一個巨大的信號出現(xiàn)：拒絕長期存款！停售5年期、提高3年期門檻銀行調整存款策略

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2025-12-06 10:54:34 同花順金融網(wǎng)

繼六大行集體下架五年期大額存單后，部分銀行開始推出起存門檻超過百萬元的大額存單。近日，工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行分別推出了起存門檻為100萬元和500萬元的三年期大額存單。盡管如此，兩家銀行20萬元起存的一年期和三年期大額存單仍在銷售列表中。

雖然這些高起存金額的大額存單在利率和可轉讓情況上與低起存金額的并無差別，但在某些時間節(jié)點，當起存金額較低的存單售罄時，高起存金額的大額存單可以為部分用戶提供存款渠道。相關分析人士指出，這背后的原因在于，對于一些客戶來說，1.55%的存款利率并非核心吸引力，資金的安全、穩(wěn)定和銀行的專屬服務才是關鍵。

以工商銀行為例，其兩款在售的大額存單起存門檻已高于行業(yè)平均水平。其中，“2025年第四期3年期個人大額存單”起存門檻為100萬元；“2025年第五期1年期個人大額存單”起存門檻為50萬元。農(nóng)業(yè)銀行也有一款起存金額為500萬元的三年期大額存單。

據(jù)銀行工作人員介紹，雖然高起存金額的大額存單在利率等方面與低起存金額的無異，但它們在月末或年末等時段可以為客戶提供額外的存款渠道。例如，在12月3日9點左右，工商銀行一年期和三年期大額存單均顯示售罄，但到了9點32分，20萬元起存的大額存單已釋放額度，而50萬元和100萬元起存的大額存單仍顯示沒有額度。

銀行持續(xù)加強存款定價和期限管理。根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局數(shù)據(jù)，截至2025年三季度末，我國商業(yè)銀行凈息差為1.42%，仍處于歷史低位。在此背景下，銀行業(yè)中長期限存款逐漸淡出市場，曾經(jīng)作為攬儲利器的大額存單成為優(yōu)化負債結構、穩(wěn)定凈息差的調整對象。去年以來，多家銀行已不再銷售五年期大額存單產(chǎn)品，部分銀行甚至將三年期產(chǎn)品也從銷售列表中移除。

在普通定期存款方面，多家中小銀行已無五年期存款產(chǎn)品在售，部分中小銀行連三年期定期存款也已下架。當前銀行在售的大額存單利率普遍跌入“1時代”，國有大行在售的三年期大額存單利率最高為1.55%，兩年期產(chǎn)品利率則為1.20%。部分銀行五年期存款利率低于三年期和一年期，利率倒掛現(xiàn)象變得常見。

專家認為，通過提高門檻、穩(wěn)定利率，銀行能在一定程度上降低高成本負債規(guī)模，努力維持息差基本穩(wěn)定。工行、農(nóng)行等銀行近期的調整反映了行業(yè)趨勢：商業(yè)銀行正將傳統(tǒng)的大額存款產(chǎn)品轉變?yōu)榫S護客戶關系的工具。

(責任編輯：zx0176)

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