，金融科技浪潮席卷全球。

在此背景下，11月3日，由每日經(jīng)濟(jì)新聞主辦的“2017中國新金融發(fā)展高峰論壇”在北京正式拉開帷幕。本屆論壇在前幾屆成功舉辦的經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，結(jié)合當(dāng)下金融科技的熱潮，以“新科技，新格局 金融科技重構(gòu)金融新生態(tài)”為主題，將目光聚焦行業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展。

在論壇的演講環(huán)節(jié)，中國社科院金融研究所所長助理?xiàng)顫?、青島互聯(lián)網(wǎng)金融研究院院長易憲容、北京市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)專家組組長楊茂江、今金貸CEO賈福民、宜信普惠商通貸總經(jīng)理孫萌等專家及行業(yè)精英分別從金融科技與支付變革、區(qū)塊鏈技術(shù)和數(shù)學(xué)貨幣及中國金融科技未來發(fā)展、普惠金融現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢等多個(gè)主題切入，探討金融科技對行業(yè)帶來的變革和未來發(fā)展趨勢。

中國社科院金融研究所所長助理?xiàng)顫褐Ц秳?chuàng)新需把握效率與安全的蹺蹺板

楊濤表示，支付正在不斷改變著人們的交易習(xí)慣，某種意義上具有路徑依賴性和不可逆性，而支付創(chuàng)新也將節(jié)省成本，提升經(jīng)濟(jì)交易效率、金融交易功能，最終影響消費(fèi)與投資。但同時(shí)，支付創(chuàng)新也要避免過猶不及，要把握效率與安全的蹺蹺板。很多技術(shù)提升了支付效率與體驗(yàn)，但其中也有一些技術(shù)不夠成熟的地方，要注意它可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)問題。

“任何金融和非金融的交易行為最終都要落在支付清算體系身上，因?yàn)樗拖窠鹑诘牡缆窐蛄汉透咚俟?。所以從這個(gè)意義上來講，未來我們所看到的金融科技創(chuàng)新，我覺得首先是要落在金融科技能給整個(gè)支付清算體系究竟帶來什么樣的影響、什么樣的沖擊，（從業(yè)機(jī)構(gòu)）要對此有一些更加深刻的了解。”楊濤表示。

于是，楊濤從兩個(gè)方面提供了支付創(chuàng)新的思路。第一種是支付清算要素自身的整合，當(dāng)支付工具想加到別的地方的時(shí)候，首先考慮支付清算自身的整合。按照現(xiàn)在的意義來說，網(wǎng)絡(luò)支付包括線下掃碼支付跟移動(dòng)支付當(dāng)中的近場支付，主要涉及到PC互聯(lián)網(wǎng)支付跟移動(dòng)支付的遠(yuǎn)程支付。

第二種是“支付+”，比如“支付+場景”，從需求端切入，尤其是中小企業(yè)或者是介入到中小企業(yè)的現(xiàn)金流管理、財(cái)務(wù)管理等。而“支付+供給”則是在抓住了支付+各種場景以后往上配給的服務(wù)，可能是各種各樣的金融服務(wù)，如消費(fèi)金融、理財(cái)、風(fēng)險(xiǎn)管理等。另有一個(gè)“支付+”，是指的支付+整個(gè)生態(tài)體系建設(shè)，無論是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，還是銀聯(lián)這樣的卡組織，亦或是第三方如騰訊、支付寶這樣的巨頭，慢慢地都會(huì)采取一種比較開放的思路。其實(shí)也就是在整個(gè)依托于支付的生態(tài)構(gòu)建當(dāng)中，去實(shí)現(xiàn)共贏或找到共同把蛋糕做大的地方。

支付創(chuàng)新確實(shí)可以節(jié)省原有的整個(gè)支付產(chǎn)業(yè)鏈當(dāng)中所產(chǎn)生的交易成本，但是事物的兩面性決定了上述這些創(chuàng)新思路也有一定的局限?！捌鋵?shí)整個(gè)金融科技所帶來的支付創(chuàng)新都面臨著一分為二的挑戰(zhàn)?！睏顫M(jìn)一步介紹到，這可以從很多方面來解讀，比如，近期我們都非常關(guān)注各種各樣的生物識別技術(shù)在支付領(lǐng)域的快速發(fā)展，當(dāng)然，很多探索性的產(chǎn)品使我們看到，它確實(shí)很大程度上提升了支付的效率與新奇的體驗(yàn)。但與此同時(shí)，也有現(xiàn)實(shí)的案例使我們看到，有一些產(chǎn)品的技術(shù)仍然不夠完全成熟，安全性還沒有得到充分保障。所以我們在現(xiàn)實(shí)當(dāng)中也開始關(guān)注生物識別技術(shù)可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)問題。青島互聯(lián)網(wǎng)金融研究院院長易憲容：

金融科技未來發(fā)展有無限空間

近幾年，金融科技的發(fā)展非常快，而金融科技的核心建立在大數(shù)據(jù)時(shí)代，大數(shù)據(jù)時(shí)代有大突破，大量的數(shù)據(jù)涌現(xiàn)出來，可以說現(xiàn)在一年涌現(xiàn)出來的數(shù)據(jù)比過去幾十年甚至幾百年還要多。這么多的數(shù)據(jù)涌現(xiàn)出來以后，因?yàn)榭茖W(xué)技術(shù)的發(fā)展，會(huì)有人來處理這些事情。

“由于智能手機(jī)的出現(xiàn)，改變了我們?nèi)祟惖纳?，改變了我們?nèi)祟惖乃季S模式，改變了我們今后整個(gè)的經(jīng)濟(jì)模式、消費(fèi)模式?！币讘椚荼硎荆F(xiàn)在的思維模式跟以往不同了，我們通過大數(shù)據(jù)來尋找事物之間的關(guān)系。比如說我們訂機(jī)票，過去是什么時(shí)候訂機(jī)票，什么時(shí)候機(jī)票最便宜，在經(jīng)濟(jì)學(xué)研究中找它的曲線，價(jià)格是如何波動(dòng)的，不斷的尋找，找到最優(yōu)點(diǎn)?，F(xiàn)在不需要找曲線了，只要找它的關(guān)聯(lián)性在哪里，就很容易找到價(jià)格最優(yōu)、最合適的機(jī)票。

易憲容進(jìn)一步表示，由于這樣的思維方式的出現(xiàn)，所以改變了我們的習(xí)慣。消費(fèi)者可以通過大量的數(shù)據(jù)，重新來了解這個(gè)社會(huì)，了解這個(gè)社會(huì)人的行為，了解很多過去看不到、考慮不到或者是比較復(fù)雜的一些東西?！八耆黄谱匀豢茖W(xué)與人文社會(huì)科學(xué)的研究邊界，重新可以找到我們過去不可見、不可度量、不可存儲(chǔ)與不可分析的事件，可以通過數(shù)字化，技術(shù)創(chuàng)新、新的需求發(fā)現(xiàn)社會(huì)財(cái)富創(chuàng)造的動(dòng)力與源泉?！?/p>

由于這些工具的技術(shù)發(fā)展，無論是企業(yè)還是研究，都要把過去的思維方式轉(zhuǎn)變了?！肮I(yè)化時(shí)代，如何通過大規(guī)?；纳a(chǎn)，把產(chǎn)品質(zhì)量提高，尋找自己的市場?！币讘椚萁榻B到，現(xiàn)在的思維是，從消費(fèi)者的角度如何來尋找潛在的尋求、潛在的市場，找到無數(shù)個(gè)定制化的產(chǎn)品。大家可以看到，未來創(chuàng)造的需求是無窮無盡的，未來的產(chǎn)品是無窮無盡的。

“由于這樣的一個(gè)觀念的變革，金融科技未來的發(fā)展在十年二十年，你根本就想象不到走到哪里，現(xiàn)在僅僅是開始?！币讘椚菘偨Y(jié)道，有一點(diǎn)可以看到，金融科技未來的發(fā)展，沒有人會(huì)想到發(fā)展到哪里，它的無限發(fā)展空間是不可小看的。

北京市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)專家組組長楊茂江：

區(qū)塊鏈不是高深技術(shù)是思想

金融科技的發(fā)展離不開大數(shù)據(jù)，就當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的現(xiàn)狀來看，整個(gè)行業(yè)都嚴(yán)重處于數(shù)據(jù)饑渴的狀態(tài)，數(shù)據(jù)很難獲取，數(shù)據(jù)的成本也非常高。

“在數(shù)據(jù)共享沒有解決之前，談行業(yè)的整體風(fēng)險(xiǎn)，可能都為時(shí)過早。”楊茂江介紹，數(shù)據(jù)共享、數(shù)據(jù)互通是非?；A(chǔ)的剛需，整個(gè)行業(yè)的發(fā)展離不開數(shù)據(jù)互相的交流，各地也整理了所謂的大數(shù)據(jù)交易中心，但結(jié)果是非常不理想的，這里面存在幾個(gè)非常核心的問題，第一個(gè)問題就是讓機(jī)構(gòu)拿數(shù)據(jù)出來可行性不大，這是行業(yè)的一個(gè)現(xiàn)狀。

于是，北京市網(wǎng)站協(xié)會(huì)引進(jìn)了一套盲交換系統(tǒng)，幫助從業(yè)機(jī)構(gòu)解決數(shù)據(jù)問題。楊茂江從三個(gè)方面介紹了盲交換系統(tǒng)的意義和價(jià)值。

首先，它不是一個(gè)共享系統(tǒng)，它是一個(gè)交換系統(tǒng)，每一個(gè)參與這件事情的人互相之間的關(guān)系是交換關(guān)系，這是第一點(diǎn)；第二點(diǎn)，它不是一個(gè)征信系統(tǒng)，它是一個(gè)P2P的關(guān)系，第三方是拿不到任何數(shù)據(jù)的，在第三方這里不存留任何數(shù)據(jù)；第三個(gè)，它不是監(jiān)管系統(tǒng)，它完全是機(jī)構(gòu)之間數(shù)據(jù)互通和有效利用數(shù)據(jù)的平臺(tái)，完全是站在機(jī)構(gòu)的角度。

楊茂江進(jìn)一步解釋，簡單來講，它只有索引，沒有任何有效的信息。我們參與的機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)都在自己這里，每一個(gè)機(jī)構(gòu)告訴別人，我這兒有數(shù)據(jù)，他可以參與交換，平臺(tái)不需要把數(shù)據(jù)拿出來，把數(shù)據(jù)索引拿出來就可以了。BITs系統(tǒng)維護(hù)的唯一的信息就是索引，而這個(gè)索引是加密的。

楊茂江認(rèn)為，數(shù)據(jù)方面的規(guī)?；?、區(qū)塊鏈的應(yīng)用迫在眉睫。“我個(gè)人認(rèn)為，區(qū)塊鏈不是一個(gè)多么高深的技術(shù)，它是一個(gè)思想，里面涉及到最核心的就是非常簡單的密碼技術(shù)。這些技術(shù)非常簡單，也非?；A(chǔ)，但它的思想很重要，它是一個(gè)分布式的記賬系統(tǒng)，非常具有原創(chuàng)性。”

今金貸CEO賈福民：

普惠金融需專注本質(zhì)不能只看契機(jī)

在2005年，聯(lián)合國就提出了普惠金融的概念，要求以可承擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層以及群體提供適當(dāng)有效的金融服務(wù)，其中尤其以小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體為服務(wù)重點(diǎn)。至今，這個(gè)概念已經(jīng)走過了12年。

在我國，2013年11月，黨的十八屆三中全會(huì)就提出了發(fā)展普惠金融的重要任務(wù)。2016年，國務(wù)院印發(fā)推進(jìn)普惠金融發(fā)展計(jì)劃，將發(fā)展普惠金融提高到國家戰(zhàn)略的高度。在這個(gè)領(lǐng)域里，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和靈活的互聯(lián)網(wǎng)金融公司也開始積極進(jìn)入這個(gè)行業(yè)，幾乎每一家銀行信貸機(jī)構(gòu)都提供普惠金融服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融更是在普惠金融的時(shí)機(jī)下迅速成長起來。

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，截至2017年二季度末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款（不含票據(jù)融資）余額總共有30萬億元，同比增長了9.9%；用于小微企業(yè)的貸款（包括小微型企業(yè)貸款、個(gè)體工商戶貸款和小微企業(yè)主貸款）余額是28.6萬億元，同比增長了14.7%。

“單純看這個(gè)數(shù)據(jù)可能非常好看，但實(shí)際上我們在服務(wù)中小微企業(yè)貸款過程當(dāng)中，具有非常大的不確定性和高成本，甚至無法做有效風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)等，以及中小微企業(yè)面向銀行進(jìn)行融資時(shí)，始終感覺貸款辦理時(shí)間長，手續(xù)繁瑣，用款不方便，業(yè)務(wù)古板等。”賈福民進(jìn)一步介紹，這個(gè)行業(yè)雖然參與的主體越來越多，也越來越靈活，產(chǎn)品服務(wù)在改進(jìn)，但是成本高、效率低、服務(wù)不均衡等一系列問題依舊困擾著我們這些從業(yè)者。

當(dāng)然，這個(gè)問題不只發(fā)生在中國的普惠金融當(dāng)中，這也是普惠金融全球性的共同難題。由此，賈福民建議，當(dāng)下，需要從業(yè)者對普惠金融有個(gè)清晰的認(rèn)識。第一，當(dāng)前很多機(jī)構(gòu)只看到了市場的契機(jī)，但是卻忽略了普惠金融的本質(zhì)，通過資金的流向帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展；其次，在這個(gè)市場里，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)可以協(xié)作，可以互相彌補(bǔ)；最后，需要政策、市場以及平臺(tái)的共同努力，我們的普惠金融才能夠走向一個(gè)真正普惠大眾的方向。

“如何做好行業(yè)的合規(guī)健康發(fā)展，需要一些政策以及業(yè)內(nèi)的體制來規(guī)范，可以鼓勵(lì)平臺(tái)在可行的情況下，建立實(shí)驗(yàn)室、矩陣式項(xiàng)目組等創(chuàng)新管理平臺(tái)，做數(shù)字普惠金融技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)品研發(fā)?！辟Z福民補(bǔ)充道。

宜信普惠商通貸總經(jīng)理孫萌：

科技在商業(yè)模式中的運(yùn)用是創(chuàng)新重點(diǎn)

“我們認(rèn)為科技創(chuàng)新的重點(diǎn)并不在科技本身，而在科技在商業(yè)模式中的應(yīng)用。我們的核心能力能夠?qū)崿F(xiàn)與金融業(yè)務(wù)所結(jié)合的金融創(chuàng)新，以及利用數(shù)據(jù)技術(shù)提升經(jīng)營，提高效率，降低成本的核心能力?！睂O萌在每日經(jīng)濟(jì)新聞主辦的“2017中國新金融發(fā)展高峰論壇”上表示。

孫萌結(jié)合商通貸的背景，介紹了其理念和創(chuàng)新模式?！拔覀兊牟块T像整體宜信一樣，背景是非常兩極化的，我們有純金融背景出身的一批同事，也有數(shù)據(jù)建模技術(shù)和科學(xué)家的團(tuán)隊(duì)?！睂O萌介紹，宜信提出不同來源、不同背景、不同理念的人結(jié)合在一起，把自己的專長融合，服務(wù)于我們原本沒有辦法服務(wù)的人群。

在理念創(chuàng)新方面，我們服務(wù)的是微小的客群和微小的需求。為什么小微金融是國家一直倡導(dǎo)呼吁，但是到今天其實(shí)都沒有做得非常好，它的整個(gè)金融服務(wù)的滲透率還是相對比較低的行業(yè)。在這個(gè)領(lǐng)域里耕耘的人都會(huì)發(fā)現(xiàn)，他們相對分散，需求多樣，你要服務(wù)他們，用傳統(tǒng)的手段，你的運(yùn)營成本很高，風(fēng)險(xiǎn)的評估非常困難。但是如果能夠把他們匯集在一起，用更有效的手段和有排序性的風(fēng)險(xiǎn)建模的方式，也能產(chǎn)生很大的產(chǎn)能。