對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品來說,最重要的是提供保險(xiǎn)保障,不能簡(jiǎn)單地將其視為理財(cái)產(chǎn)品,僅關(guān)注現(xiàn)金價(jià)值、節(jié)稅功能是不全面的。記者查閱多家保險(xiǎn)公司披露的稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品條款發(fā)現(xiàn),該類產(chǎn)品多數(shù)屬于保障型,設(shè)計(jì)初衷在于提供健康保障,而不是產(chǎn)生高額投資回報(bào)。稅優(yōu)醫(yī)療險(xiǎn)主要覆蓋住院醫(yī)療費(fèi)用、特定門診治療費(fèi)用等,覆蓋健康風(fēng)險(xiǎn);稅優(yōu)護(hù)理險(xiǎn)雖具備一定儲(chǔ)蓄功能,但其長(zhǎng)期收益率普遍在合理范圍內(nèi)。而個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品作為第三支柱養(yǎng)老金融產(chǎn)品之一,資金需鎖定至退休后領(lǐng)取,具有養(yǎng)老儲(chǔ)蓄功能。
近年來,監(jiān)管部門持續(xù)加強(qiáng)對(duì)金融產(chǎn)品銷售誤導(dǎo)的整治。今年7月,金融監(jiān)管總局印發(fā)的《金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品適當(dāng)性管理辦法》明確,金融機(jī)構(gòu)在推介、銷售或者交易過程中,禁止對(duì)客戶進(jìn)行告知、風(fēng)險(xiǎn)提示時(shí),內(nèi)容存在虛假、誤導(dǎo)或者重大遺漏,包括但不限于混淆存款、理財(cái)、基金、信托、保險(xiǎn)等產(chǎn)品,違規(guī)承諾保本保收益,夸大產(chǎn)品收益或者保障范圍等。
楊帆建議,消費(fèi)者在購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),需回歸保險(xiǎn)本源,以自身保障需求為出發(fā)點(diǎn)進(jìn)行規(guī)劃。購(gòu)買稅優(yōu)保險(xiǎn)時(shí),要清晰評(píng)估自己是需要補(bǔ)充健康保障還是進(jìn)行養(yǎng)老儲(chǔ)備。務(wù)必仔細(xì)研讀保險(xiǎn)條款,重點(diǎn)了解保障范圍、免責(zé)條款、繳費(fèi)期限、領(lǐng)取條件等核心信息,尤其是個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品要關(guān)注其長(zhǎng)期鎖定和領(lǐng)取規(guī)則。結(jié)合自身長(zhǎng)期財(cái)務(wù)狀況和繳費(fèi)能力作出選擇,并尋求專業(yè)、合規(guī)的保險(xiǎn)顧問進(jìn)行咨詢,確保購(gòu)買決策真正符合個(gè)人長(zhǎng)遠(yuǎn)利益。