中小銀行存款利率調(diào)整現(xiàn)“溫差” 分化趨勢明顯(2)

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2026-01-06 08:38:55 百家號

談及中小銀行存款利率呈現(xiàn)分化的原因，高政揚分析稱，這在于利率市場化推進與銀行個體經(jīng)營狀況的差異。不同銀行的負債結構、所在區(qū)域的資金供需格局以及客戶穩(wěn)定性存在差異，部分銀行仍有階段性穩(wěn)存增存的訴求，因此選擇上調(diào)定期存款利率；另一方面，凈息差持續(xù)承壓、負債成本居高不下等問題也促使部分銀行加快下調(diào)高成本存款產(chǎn)品的利率。這種分化的核心邏輯在于中小銀行在資產(chǎn)投放能力、負債久期管理水平以及風險偏好上的差異，過去統(tǒng)一的利率跟隨定價模式正逐步被打破。

事實上，存款利率調(diào)整背后是商業(yè)銀行持續(xù)收窄的凈息差壓力。國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2025年三季度末，商業(yè)銀行凈息差平均值已企穩(wěn)至1.42%。不同類型銀行的凈息差表現(xiàn)已呈現(xiàn)出明顯差異。相對于國有大行與股份行，中小銀行的凈息差承壓更具特殊性。一方面，中小銀行在品牌影響力、客戶基礎等方面存在短板，攬儲難度相對更大，往往需要通過更高的利率吸引存款，推高了負債端成本；另一方面，中小銀行的貸款客戶多以區(qū)域內(nèi)小微企業(yè)、個體工商戶為主，此類客戶的信貸風險相對較高，銀行在定價時需適當讓利以提升競爭力，進一步壓縮了息差空間。

高政揚表示，利率分化或?qū)χ行°y行經(jīng)營產(chǎn)生“雙刃劍”效應。從短期來看，上調(diào)利率有助于穩(wěn)定存款規(guī)模、緩解流動性壓力，但同時也可能進一步壓縮自身的凈息差空間；而下調(diào)利率雖有利于控制負債成本，但也可能面臨客戶流失壓力。從中長期來看，單純依靠利率競爭的空間將持續(xù)收窄，后續(xù)中小銀行需通過豐富存款及相關金融產(chǎn)品結構、強化區(qū)域市場深耕力度、提升客戶服務黏性等方式留存客戶，市場競爭力或?qū)⒏囿w現(xiàn)在銀行的綜合經(jīng)營能力上。

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