分紅險“爆款”隱憂調(diào)查消費者權(quán)益何在？

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2025-11-12 08:50:29 百家號

分紅險“爆款”隱憂調(diào)查消費者權(quán)益何在？！11月伊始，2026年保險業(yè)“開門紅”戰(zhàn)役已悄然拉開帷幕。在長期利率下行與行業(yè)深度轉(zhuǎn)型的雙重壓力之下，分紅險以其“保底+浮動”的收益結(jié)構(gòu)，成為絕對主力。據(jù)統(tǒng)計，自2025年9月1日至11月6日，行業(yè)共上新410款人壽保險產(chǎn)品，其中179款為分紅型產(chǎn)品；年金保險產(chǎn)品方面，上新287款，分紅型也達(dá)到132款，占比均超過四成。

然而，在市場熱度背后，隨著早期購買分紅險的消費者陸續(xù)進(jìn)入兌付階段，一些暗藏的問題逐漸暴露。謝秋的母親2013年為14歲的她購買了一款分紅險，每年交1萬元，交滿10年后卻發(fā)現(xiàn)，若想拿回10萬元本金，竟要等到自己80歲以后。提前退保只能拿回四、五萬元，十年間的分紅收益也沒有當(dāng)初承諾的那么高。謝秋的遭遇并非孤例。消費者在購買分紅險時主要面臨三個矛盾：一是返本周期漫長，動輒跨越數(shù)十年；二是紅利分配具有較大不確定性，實際收益與宣傳落差顯著；三是一旦中途退保，損失比例極高。

在保險公司視角下，分紅險通過將部分投資風(fēng)險與收益共享予保單持有人，確實是應(yīng)對利差損風(fēng)險、平衡資產(chǎn)負(fù)債的有效金融工具。但在消費者端，分紅險銷售過程中，一些信息不透明、銷售誤導(dǎo)、預(yù)期與現(xiàn)實巨大落差的漏洞逐漸顯現(xiàn)。當(dāng)分紅險重回市場主流，險企如何在推動業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、滿足自身經(jīng)營需求的同時，更切實地保障消費者權(quán)益，成為更值得關(guān)注的議題。

劉陽展示了她手寫的分紅險現(xiàn)金價值計算表。2016年，31歲的劉陽因一次意外就醫(yī)萌生購買健康險的想法，卻在銷售人員推薦下購買了一份主險為分紅型的兩全保險，并捆綁了壽險和重疾險，年繳保費4.3萬元，10年累計繳費43萬元，其中主險累計繳費42萬元。投保后多年，劉陽將保單束之高閣，直到2022年因附加險糾紛更換業(yè)務(wù)員時，才仔細(xì)審視合同。經(jīng)劉陽計算，一年實際收益率僅約1.6%，甚至不及銀行一年期定期存款，與銷售人員演示的至少2.5%的收益相差甚遠(yuǎn)。通過測算現(xiàn)金價值發(fā)現(xiàn)，若在77歲前退保，連本金都無法全額拿回。

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