數(shù)字人民幣到底是什么從現(xiàn)金到存款的轉(zhuǎn)變

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2025-12-30 13:56:26 央廣網(wǎng)

數(shù)字人民幣將迎來重大調(diào)整。中國人民銀行宣布，新一代數(shù)字人民幣計量框架、管理體系、運行機制和生態(tài)體系將于2026年1月1日正式啟動實施，標(biāo)志著數(shù)字人民幣將從數(shù)字現(xiàn)金時代邁入數(shù)字存款貨幣時代。

數(shù)字人民幣是中國人民銀行發(fā)行的法定數(shù)字貨幣。在數(shù)字現(xiàn)金時代，它不計付利息，可用于小額、零售、高頻的業(yè)務(wù)場景，與使用紙幣差別不大。用戶只需裝有數(shù)字貨幣錢包即可使用。目前，境內(nèi)和跨境數(shù)字人民幣試驗推廣已取得積極成效，在多個領(lǐng)域形成了覆蓋線上線下、可復(fù)制可推廣的應(yīng)用模式。

基于十年研發(fā)試點經(jīng)驗，中國人民銀行出臺了《關(guān)于進一步加強數(shù)字人民幣管理服務(wù)體系和相關(guān)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的行動方案》，明確了數(shù)字人民幣的發(fā)展方向。根據(jù)制度安排，客戶在商業(yè)銀行錢包中的數(shù)字人民幣將以賬戶為基礎(chǔ)，成為商業(yè)銀行負(fù)債，標(biāo)志著數(shù)字人民幣由現(xiàn)金型1.0版進入存款貨幣型2.0版。

招聯(lián)首席研究員董希淼解釋，數(shù)字人民幣1.0好比口袋里的紙幣，是央行對客戶的直接負(fù)債，不計利息，純粹用于支付；而數(shù)字人民幣2.0則類似于銀行賬戶里的活期存款，一旦存入銀行，就變成商業(yè)銀行對客戶的負(fù)債，銀行可以按比例動用這部分資金，并可能支付利息。

新出臺的行動方案規(guī)定，銀行機構(gòu)為客戶實名數(shù)字人民幣錢包余額計付利息，遵守存款利率定價自律約定。銀行可以自主開展資產(chǎn)負(fù)債經(jīng)營管理，由存款保險依法提供安全保障。非銀行支付機構(gòu)的數(shù)字人民幣保證金與客戶備付金無差異。這將提升個人與企業(yè)用戶的持有意愿，豐富支付場景，同時增強銀行推廣數(shù)字人民幣的動力，促進更多金融服務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)。

南開大學(xué)金融學(xué)教授田利輝指出，數(shù)字人民幣的升級還將帶來更安全、更智能的金融服務(wù)，例如通過編程實現(xiàn)定向支付，確保資金用途，降低交易成本和信用成本。此外，數(shù)字人民幣納入準(zhǔn)備金制度框架管理，參與運營的非銀行支付機構(gòu)需實施100%的數(shù)字人民幣保證金，這將推動數(shù)字人民幣從支付工具向金融基礎(chǔ)設(shè)施轉(zhuǎn)變，重構(gòu)整個生態(tài)系統(tǒng)。

董希淼表示，對數(shù)字人民幣錢包余額計付利息后，中國將成為首個為央行數(shù)字貨幣計息的經(jīng)濟體，進一步鞏固在全球央行數(shù)字貨幣探索中的領(lǐng)先地位。這將有助于防范金融脫媒和影子銀行風(fēng)險，提升貨幣政策傳導(dǎo)的精準(zhǔn)性和有效性。

(責(zé)任編輯：zhangxiaohua)

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