家住廣東東莞的王女士近日發(fā)現(xiàn)，自己常去的村鎮(zhèn)銀行悄然解散，變成了某家股份制銀行的網(wǎng)點(diǎn)，隔壁鎮(zhèn)上的幾家農(nóng)商行網(wǎng)點(diǎn)也陸續(xù)傳出關(guān)閉的消息。對日常生活影響不大，但總覺得有些不一樣。

王女士的感受背后，中小銀行及網(wǎng)點(diǎn)正在加速消失。截至12月8日，年內(nèi)因合并或解散而注銷的銀行已達(dá)377家，較去年全年的190余家大幅增長。與此同時，銀行物理網(wǎng)點(diǎn)正迅速減少。今年已有超過9000家網(wǎng)點(diǎn)獲批退出，較去年同期增幅超過200%。

銀行及其網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量正快速收縮。減少最為明顯的區(qū)域集中在內(nèi)蒙古、山東等地。這些地區(qū)正是2010年以來中小銀行數(shù)量擴(kuò)張最為迅猛的區(qū)域之一。其中，農(nóng)商行成為受沖擊最大的一個類型。企業(yè)預(yù)警通統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，以最新批復(fù)日期統(tǒng)計，截至12月8日，今年因監(jiān)管批復(fù)合并或解散而注銷的銀行已達(dá)377家，超過去年全年水平。其中，村鎮(zhèn)銀行注銷數(shù)量最多，達(dá)到218家，占比近六成；農(nóng)商行和信用社分別注銷79家和70家。

許多被注銷的村鎮(zhèn)銀行實(shí)際上是被并入更大規(guī)模的銀行機(jī)構(gòu)。例如，國家金融監(jiān)督管理總局的批復(fù)顯示，遷安襄隆村鎮(zhèn)銀行股份有限公司已于11月28日解散，其全部資產(chǎn)、負(fù)債、業(yè)務(wù)、人員及相關(guān)權(quán)利義務(wù)由收購方唐山銀行承繼。

分區(qū)域來看，年內(nèi)因監(jiān)管批復(fù)合并或批復(fù)解散而注銷的數(shù)量最高的省份為內(nèi)蒙古，達(dá)139家。這主要與當(dāng)?shù)剞r(nóng)信系統(tǒng)的大規(guī)模整合有關(guān)。5月17日，內(nèi)蒙古農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司正式成立，注冊資本達(dá)580.2億元，成為全國首家一次性整合120家農(nóng)信機(jī)構(gòu)及村鎮(zhèn)銀行的省級統(tǒng)一法人銀行。類似整合案例還在繼續(xù)，10月30日，國家金融監(jiān)督管理總局赤峰監(jiān)管分局發(fā)布批復(fù)，同意中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司收購克什克騰農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司，并設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。四川、山東、河南因監(jiān)管批復(fù)合并或批復(fù)解散而注銷的數(shù)量也超過20家。

在銀行數(shù)量減少的同時，留存機(jī)構(gòu)也在持續(xù)“瘦身”，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量持續(xù)減少。截至12月8日，今年已有9661家銀行網(wǎng)點(diǎn)獲批退出，較2024年全年增長超200%。從類型看，農(nóng)商行分支機(jī)構(gòu)退出數(shù)量最多，達(dá)5400家；國有大型銀行退出962家；城商行與股份制銀行相對較少。

近年來，村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)商行等中小銀行的“消失潮”愈演愈烈，這背后既有監(jiān)管自上而下推動改革化險、加速兼并重組的主動調(diào)整，也是市場競爭加劇與金融科技滲透下行業(yè)格局洗牌的表現(xiàn)。從深層動因看，風(fēng)險化解是首要推力。此前，部分村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險問題突出。根據(jù)《2024中國金融穩(wěn)定報告》，中國處于高風(fēng)險的銀行家數(shù)是357家，其中主要集中在農(nóng)村合作銀行和村鎮(zhèn)銀行等中小銀行。

國信證券經(jīng)濟(jì)研究所金融業(yè)首席分析師王劍指出，銀行之間資源稟賦差異明顯：大型銀行依托全國性網(wǎng)點(diǎn)、低成本負(fù)債和資本充足率優(yōu)勢，具備承接大規(guī)模信貸投放的能力；中小銀行受限于區(qū)域經(jīng)營、存款成本高企及資本補(bǔ)充困難，主動壓縮高風(fēng)險貸款業(yè)務(wù)。2020年起，農(nóng)信系統(tǒng)改革開始醞釀，截至目前，11個省市地區(qū)成立了省級農(nóng)商行或農(nóng)商聯(lián)合銀行，大批中小銀行并入省級或市級的統(tǒng)一法人銀行。近期，隨著貴州多地推進(jìn)市級統(tǒng)一法人農(nóng)商行籌建，六盤水農(nóng)商行等一批機(jī)構(gòu)已啟動解散程序，預(yù)示又一批地方中小銀行將退出市場。

金融科技的快速發(fā)展提供了技術(shù)支撐。一位華南地區(qū)的銀行科技部門主管表示，現(xiàn)在銀行業(yè)務(wù)的線上化已經(jīng)非常普遍。從轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)到買理財、申請貸款，超過八成的日常業(yè)務(wù)都能在手機(jī)或網(wǎng)上完成，大家去銀行網(wǎng)點(diǎn)的次數(shù)確實(shí)少了。他特別提到，AI技術(shù)正在讓銀行服務(wù)變得更高效。比如用智能系統(tǒng)審核貸款材料，原來要等幾天，現(xiàn)在幾分鐘就能出結(jié)果；智能客服也能回答大部分常見問題。這些技術(shù)進(jìn)步讓銀行對人工和網(wǎng)點(diǎn)的依賴都在降低。

成本壓力也是銀行精簡網(wǎng)點(diǎn)的重要原因。一個普通網(wǎng)點(diǎn)，光房租、水電、設(shè)備維護(hù)，一年就要花200萬到500萬元。再加上十幾位員工的工資，總開支可能接近千萬元。相比之下，線上業(yè)務(wù)的成本要低得多，大約只有線下成本的十分之一。

隨著銀行合并、網(wǎng)點(diǎn)撤并趨勢的深化，行業(yè)內(nèi)開始關(guān)注可能衍生的金融覆蓋空白與普惠服務(wù)弱化等問題。一位村鎮(zhèn)銀行的前行長表示，在省級聯(lián)合銀行或統(tǒng)一法人整合后，原本規(guī)模相對較小的村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)商行等逐漸被納入?yún)^(qū)域大型機(jī)構(gòu)體系，但業(yè)務(wù)重心可能會隨之轉(zhuǎn)移，使其原本在支持“三農(nóng)”、普惠金融等領(lǐng)域的針對性服務(wù)受到一定影響。

也有業(yè)內(nèi)人士指出，網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)化并不必然導(dǎo)致服務(wù)缺失。部分區(qū)域此前銀行網(wǎng)點(diǎn)布局存在過度集中、競爭效率偏低等現(xiàn)象，結(jié)合當(dāng)前業(yè)務(wù)線上化水平持續(xù)提升，適度撤并物理網(wǎng)點(diǎn)并不會顯著影響客戶體驗(yàn)。

對于銀行網(wǎng)點(diǎn)撤并現(xiàn)象，金融監(jiān)管總局近日公開表示，將指導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)保障縣域物理網(wǎng)點(diǎn)供給，統(tǒng)籌考慮經(jīng)濟(jì)效益和社會效益，既要避免重復(fù)建設(shè)、過度競爭，也要避免網(wǎng)點(diǎn)撤并所帶來的金融空白、金融排斥等問題。同時，將繼續(xù)指導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)在確保安全防范措施和其他設(shè)施合規(guī)的前提下，統(tǒng)籌安全、成本與效率，選擇與業(yè)務(wù)經(jīng)營相適應(yīng)的營業(yè)場所。