失信名單“縮水”背后 區(qū)分失信與失能！近期，個人征信領域引起了廣泛關注。新納入失信名單的人數(shù)持續(xù)下降，這一變化背后是對“有錢不還”和“想還沒錢”的嚴格區(qū)分，并基于發(fā)展和人文關懷的考量，不再將部分無力償還債務的人納入失信名單。

10月27日，在2025金融街論壇年會上，中國人民銀行行長潘功勝表示，正在研究支持個人修復信用的政策措施。這是央行首次提出“個人信用救濟”政策。

這些變化一方面嚴把失信名單的“入口”，將新形勢下不宜納入失信名單者排除；另一方面適當放寬“出口”，使已納入名單的個人和企業(yè)在滿足一定條件后及時修復信用。

最高人民法院的政府工作報告顯示，2024年人民法院納入失信名單共245.7萬人次，同比下降23.4％。這一趨勢在2025年繼續(xù)延續(xù)，上半年新納入失信名單人數(shù)為103.3萬人次，前三季度則為167.2萬人次，分別同比下降2.46％和2.45％。

數(shù)據(jù)下降的背后是對失信名單“入口”標準的調(diào)整，主要區(qū)分了“失信”與“失能”。對于惡意失信者要嚴厲打擊，而對于那些因病致貧、家庭重大變故或創(chuàng)業(yè)失敗的人，則不應將其納入失信名單，以免雪上加霜。最高人民法院執(zhí)行局局長黃文俊指出，應避免將確無財產(chǎn)可供執(zhí)行的人一般性地納入失信名單，而應該對其解綁紓困。

另一類“失能”群體是那些有良好潛力但暫時受困的人，如合作協(xié)議即將簽訂、新一輪投資已在路上或貨款即將到賬的企業(yè)。這些企業(yè)包括很多技術與產(chǎn)品走在行業(yè)前端、市場前景良好的初創(chuàng)型或成長型企業(yè)。給予他們合理的時間等待其具備足夠的執(zhí)行能力，而不宜僅因其到期不能執(zhí)行就將其納入失信名單，導致其失去必要的生長環(huán)境，尤其是融資環(huán)境。這不僅對企業(yè)和執(zhí)行機構(gòu)都是“雙輸”，也對中國經(jīng)濟造成損失和打擊。

《中共中央關于制定國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十五個五年規(guī)劃的建議》提出健全國家執(zhí)行體制，有效解決“執(zhí)行難”問題。嚴格規(guī)范公正適用失信懲戒制度是推動解決執(zhí)行難問題的重要舉措。

在嚴把失信名單“入口”關的同時，“出口”也在精準鑒別和科學研判的基礎上趨于寬松。潘功勝提到的背景是過去幾年，一些個人因不可抗力發(fā)生債務逾期，雖然事后全額償還，但相關信用記錄仍未修復。個人信用救濟政策將對違約金額較小且已歸還貸款的個人違約信息，在征信系統(tǒng)中不予展示。

這一政策的救濟對象是那些被納入名單、已還款完畢的非惡意失信群體。按照《征信業(yè)管理條例》，違約信息的保存期限為5年。但對于有些已執(zhí)行完畢的非惡意失信者，“示眾”5年不僅代價太大，從信用管理角度看也并非必要。將其從名單中摘除，還其“自由身”更為合理。今年前三季度，197萬人次通過信用修復回歸市場。

在新形勢之下，有人建議可以進一步修改《征信業(yè)管理條例》中5年的違約信息保存期，改為根據(jù)不同的貸款類型、失信嚴重程度、主觀惡意程度等確定不同的公示期限，使征信體系更加精細化和人性化。這需要綜合考慮更多因素并在各方面條件成熟后逐步推進。