業(yè)內(nèi)人士辟謠9月起執(zhí)行存款新規(guī) 跨區(qū)域存款規(guī)則調(diào)整！家住重慶的李女士最近感到有些焦慮。三年前，她通過某互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)購入華北一家小銀行的高息存款，年化利率高達(dá)4.8%，遠(yuǎn)高于當(dāng)?shù)劂y行水平。近日，她看到“9月1日起兩種存款必須取出”的消息，差點(diǎn)連夜預(yù)約提前支取。但仔細(xì)了解后發(fā)現(xiàn)，監(jiān)管并非要求強(qiáng)制取款，而是針對(duì)兩類存款產(chǎn)品進(jìn)行規(guī)則調(diào)整。

這涉及2021年發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》。文件明確規(guī)定地方性銀行不得跨區(qū)域經(jīng)營，只能吸收轄區(qū)內(nèi)存款。這意味著像李女士這種情況確實(shí)屬于監(jiān)管關(guān)注的范疇，但處理方式并非簡單的一刀切清退。

跨區(qū)域存款問題主要集中在部分中小銀行。這些機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在全國范圍內(nèi)高息攬儲(chǔ)，突破了地域限制。數(shù)據(jù)顯示，截至2023年底，平臺(tái)上線的銀行存款產(chǎn)品中，有超過30%來自外地小銀行，這些產(chǎn)品的平均利率較本地同類產(chǎn)品高出0.5-1個(gè)百分點(diǎn)。

監(jiān)管之所以對(duì)此類業(yè)務(wù)亮紅燈，是因?yàn)榭鐓^(qū)域攬儲(chǔ)可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)隱患。地方性銀行的經(jīng)營范圍和風(fēng)險(xiǎn)承受能力通常局限于本地區(qū)，一旦大量吸收外地存款，可能引發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。某省銀保監(jiān)局2024年上半年數(shù)據(jù)顯示，轄區(qū)內(nèi)中小銀行跨區(qū)域存款規(guī)模較2021年峰值已下降60%，但仍有一些存量業(yè)務(wù)需要處理。

對(duì)于已持有的跨區(qū)域存款，儲(chǔ)戶最關(guān)心的是后續(xù)處理方式。從多家銀行獲悉，現(xiàn)有存款大概率不會(huì)強(qiáng)制清退，但到期后很可能無法續(xù)存。銀行可能會(huì)根據(jù)監(jiān)管要求調(diào)整產(chǎn)品條款，比如修改提前支取規(guī)則或調(diào)整利率計(jì)算方式。

某華北地區(qū)城商行客服人員表示，他們已通過短信、電話等方式通知異地客戶，建議客戶關(guān)注賬戶變化。9月1日后到期的存款，建議轉(zhuǎn)入本地銀行賬戶。該行提供的數(shù)據(jù)顯示，其異地存款客戶數(shù)量超過5萬戶，存量金額約30億元。

另一類不合規(guī)的存款產(chǎn)品是所謂的“套路存款”。這類產(chǎn)品往往打著創(chuàng)新的旗號(hào)，實(shí)則規(guī)避監(jiān)管要求。假結(jié)構(gòu)性存款就是典型代表，這類產(chǎn)品名義上掛鉤匯率、利率或指數(shù)，實(shí)際上銀行通過內(nèi)部對(duì)沖確?？蛻臬@得最高收益，完全失去了結(jié)構(gòu)性存款的風(fēng)險(xiǎn)收益特性。

銀保監(jiān)會(huì)2023年專項(xiàng)檢查發(fā)現(xiàn)，假結(jié)構(gòu)性存款在中小銀行中仍較普遍。檢查的200余款產(chǎn)品中，有近40%存在假結(jié)構(gòu)問題。這些產(chǎn)品提供的收益率普遍比同期限定期存款高出1-2個(gè)百分點(diǎn)。

另一種常見套路是“期限拆分式存款”。銀行將一筆長期存款拆分成連續(xù)的短期產(chǎn)品，宣稱既能享受長期存款的高利率，又能保持短期存款的流動(dòng)性。這種設(shè)計(jì)實(shí)際上規(guī)避了監(jiān)管對(duì)長期存款利率的約束。央行2024年第二季度貨幣政策執(zhí)行報(bào)告顯示，此類違規(guī)產(chǎn)品規(guī)模估計(jì)在500億元左右，主要集中在部分民營銀行和農(nóng)商行。

監(jiān)管對(duì)這類產(chǎn)品的整頓早已開始。2024年3月，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)5家銀行開出罰單，原因正是違規(guī)開展“創(chuàng)新存款”業(yè)務(wù)。其中一家銀行因假結(jié)構(gòu)性存款被罰款200萬元，另一家因期限拆分產(chǎn)品被責(zé)令整改。

對(duì)于普通儲(chǔ)戶來說，最直接的影響可能是收益變化。王先生兩年前購買某銀行的結(jié)構(gòu)性存款，預(yù)期收益率4.2%，但銀行最新通知顯示，9月后該產(chǎn)品將調(diào)整為真實(shí)的結(jié)構(gòu)性存款，收益率區(qū)間變?yōu)?.5%-4.0%。這意味著最低可能只能拿到1.5%，和以前保底4%完全不同。

銀行從業(yè)人員透露，監(jiān)管要求所有存款產(chǎn)品必須真實(shí)反映風(fēng)險(xiǎn)收益特征。假結(jié)構(gòu)性存款必須改造為真結(jié)構(gòu)產(chǎn)品，或者轉(zhuǎn)為普通存款。而期限拆分產(chǎn)品則要求完全整改，回歸存款本源。

多家銀行已經(jīng)開始行動(dòng)。某民營銀行發(fā)布公告稱，9月1日起將對(duì)“靈活周期存款”產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)整，調(diào)整后提前支取將按活期利率計(jì)息，不再享受周期內(nèi)定期利率。這直接影響了產(chǎn)品的流動(dòng)性價(jià)值。

儲(chǔ)戶應(yīng)確認(rèn)自己是否持有上述兩類存款?？梢酝ㄟ^查看產(chǎn)品協(xié)議、購買渠道和銀行屬性來判斷。如果通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)購買外地銀行產(chǎn)品，很可能屬于跨區(qū)域存款。如果產(chǎn)品聲稱既保本又有超高收益，則可能是假結(jié)構(gòu)存款。

對(duì)于已持有相關(guān)產(chǎn)品的儲(chǔ)戶，建議主動(dòng)聯(lián)系銀行了解具體調(diào)整方案。不要盲目提前支取，以免損失利息。同時(shí)可以關(guān)注銀行提供的轉(zhuǎn)移方案，比如某些銀行允許將存款轉(zhuǎn)移至旗下合規(guī)產(chǎn)品。

銀行業(yè)內(nèi)人士表示，這次調(diào)整實(shí)際上是對(duì)存款市場(chǎng)的正本清源。過去幾年某些銀行通過監(jiān)管套利獲取存款優(yōu)勢(shì)，導(dǎo)致存款市場(chǎng)出現(xiàn)無序競爭。規(guī)范后整個(gè)市場(chǎng)將更加公平，長期來看有利于保護(hù)儲(chǔ)戶利益。

數(shù)據(jù)顯示，存款市場(chǎng)規(guī)范化進(jìn)程已經(jīng)取得顯著成效。截至2024年6月末，銀行業(yè)不合規(guī)存款產(chǎn)品規(guī)模較2021年末下降超過80%，其中跨區(qū)域存款減少約900億元，假結(jié)構(gòu)性存款規(guī)模下降約300億元。但存量問題的處理仍需時(shí)間。據(jù)估算，目前仍有約200億元的跨區(qū)域存款和150億元的不合規(guī)套路存款需要處理。這些存量產(chǎn)品將在9月1日后陸續(xù)進(jìn)行調(diào)整。

金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中心提醒儲(chǔ)戶，在存款產(chǎn)品選擇上應(yīng)該更加理性。不要單純追求高收益率，而要關(guān)注產(chǎn)品的合規(guī)性和銀行資質(zhì)。某大型銀行客戶經(jīng)理表示，現(xiàn)在很多儲(chǔ)戶一來就問保本保息嗎？利率多少？其實(shí)還應(yīng)該問產(chǎn)品是否合規(guī)，銀行是否本地有網(wǎng)點(diǎn)。他建議優(yōu)先選擇實(shí)力較強(qiáng)的大型銀行，或者至少在本地設(shè)有支行的金融機(jī)構(gòu)。

從監(jiān)管角度看，這次調(diào)整是存款市場(chǎng)規(guī)范化的重要一步。規(guī)范存款市場(chǎng)有利于降低銀行負(fù)債成本，從而為貸款利率下行創(chuàng)造條件。數(shù)據(jù)顯示，2024年上半年商業(yè)銀行凈息差已經(jīng)收窄至1.8%左右，創(chuàng)歷史新低。

對(duì)于銀行來說，這次調(diào)整意味著存款競爭將更加回歸本源。某農(nóng)商行行長坦言，以后不能靠高息攬儲(chǔ)了，必須提升服務(wù)質(zhì)量，深耕本地市場(chǎng)。該行已經(jīng)將工作重點(diǎn)轉(zhuǎn)向本地客戶服務(wù)和金融創(chuàng)新。

存款市場(chǎng)的規(guī)范化進(jìn)程仍在繼續(xù)。監(jiān)管層表示將持續(xù)監(jiān)測(cè)存款產(chǎn)品創(chuàng)新，防止出現(xiàn)新的監(jiān)管套利行為。同時(shí)鼓勵(lì)銀行開發(fā)真正符合客戶需求的存款產(chǎn)品，而不是通過套路來規(guī)避監(jiān)管。從國際經(jīng)驗(yàn)看，存款市場(chǎng)的規(guī)范通常需要經(jīng)歷一個(gè)過程。美國在20世紀(jì)80年代利率市場(chǎng)化過程中，也出現(xiàn)過類似的結(jié)構(gòu)性存款亂象，最終通過完善監(jiān)管框架得以規(guī)范。

對(duì)于普通儲(chǔ)戶來說，最重要的是認(rèn)識(shí)到存款市場(chǎng)正在發(fā)生深刻變化。過去那種靠尋找“高息存款”來獲取超額收益的模式將難以為繼，需要更加注重資產(chǎn)配置的多樣性和合理性。