2026年開年以來，銀行信用卡分中心的關(guān)停潮仍在持續(xù)。1月16日，廣州銀行信用卡中心中山分中心獲批終止營業(yè)，這是廣州銀行年內(nèi)第二次關(guān)閉旗下信用卡分中心。一周前，該行江門分中心已率先停業(yè)。據(jù)統(tǒng)計，自2025年以來，全國已有超過60家信用卡分中心先后關(guān)停。業(yè)內(nèi)人士表示，這一系列調(diào)整顯示，信用卡業(yè)務(wù)正從粗放的規(guī)模擴張階段逐步邁向精細化經(jīng)營的新階段。

據(jù)國家金融監(jiān)管總局中山監(jiān)管分局批復(fù)顯示，廣州銀行中山分中心日前獲批終止營業(yè)。廣州銀行曾將信用卡業(yè)務(wù)視為零售轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵，但連續(xù)關(guān)閉兩家分中心背后，是信用卡業(yè)務(wù)對整體經(jīng)營貢獻的下降。這一關(guān)停潮不僅局限于城商行。國有行中，交通銀行太平洋信用卡中心自2025年以來已裁撤50余家地方分中心，涉及北京、上海、江蘇、廣東、湖南、福建、山東等30個省市地區(qū)。交通銀行高管此前表示，過去信用卡中心的集中、垂直管理模式在快速擴張期具有優(yōu)勢，但隨著行業(yè)進入新階段，其局限性日益顯現(xiàn)。

自2025年以來，全國已有超過60家信用卡分中心陸續(xù)關(guān)停。僅去年11月以來，郵儲銀行、交通銀行信用卡中心太原分中心、光大銀行臺州分中心、華夏銀行廈門分中心多家機構(gòu)的信用卡分中心相繼發(fā)布終止營業(yè)公告。與此同時，各家銀行的信用卡發(fā)卡量也在持續(xù)縮水。央行數(shù)據(jù)顯示，從2022年二季度的8.07億張到2025年三季度信用卡及借貸合一卡發(fā)卡數(shù)量下滑至7.07億張，三年時間發(fā)卡量縮水約1億張。

資深信用卡專家董崢指出，信用卡地方分中心收縮是行業(yè)轉(zhuǎn)型的必然結(jié)果。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的普及，線上辦卡便捷性大幅提升，傳統(tǒng)線下推銷模式逐漸失去優(yōu)勢。市場飽和度提高，新增發(fā)卡空間受到壓縮，龐大人力成本難以轉(zhuǎn)化為有效業(yè)務(wù)產(chǎn)出，迫使銀行優(yōu)化運營模式。關(guān)停分中心后，銀行一般會將其管理職能并入屬地分行，僅保留少量人員負責客服催收、賬戶管理、商戶維護及活動對接等存量服務(wù)工作，以降低運營成本。信用卡業(yè)務(wù)本身不會消失，而是進入以精細化運營為核心的新階段。

在具體實踐中，私域運營正成為銀行深耕存量客群的重要路徑。例如，郵儲銀行、招商銀行等多家銀行已開始借助企業(yè)微信、品牌App等自有平臺開展線上獲客與客戶運營，通過社交裂變、精準觸達實現(xiàn)低成本、高效率的客戶管理。這種模式不僅盤活存量資源，也提升了客戶黏性和活躍度。董崢分析稱，私域運營可直接觸達客戶，提高精準營銷能力，是行業(yè)探索破局的關(guān)鍵路徑。商業(yè)銀行在搭建信用卡業(yè)務(wù)私域體系時，可采取總分協(xié)同模式，將行內(nèi)外客戶資源沉淀至企業(yè)微信等工具，構(gòu)建“小私域”運營陣地；進一步整合資源并聯(lián)動第三方平臺，打造“大私域”綜合運營體系。

在業(yè)務(wù)模式調(diào)整中，信用卡分期業(yè)務(wù)正在獲得更多關(guān)注。例如，交通銀行推出汽車分期業(yè)務(wù)，最高額度可達100萬元，貸款期限最長可達60期，并配套年末優(yōu)惠活動。通過分期業(yè)務(wù)，銀行能夠更精準地觸達存量客戶，挖掘消費潛力，提高息費收入與客戶黏性，實現(xiàn)業(yè)務(wù)從規(guī)模驅(qū)動向價值驅(qū)動的轉(zhuǎn)型。分期業(yè)務(wù)具有契合大宗消費和品質(zhì)消費需求的優(yōu)勢，但也面臨競爭加劇、客群下沉帶來的不良率上升以及監(jiān)管政策約束等風(fēng)險。博通咨詢首席分析師王蓬博認為，分期業(yè)務(wù)是信用卡業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重要抓手，但非唯一核心，銀行需要在場景嵌入、客戶分層和風(fēng)險管理之間實現(xiàn)平衡。

展望未來，業(yè)內(nèi)普遍認為，信用卡分中心的收縮標志著行業(yè)正告別粗放增長模式，將向數(shù)字化、生態(tài)化及屬地化經(jīng)營轉(zhuǎn)型。數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為銀行平衡降本增效與價值挖掘的重要手段。蘇商銀行特約研究員武澤偉認為，通過智能中臺整合客戶行為數(shù)據(jù)，銀行可實現(xiàn)精準風(fēng)控、個性化營銷，并利用AI技術(shù)優(yōu)化睡眠卡喚醒流程及權(quán)益設(shè)計。與此同時，信用卡業(yè)務(wù)正逐步融入本地生活、消費等高頻場景，通過線上線下融合服務(wù)鞏固客戶關(guān)系。在生態(tài)化發(fā)展方面，信用卡業(yè)務(wù)正在整合財富管理、貸款、理財?shù)染C合金融服務(wù)，打造“一站式”服務(wù)體系，提升高端客戶的綜合服務(wù)體驗，增強客戶黏性與業(yè)務(wù)價值貢獻。

董崢認為，信用卡地方分中心收縮的趨勢將延續(xù)，2025年的多家銀行調(diào)整已起示范作用，預(yù)計未來會有更多機構(gòu)跟進優(yōu)化。這并非行業(yè)衰退，而是業(yè)務(wù)運營邏輯的重構(gòu)。未來信用卡業(yè)務(wù)將以存量客戶管理、數(shù)字化能力提升及商戶生態(tài)深化為發(fā)展重點。信用卡中心相關(guān)人士表示，隨著行業(yè)進入存量運營階段，市場規(guī)模已不再是唯一衡量標準。未來，精細化運營、資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)化、戰(zhàn)略布局調(diào)整以及服務(wù)水平提升，將成為推動信用卡業(yè)務(wù)提質(zhì)增效的關(guān)鍵舉措。借助屬地化經(jīng)營與數(shù)字化生態(tài)的完善，銀行信用卡業(yè)務(wù)有望在存量市場中實現(xiàn)高效增值，擺脫對單一盈利模式的依賴。