回顧我國(guó)信用卡利率市場(chǎng)化歷程，1985年我國(guó)第一張信用卡誕生后，在“金卡工程”等政策推動(dòng)下，產(chǎn)業(yè)初期實(shí)行政府統(tǒng)一固定利率，為信用卡產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化和服務(wù)規(guī)范化奠定了基礎(chǔ)，助力產(chǎn)業(yè)快速起步。但隨著市場(chǎng)內(nèi)外環(huán)境變化，固定利率的局限性逐漸顯現(xiàn)：定價(jià)缺乏靈活性，難以滿足持卡人個(gè)性化循環(huán)信用需求；束縛銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)精細(xì)化發(fā)展，不利于市場(chǎng)發(fā)揮資源配置決定性作用；與存貸款利率缺乏聯(lián)動(dòng)，未能充分釋放信用卡刺激消費(fèi)的潛力。

2016年，央行發(fā)布《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，首次對(duì)信用卡利率設(shè)置上下限，開啟了“分步走”市場(chǎng)化改革。當(dāng)時(shí)央行明確，實(shí)施分步走、漸進(jìn)式改革有利于發(fā)卡機(jī)構(gòu)在過渡期內(nèi)進(jìn)一步積累定價(jià)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)，引導(dǎo)其完善信用卡利率定價(jià)機(jī)制；進(jìn)行利率上限和下限指導(dǎo)，有利于避免個(gè)別發(fā)卡機(jī)構(gòu)盲目降價(jià)打價(jià)格戰(zhàn)，導(dǎo)致不公平競(jìng)爭(zhēng)和高風(fēng)險(xiǎn)客戶過度舉債，設(shè)置透支利率上限也有利于防止個(gè)別發(fā)卡機(jī)構(gòu)不合理收取過高利息，保障持卡人合法權(quán)益。

如今，信用卡市場(chǎng)格局已發(fā)生顯著變化。人民銀行最新數(shù)據(jù)顯示，今年二季度信用卡和借貸合一卡數(shù)量為7.15億張，較上季度減少600萬張，較去年末減少1200萬張，較歷史最高位8.07億張下降11.4%，且已連續(xù)11個(gè)季度下滑。

取消透支利率上下限管理成為推動(dòng)市場(chǎng)轉(zhuǎn)型的重要契機(jī)。這一調(diào)整意味著實(shí)施多年的信用卡透支利率固定區(qū)間規(guī)定或?qū)⒊蔀闅v史，銀行自主定價(jià)空間進(jìn)一步擴(kuò)大，可結(jié)合資金成本、風(fēng)險(xiǎn)偏好與市場(chǎng)策略實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。未來信用卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將擺脫以往“拼規(guī)模、拼營(yíng)銷”的模式，轉(zhuǎn)向利率定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理與服務(wù)體驗(yàn)的綜合比拼，倒逼銀行提升運(yùn)營(yíng)效率與風(fēng)控能力。利率工具的靈活運(yùn)用將推動(dòng)銀行設(shè)計(jì)更多樣化、個(gè)性化產(chǎn)品，比如針對(duì)特定消費(fèi)場(chǎng)景或客群的專屬信用卡，進(jìn)一步激發(fā)市場(chǎng)活力。

對(duì)于消費(fèi)者，董希淼提醒，申請(qǐng)和使用信用卡時(shí)應(yīng)更加仔細(xì)閱讀信用卡相關(guān)協(xié)議中關(guān)于利率約定的條款，清楚了解透支利率及相應(yīng)條件。平時(shí)應(yīng)理性消費(fèi)，按時(shí)還款，杜絕違規(guī)透支套現(xiàn)、“以卡養(yǎng)卡”，保持良好的個(gè)人信用記錄。這是未來爭(zhēng)取更低透支利率的最重要“資本”。