家住廣州的周硯發(fā)現(xiàn)，自己在廣發(fā)銀行的信用卡賬單上出現(xiàn)了一筆“消費(fèi)利息”。她表示，從2018年12月起的6年多時間里，總共被收取了1.2萬元利息。她在還款日當(dāng)天全額還款，從未逾期，也沒有使用過分期或最低還款，不明白為何會產(chǎn)生利息。在社交平臺上，也有部分網(wǎng)友有類似經(jīng)歷。

周硯在2018年辦理了廣發(fā)銀行的信用卡，直到2025年3月偶然查看賬單時才發(fā)現(xiàn)一筆279.75元的“消費(fèi)利息”。進(jìn)一步檢查后，她發(fā)現(xiàn)自己從2018年到2025年3月共被扣除了12755.94元利息。廣發(fā)銀行的“發(fā)現(xiàn)精彩”App顯示，23:00前還款次日到賬，23:00后還款則順延1天到賬。這意味著，如果在還款日23:00前還款，最快也要次日到賬?？头藛T解釋，假設(shè)還款日是每月7日，在7日當(dāng)天23:00前還款，正常情況下是8日到賬；23:00后還款會導(dǎo)致9日才能到賬。8日到賬不會產(chǎn)生利息，但如果是9日到賬，則會產(chǎn)生違約金和消費(fèi)利息。

周硯表示，她所使用的其他銀行并沒有這種規(guī)定。廣發(fā)銀行也從未通過電話短信等方式主動通知她，利息是在她毫不知情的情況下持續(xù)產(chǎn)生的。雖然每月廣發(fā)銀行“發(fā)現(xiàn)精彩”App上可以查看賬單，但需要點(diǎn)開查看，并且列在日常消費(fèi)明細(xì)里，不仔細(xì)看很難發(fā)現(xiàn)。她認(rèn)為，即便還款次日或再順延一日還款到賬，也應(yīng)該有寬限期。她還使用過多家其他銀行的信用卡，都有三天寬限期，只要在寬限期內(nèi)還款都不收取利息。

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通常會為持卡人提供容時服務(wù)（即還款寬限期服務(wù)，持卡人在寬限期內(nèi)還款視同按時還款）。廣發(fā)銀行信用卡中心客服人員表示，該行信用卡推出了一天還款寬限期，同時也提供三天容時服務(wù)，有需要的客戶可以打電話向銀行申請。廣發(fā)銀行信用卡中心有關(guān)負(fù)責(zé)人回應(yīng)稱，經(jīng)核查，該客戶爭議的費(fèi)用源于未按雙方約定的還款方式進(jìn)行還款。接到客戶來電后，該行已根據(jù)行內(nèi)最新容時政策為客戶提供了減免方案。廣發(fā)銀行與客戶對還款入賬問題已在客戶協(xié)議中明確約定。該行還款遵循“入賬”視作還款完成的準(zhǔn)則，并在客戶協(xié)議中進(jìn)行了明確標(biāo)注。關(guān)于客戶提出的未告知利息、違約金收取的異議，廣發(fā)銀行稱，每月通過郵件向客戶發(fā)送賬單，支持客戶查詢利息、違約金等收取明細(xì)，客戶還可通過“發(fā)現(xiàn)精彩”App、微信公眾號等方式查詢賬單明細(xì)。

中國銀行業(yè)協(xié)會曾發(fā)布《中國銀行卡行業(yè)自律公約（2024年修訂版）》，倡導(dǎo)會員單位為客戶提供一定期限的還款寬限期服務(wù)，還款寬限期自到期還款日起一般不得少于3天。蘇商銀行特約研究員薛洪言認(rèn)為，自律公約屬于行業(yè)自律規(guī)范而非強(qiáng)制性法律規(guī)定，允許銀行根據(jù)自身情況設(shè)定服務(wù)模式。對于還款到賬時間，董希淼認(rèn)為，“還款日23:00后還款順延1天到賬”是不妥的。銀行在系統(tǒng)上到賬時間可以順延，但不能因此算客戶逾期。如果因為自身系統(tǒng)問題，還款沒有實時到賬，應(yīng)在計算違約金和消費(fèi)利息時剔除這個因素，并以醒目、明確的方式告知客戶。薛洪言指出，技術(shù)性逾期本質(zhì)上與個人信用無關(guān)，卻可能導(dǎo)致征信記錄留下污點(diǎn)，同時被收取罰息和違約金，顯然存在不公平性。他建議消費(fèi)者構(gòu)建“主動防御+動態(tài)管理”的用卡策略，聯(lián)系銀行客服明確到賬截止時間，并主動申請開通容時服務(wù)，優(yōu)先選擇手機(jī)銀行等實時到賬渠道，綁定儲蓄卡自動全額還款，每月重點(diǎn)核查賬單中的“利息”“違約金”項目，發(fā)現(xiàn)異常立即留存截圖、流水等憑證并申訴。若遇銀行拒絕協(xié)商，消費(fèi)者可向金融監(jiān)督管理總局或中消協(xié)投訴。