政府背書的惠民保為啥賣不動了參保者“獲得感”不足

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2026-01-19 11:20:15 央廣網

作為基本醫(yī)保的補充，自2020年以來，城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險（簡稱“惠民?！保┰谌珖嗟匮杆黉侀_。在不同地區(qū)，“惠民?！苯蟹ú煌?，如“京惠保”“滬惠?！薄盎莨鸨！薄皭勖癖！钡?，多數(shù)產品不限投保人的年齡、職業(yè)與健康狀況，可帶病投保，每年保費在59元至299元之間。

這款政府主導、商業(yè)保險公司承保的普惠型醫(yī)療保險因其價格便宜、保障額度高、投保門檻低等優(yōu)勢，一經推出就迅速覆蓋全國。截至2023年，全國30個省份共推出193款產品，累計參保人次達1.68億。

然而，火熱發(fā)展的背后，“惠民保”也產生了不少新問題。由于各地經濟水平、醫(yī)保基礎、居民年齡結構及政府支持力度差異，近年來，多地“惠民保”參保率增速放緩，部分呈現(xiàn)下降態(tài)勢，甚至陷入“死亡螺旋”的困境（即高風險人群集中參保、低風險人群退出，導致保費上升的惡性循環(huán)）。

“惠民保”本質上是一種商業(yè)保險產品，但在多層次醫(yī)療保障體系中，它起到了橋梁或“試驗田”的作用。具體來說，它嘗試在社保和商保之間建立有效銜接，既打破了傳統(tǒng)商業(yè)保險只針對健康人群的“掐尖”戰(zhàn)略；也為醫(yī)保無法覆蓋的高額醫(yī)療費用提供了一個補充托底。

它的公益屬性主要體現(xiàn)在三個方面：政府支持，例如允許通過醫(yī)保個人賬戶購買、提供參保背書；定價需合理，不單純追求低價，而是控制盈利率，避免成為暴利產品，理想狀態(tài)是收支相抵、略有盈余；保障范圍應覆蓋所有人，不分健康狀況，這對保險公司是挑戰(zhàn)，但這正是惠民的核心。

基本醫(yī)保的定位是覆蓋大病和小病，為全民提供基礎醫(yī)療保障，相當于一個“兜底”保障；惠民保主要針對特殊人群的大病風險和高額醫(yī)療費用開支，起到補充作用。此外，基本醫(yī)保具有強制性或半強制性，而惠民保則屬于自愿參保性質，不具有強制屬性。

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