存量按揭利率調(diào)整的三個關(guān)鍵問題兩種路徑怎么選

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2023-09-07 13:21:49 金融界

原標(biāo)題：存量按揭利率調(diào)整的三個關(guān)鍵問題：如何調(diào)整？對銀行影響幾何？對消費的提振效果如何？

8月31日，人民銀行和國家金融監(jiān)管總局聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于降低存量首套住房貸款利率有關(guān)事項的通知》，明確了降低存量首套住房貸款利率的基本條件、適用范圍及調(diào)整方式等內(nèi)容。

當(dāng)天，農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行等機構(gòu)就發(fā)布公告表示，將抓緊制定具體操作細(xì)則，市場也展開熱烈的討論，我們認(rèn)為圍繞這一話題，有三個關(guān)鍵問題需要厘清。

▍問題一：存量按揭利率如何調(diào)整？

按揭利率調(diào)整的適用對象包括兩類貸款，配合“認(rèn)房不認(rèn)貸”，將進一步擴大利率調(diào)整的適用范圍。調(diào)整后的存量房貸利率需符合貸款發(fā)放時當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)政策，避免借款人將利率風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給銀行；考慮到新發(fā)個人住房按揭貸款利率自2011 年后經(jīng)常高于貸款基準(zhǔn)利率，預(yù)計至少過半的存量按揭貸款會出現(xiàn)不同程度的調(diào)降。借款人降低存量首套房貸利率，存在兩種路徑，借款人可主動申請降低房貸利率，但不排除后續(xù)銀行批量辦理。

▍問題二：存量按揭利率調(diào)整對銀行影響幾何？

提前還貸潮是存量房貸利率調(diào)降話題的導(dǎo)火索，對于銀行而言，下調(diào)存量房貸利率有利于緩解提前還貸問題，留存優(yōu)質(zhì)客戶。但目前銀行凈息差已經(jīng)處于歷史低位，下調(diào)存量房貸利率會進一步壓低銀行利潤空間，如果存量按揭貸款平均下調(diào)80bps，商業(yè)銀行息差可能下滑6-9bps。本輪調(diào)降存款利率對商業(yè)銀行平均存款成本節(jié)約幅度大約在4-6bps，難以完全抵消貸款利率調(diào)整的沖擊，因此我們認(rèn)為本輪存款利率調(diào)整并非終點，后續(xù)仍可能繼續(xù)下調(diào)存款利率，推動存款利率市場化。

▍問題三：存量按揭利率調(diào)整對消費的提振效果如何？

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