數(shù)字人民幣讓農(nóng)民工工資秒到賬 智能合約守護(hù)“錢袋子”。農(nóng)民工王同林在成都市收到數(shù)字人民幣工資后表示，看到工資“秒到”錢包特別高興。這種喜悅背后是數(shù)字人民幣智能合約帶來的全流程剛性保障。

2月6日，在中國人民銀行指導(dǎo)下，數(shù)字人民幣運(yùn)營管理中心協(xié)調(diào)業(yè)務(wù)運(yùn)營機(jī)構(gòu)，在成都落地全國首單數(shù)字人民幣智能合約農(nóng)民工工資發(fā)放業(yè)務(wù)，為解決工程領(lǐng)域薪酬保障難題提供了全新路徑。

長期以來，傳統(tǒng)農(nóng)民工工資發(fā)放模式存在環(huán)節(jié)多、鏈條長、監(jiān)管難、風(fēng)險高等問題，資金拖欠現(xiàn)象時有發(fā)生。此次數(shù)字人民幣智能合約的應(yīng)用實(shí)現(xiàn)了工資自動發(fā)放、資金定向兌付、全程不可截留，從源頭上化解了諸多顧慮。

四川省住房和城鄉(xiāng)建設(shè)廳副廳長程剛認(rèn)為，數(shù)字人民幣保障農(nóng)民工工資支付場景在成都首發(fā)落地是一項(xiàng)科技賦能民生保障的重大創(chuàng)新舉措。

交通銀行依托數(shù)字人民幣智能合約生態(tài)服務(wù)平臺，為施工總承包企業(yè)開立數(shù)字人民幣單位錢包并加載智能代發(fā)合約，實(shí)現(xiàn)資金閉環(huán)管理、定向足額兌付，從源頭防范截留挪用。合約按預(yù)設(shè)工資明細(xì)自動執(zhí)行，為104名工人發(fā)放薪酬100余萬元，資金直達(dá)農(nóng)民工個人錢包，流程透明、節(jié)點(diǎn)可查、兌付即時。

數(shù)據(jù)賦能提升了工資發(fā)放的精準(zhǔn)性?！鞍残闹逼脚_為數(shù)字人民幣智能合約的應(yīng)用落地提供了有利條件。該平臺的施工任務(wù)單為企業(yè)提供清晰準(zhǔn)確的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，疊加數(shù)字人民幣智能合約的資金管理優(yōu)勢，有助于解決傳統(tǒng)建筑行業(yè)的一系列隱患問題，幫助農(nóng)民工“算清賬，拿到錢”。

數(shù)字人民幣智能合約能夠精準(zhǔn)保障農(nóng)民工權(quán)益，核心在于其標(biāo)準(zhǔn)化、自動化、可追溯的技術(shù)體系。數(shù)字人民幣運(yùn)營管理中心負(fù)責(zé)提供數(shù)字人民幣智能合約生態(tài)服務(wù)平臺，并制定相應(yīng)的應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)。參與銀行在此基礎(chǔ)上與自有業(yè)務(wù)系統(tǒng)融合，為不同應(yīng)用場景靈活打造產(chǎn)品解決方案。

數(shù)字人民幣智能合約的應(yīng)用不僅限于工資發(fā)放，還在預(yù)付資金管理、供應(yīng)鏈金融等多個領(lǐng)域開展試點(diǎn)。截至2026年1月末，數(shù)字人民幣智能合約在預(yù)付資金管理、供應(yīng)鏈金融、企業(yè)集團(tuán)財務(wù)管理、補(bǔ)貼發(fā)放等領(lǐng)域累計簽約合約數(shù)48.64萬個，累計交易金額3.16億元。

在預(yù)付資金管理領(lǐng)域，數(shù)字人民幣智能合約根據(jù)合同預(yù)設(shè)約定自動強(qiáng)制執(zhí)行，有效防范資金挪用。消費(fèi)者購買商戶服務(wù)時，預(yù)付資金進(jìn)入加載智能合約的數(shù)字人民幣錢包。在實(shí)際消費(fèi)前，預(yù)付資金仍然歸消費(fèi)者所有；用戶消費(fèi)時，智能合約將依據(jù)預(yù)設(shè)條件自動執(zhí)行資金劃轉(zhuǎn)至商戶錢包，確保用一次付一次。消費(fèi)者退卡或商戶經(jīng)營異常時，智能合約將保障未消費(fèi)的錢及時退回消費(fèi)者。

在促消費(fèi)領(lǐng)域，數(shù)字人民幣智能合約可以根據(jù)政策要求，按約定時間及規(guī)則發(fā)放至消費(fèi)者數(shù)字人民幣錢包，并根據(jù)實(shí)現(xiàn)約定的交易時間、商戶清單范圍、消費(fèi)金額等條件自動觸發(fā)使用，刺激市場消費(fèi)，推動經(jīng)濟(jì)有效增長。例如，地方政府發(fā)放“以舊換新”補(bǔ)貼時，智能合約可根據(jù)地方政府提供的數(shù)據(jù)，自動判斷用戶是否具備本地戶口、符合“以舊換新”條件等，若符合則向用戶的數(shù)字人民幣錢包中發(fā)放促消費(fèi)資金；若不符合則不發(fā)放資金。資金發(fā)放至用戶的數(shù)字人民幣錢包中時，會同步在該錢包上加載智能合約，確保該資金無法存回銀行賬戶和轉(zhuǎn)贈，并按照智能合約事先約定僅可在指定商戶范圍內(nèi)進(jìn)行消費(fèi)。

在供應(yīng)鏈金融場景，數(shù)字人民幣智能合約根據(jù)供應(yīng)鏈上下游企業(yè)長期貿(mào)易來往形成的訂單數(shù)據(jù)，確保企業(yè)信貸資金僅用于生產(chǎn)經(jīng)營，有效避免資金濫用或挪用風(fēng)險。金融機(jī)構(gòu)通過數(shù)字人民幣智能合約可實(shí)現(xiàn)信貸資金跨機(jī)構(gòu)發(fā)放，進(jìn)一步降低企業(yè)金融服務(wù)獲得成本，提升金融機(jī)構(gòu)貸后管理能力，并強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)間的協(xié)同合作。

以農(nóng)業(yè)銀行為例，其將數(shù)字人民幣智能合約深度植入瀘州老窖供應(yīng)鏈，通過與經(jīng)銷商訂購平臺的數(shù)據(jù)共享，實(shí)現(xiàn)貸款資金“?？顚Ｓ谩钡木珳?zhǔn)管控，確保資金定向用于采購瀘州老窖旗下產(chǎn)品。

值得注意的是，數(shù)字人民幣智能合約在區(qū)塊鏈下和鏈上都可以使用，而且可以互通，這有利于銀行機(jī)構(gòu)依托自身豐富的業(yè)務(wù)場景去定制產(chǎn)品服務(wù)。目前，在數(shù)字人民幣的多場景實(shí)踐中，多邊央行數(shù)字貨幣橋（mBridge）用到了區(qū)塊鏈技術(shù)。此外，2025年9月25日，央行數(shù)研所旗下的數(shù)字人民幣國際運(yùn)營中心籌建管理的數(shù)字人民幣區(qū)塊鏈服務(wù)平臺和數(shù)字資產(chǎn)平臺投入運(yùn)營。這些平臺都是基于自研的區(qū)塊鏈，在這之上的智能合約即屬于“鏈上”智能合約。

下一步，數(shù)字人民幣運(yùn)營管理中心將繼續(xù)發(fā)揮生態(tài)協(xié)同作用，總結(jié)推廣已有模式，協(xié)同成員銀行加強(qiáng)數(shù)字人民幣智能合約應(yīng)用的創(chuàng)新探索，為行業(yè)發(fā)展和社會治理提供更多數(shù)智服務(wù)。