政府背書(shū)的惠民保為啥賣(mài)不動(dòng)了參保者“獲得感”不足(2)

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2026-01-19 11:20:15 央廣網(wǎng)

以2024年底的數(shù)據(jù)為準(zhǔn)，目前“惠民?！钡膮⒈Ｈ藬?shù)約為1.8億人，但確實(shí)存在增速放緩的情況。主要有幾方面原因：公眾對(duì)“惠民?！钡恼J(rèn)知仍處于熟悉階段，許多普通民眾并不了解這一產(chǎn)品的具體內(nèi)容，而政府作為監(jiān)管方，不宜強(qiáng)制推行。各地政府的支持力度不同，以浙江省為例，“浙麗?！眳⒈Ｂ食?1%，因?yàn)楫?dāng)?shù)卣e極下場(chǎng)支持，比如通過(guò)鄉(xiāng)鎮(zhèn)補(bǔ)貼、集體經(jīng)濟(jì)出資或財(cái)政補(bǔ)助等方式鼓勵(lì)參保，但其他地區(qū)缺乏類(lèi)似力度，多地產(chǎn)品不足20%。

最關(guān)鍵的是，參保者的“獲得感”不足?！盎菝癖！北ＹM(fèi)較低，通常每人每年150元左右，但算上一家人，每年支出也近千元。許多參保人連續(xù)投保一兩年后，因未發(fā)生大病報(bào)銷(xiāo)，感覺(jué)產(chǎn)品無(wú)用，影響續(xù)保積極性。這主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一方面是保障限額普遍較低，僅有約21.30%的產(chǎn)品在100萬(wàn)元以上；另一方面是報(bào)銷(xiāo)比例也相對(duì)較低，有74.56%的產(chǎn)品賠付比例在60%及以下。

此外，產(chǎn)品設(shè)計(jì)本身存在兩難：低保費(fèi)限制了保障范圍，例如只覆蓋大病，且設(shè)有起付線（如自費(fèi)超過(guò)1.5或2萬(wàn)元才賠付）和用藥目錄限制，但常見(jiàn)病患者在基本醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)后，絕大多數(shù)個(gè)人負(fù)擔(dān)的費(fèi)用達(dá)不到起付線，享受不到“惠民?！薄?/p>

當(dāng)前各地確實(shí)普遍面臨參保人群局限的問(wèn)題。以天津?yàn)槔S多人優(yōu)先為60歲以上的父母投?！盎菝癖！?，但相反，三四十歲的年輕人選擇不參保。這種趨勢(shì)容易導(dǎo)致參保群體中高風(fēng)險(xiǎn)人群比例過(guò)高，使得產(chǎn)品難以持續(xù)。為避免這種情況，我們正在探索團(tuán)體參保模式，例如在上海的推廣中，鼓勵(lì)企業(yè)通過(guò)稅收減免為職工購(gòu)買(mǎi)這份福利，或事業(yè)單位利用福利費(fèi)、工會(huì)會(huì)費(fèi)集體投保。只有擴(kuò)大參保基數(shù)，確保足夠多的健康人群加入，才能維持惠民保的長(zhǎng)期可持續(xù)性。

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