巨量定存到期銀行狂推保險(xiǎn)產(chǎn)品資金流向新選擇

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2026-01-24 17:51:28 經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)

2026年2月，朱女士有一筆30萬(wàn)元的定期存款即將到期。近期，銀行理財(cái)經(jīng)理頻繁聯(lián)系她，推薦的重點(diǎn)不再是續(xù)存，而是各種名為“財(cái)富規(guī)劃”的保險(xiǎn)產(chǎn)品方案。原本對(duì)保險(xiǎn)不甚了解的朱女士，看著計(jì)劃書上高于5年期定存的演示收益，開始有些心動(dòng)。

朱女士的情況是當(dāng)下許多中國(guó)家庭的縮影。多家券商發(fā)布研報(bào)稱，2026年將有超過50萬(wàn)億元企業(yè)和居民中長(zhǎng)期存款到期，其中超六成集中在第一季度。一場(chǎng)史無(wú)前例的居民資產(chǎn)“大遷徙”正在低利率背景下悄然啟動(dòng)。調(diào)研顯示，存款到期的客群年齡整體偏高，預(yù)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)偏好整體偏低，銀行理財(cái)產(chǎn)品和保險(xiǎn)產(chǎn)品成為再配置的主要選擇。銀保渠道銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品增速明顯。

40歲的朱女士在北京一家出版公司工作，2023年初她將一筆30萬(wàn)元的閑置資金存入國(guó)有大行，3年期定存利率為3.3%，到期利息為29700元。近年來(lái)，銀行定存利率多次下調(diào)，3年期掛牌利率降至1.75%。朱女士為此感到發(fā)愁。一位理財(cái)經(jīng)理表示，客戶問得最多的就是錢放哪里好，有沒有收益高又穩(wěn)健的產(chǎn)品。

這位理財(cái)經(jīng)理感受到的咨詢熱潮背后有宏觀數(shù)據(jù)支持。國(guó)盛證券研報(bào)指出，2026年居民和企業(yè)部門中長(zhǎng)期存款到期規(guī)模為58.3萬(wàn)億元，相較2025年多增5.6萬(wàn)億元。其中，居民定存到期規(guī)模達(dá)37.9萬(wàn)億元，較2025年多增4.3萬(wàn)億元，為近五年最高水平。這些定存主要集中在第一季度到期，居民部門定存第一季度到期規(guī)模占比超60%。

朱女士發(fā)現(xiàn)該行3年期與5年期定存利率分別為1.75%、1.55%，出現(xiàn)利率倒掛?？紤]到利率可能持續(xù)走低，她計(jì)劃將部分資金配置于業(yè)績(jī)基準(zhǔn)在2%以上的銀行理財(cái)，另一部分則考慮保險(xiǎn)產(chǎn)品。理財(cái)經(jīng)理為她推薦了一款名為“國(guó)民美好生活D01年金保險(xiǎn)（分紅型）”的產(chǎn)品。據(jù)介紹，在躉交情況下，該產(chǎn)品5年內(nèi)預(yù)期年化收益可達(dá)2%，5年后可隨時(shí)領(lǐng)取，預(yù)期年化收益率有望達(dá)到3%。躉交10萬(wàn)元保費(fèi)后，該產(chǎn)品在第5年預(yù)期紅利加給付年金有望達(dá)到4172元。

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