從2026年1月1日起，數(shù)字人民幣錢包余額將按照活期存款計(jì)息。這意味著經(jīng)過十多年研發(fā)試點(diǎn)，數(shù)字人民幣從“數(shù)字現(xiàn)金時(shí)代”邁入“數(shù)字存款貨幣”時(shí)代。

數(shù)字人民幣是中國人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式法定貨幣，由指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)參與運(yùn)營，與實(shí)物人民幣等價(jià)，具有價(jià)值特征和法償性。如果說早期版本的數(shù)字人民幣是“口袋里的數(shù)字紙幣”，僅承擔(dān)數(shù)字現(xiàn)金職能，那么新版本則是“數(shù)字活期存款”，標(biāo)志著數(shù)字人民幣實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展。與虛擬貨幣不同，數(shù)字人民幣有國家信用背書，而虛擬貨幣是去中心化的“虛擬資產(chǎn)”，價(jià)格波動(dòng)劇烈，缺乏穩(wěn)定價(jià)值基礎(chǔ)。

此次數(shù)字人民幣升級(jí)給消費(fèi)者帶來諸多便利，主要體現(xiàn)在“利”、“便”、“安”三個(gè)方面。實(shí)名數(shù)字人民幣錢包余額可以按照銀行活期存款掛牌利率計(jì)付利息，提升用戶持有意愿。便捷支付方面，數(shù)字人民幣具備“雙離線支付”功能，在無網(wǎng)環(huán)境下也能完成支付。對(duì)于老年人而言，上海市普陀區(qū)曹楊新村街道發(fā)放了數(shù)字人民幣“可視硬錢包”，以實(shí)體卡片為載體，顯示余額和支付碼，操作簡(jiǎn)單直觀，解決了老年人使用智能手機(jī)支付的困難。此外，數(shù)字人民幣錢包50萬元以內(nèi)資金受存款保險(xiǎn)保障，安全等級(jí)與銀行存款一致。“智能合約”屬性在預(yù)付消費(fèi)場(chǎng)景中有效保護(hù)消費(fèi)者利益。數(shù)字人民幣遵循“小額匿名、大額依法可溯”原則，滿足反電詐、反洗錢、反逃稅、反恐怖融資等監(jiān)管及社會(huì)需求。

數(shù)字人民幣與微信、支付寶并非零和博弈關(guān)系，而是互補(bǔ)共存。數(shù)字人民幣是“錢”，微信、支付寶是“用于裝錢的錢包”，里面既能裝銀行存款貨幣，也能裝數(shù)字人民幣。長期來看，數(shù)字人民幣或?qū)楝F(xiàn)有支付格局帶來“鯰魚效應(yīng)”，促使支付工具回歸服務(wù)本質(zhì)，并可能催生“數(shù)字人民幣+”的新商業(yè)模式。當(dāng)前，數(shù)字人民幣已接入微信、支付寶的支付選項(xiàng)，體現(xiàn)了融合發(fā)展的趨勢(shì)。

從國家層面看，數(shù)字人民幣具有重大戰(zhàn)略意義。一是保障國家金融安全，在極端情況下仍能維持支付系統(tǒng)正常運(yùn)行；二是推動(dòng)人民幣國際化，數(shù)字貨幣在國際交易結(jié)算和清算領(lǐng)域更加便捷，有利于人民幣走向世界；三是強(qiáng)化監(jiān)管能力，依托高可追溯性打擊洗錢、逃稅等違法犯罪行為；四是促進(jìn)普惠金融發(fā)展，為無銀行賬戶人群提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，助力共同富裕。