單筆存取超5萬或無需登記？新規(guī)征求意見中！金融機(jī)構(gòu)反洗錢監(jiān)管規(guī)則迎來重大調(diào)整。三部門公開征求意見稿，超5萬元現(xiàn)金存取不再需要說明用途，但現(xiàn)金匯款、實(shí)物貴金屬買賣等一次性交易金額超過5萬元時(shí)仍需進(jìn)行盡職調(diào)查。

中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局、中國證監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法（征求意見稿）》，面向社會(huì)公開征求意見。該征求意見稿自8月4日起向社會(huì)公開征集意見，截止日期為9月3日。

新規(guī)中最引人注目的變化是取消了2022年版監(jiān)管規(guī)則中關(guān)于個(gè)人辦理單筆5萬元以上現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)需“了解并登記資金來源或用途”的硬性要求。但在為客戶提供現(xiàn)金匯款、實(shí)物貴金屬買賣等一次性交易金額超過5萬元的業(yè)務(wù)時(shí)，金融機(jī)構(gòu)仍需開展盡職調(diào)查，并登記客戶身份基本信息，留存有效身份證件或其他身份證明文件的復(fù)印件或影印件。

此次《征求意見稿》是在2025年1月1日新修訂的《中華人民共和國反洗錢法》正式施行的背景下制定的，核心目標(biāo)是預(yù)防洗錢和恐怖融資，維護(hù)國家安全與金融秩序。文件確立了客戶盡職調(diào)查的“風(fēng)險(xiǎn)為本”原則，要求金融機(jī)構(gòu)根據(jù)客戶特征和交易活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)狀況采取相應(yīng)措施，避免一刀切或風(fēng)險(xiǎn)與措施不匹配。

具體體現(xiàn)為兩大方向：一是低風(fēng)險(xiǎn)情形簡化調(diào)查，對于風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較低的客戶或業(yè)務(wù)關(guān)系，允許金融機(jī)構(gòu)采取簡化盡職調(diào)查措施，優(yōu)化客戶體驗(yàn)，降低合規(guī)成本；二是高風(fēng)險(xiǎn)情形強(qiáng)化調(diào)查，對于被識(shí)別為高風(fēng)險(xiǎn)的客戶、業(yè)務(wù)關(guān)系或交易，則要求金融機(jī)構(gòu)采取更嚴(yán)格、更深入的盡職調(diào)查措施。

北京大學(xué)法學(xué)院教授王新提到，反洗錢法修訂過程體現(xiàn)了立法機(jī)構(gòu)對“動(dòng)態(tài)平衡”的追求，在強(qiáng)化反洗錢監(jiān)管的同時(shí)，注重保護(hù)單位和個(gè)人正常的金融活動(dòng)與隱私信息。在多個(gè)修改稿本中，立法機(jī)構(gòu)逐步加大了對單位和個(gè)人正常貨幣流轉(zhuǎn)和金融服務(wù)的保護(hù)，增加了對個(gè)人隱私的保護(hù)規(guī)定，并明確了有關(guān)國家機(jī)關(guān)工作人員泄露反洗錢信息的法律責(zé)任。

2022年，針對自然人客戶單筆存取5萬元以上現(xiàn)金的反洗錢監(jiān)管規(guī)則曾引發(fā)廣泛社會(huì)爭議。當(dāng)時(shí)的規(guī)定要求商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)為自然人客戶辦理人民幣單筆5萬元以上現(xiàn)金存取時(shí)，應(yīng)當(dāng)識(shí)別并核實(shí)客戶身份，了解并登記資金的來源或者用途。這一規(guī)定迅速登上熱搜，公眾意見分歧較大。部分聲音認(rèn)為此舉增加了業(yè)務(wù)辦理的繁瑣性，甚至擔(dān)憂可能侵犯個(gè)人隱私；而支持者則認(rèn)為這是打擊洗錢犯罪、維護(hù)金融安全的必要手段。

央行相關(guān)部門負(fù)責(zé)人回應(yīng)稱，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示超過5萬元的現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)僅占全部現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的2%左右，因此該規(guī)定對絕大多數(shù)客戶影響有限，且不會(huì)降低業(yè)務(wù)便利性。然而，該辦法原定于2022年3月1日實(shí)施，但在當(dāng)年2月21日，三部門發(fā)布公告，宣布因技術(shù)原因暫緩實(shí)施，相關(guān)業(yè)務(wù)按原規(guī)定辦理。

取消5萬元現(xiàn)金資金來源或用途的登記并不意味著反洗錢監(jiān)管的放松。與2022年《管理辦法》相比，本次《征求意見稿》顯著提升了“高風(fēng)險(xiǎn)”關(guān)鍵詞的頻次，并新增了多條極具針對性的強(qiáng)化措施條款，火力集中于真正的高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域。例如，當(dāng)懷疑客戶或交易涉嫌洗錢或恐怖融資等高風(fēng)險(xiǎn)情形時(shí)，金融機(jī)構(gòu)不得采取簡化盡職調(diào)查措施；對于國際組織高級(jí)管理人員或其特定關(guān)系人，在具有較高風(fēng)險(xiǎn)情形時(shí)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取風(fēng)險(xiǎn)管理措施；對于來自高風(fēng)險(xiǎn)國家或地區(qū)的客戶或交易，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合業(yè)務(wù)關(guān)系和交易的風(fēng)險(xiǎn)狀況采取強(qiáng)化盡職調(diào)查措施和必要的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。

此次公開征求意見將持續(xù)至9月3日。業(yè)界普遍預(yù)期，在充分吸納市場意見并完善后，《征求意見稿》有望在FATF第五輪互評(píng)估前正式落地，成為中國反洗錢監(jiān)管邁向“風(fēng)險(xiǎn)為本”精細(xì)化管理的關(guān)鍵一步。