一些平臺(tái)通過(guò)“先享后付”購(gòu)買(mǎi)手機(jī)、黃金等實(shí)物，變相開(kāi)展高利貸業(yè)務(wù)。表面上看是普通的一站式購(gòu)物平臺(tái)，背后卻暗藏灰色產(chǎn)業(yè)鏈。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這些平臺(tái)的利息高達(dá)300%-400%，甚至有公司向加盟商承諾年化收益1095%。

2025年8月，急需資金周轉(zhuǎn)的孫樂(lè)被一名小貸公司中介聯(lián)系，對(duì)方承諾無(wú)需審核、不上征信、快速放款。中介要求孫樂(lè)通過(guò)支付寶掃碼領(lǐng)取“虛擬額度”，然后在金玉滿堂商城以16318元的價(jià)格下單購(gòu)買(mǎi)一款頂配iPhone 16 Pro Max（512G）手機(jī)。中介謊稱標(biāo)價(jià)只是虛擬額度，實(shí)際每月只需還款幾百元。孫樂(lè)確認(rèn)下單并支付簽約費(fèi)后，中介很快向他轉(zhuǎn)賬7000元。然而，僅過(guò)去10天，平臺(tái)便要求孫樂(lè)還款5000多元，遠(yuǎn)超中介承諾的還款數(shù)額。按照平臺(tái)120天分12期的還款周期，孫樂(lè)實(shí)際需還款總額為16318元，折合年利率約400%。

無(wú)力償還第一筆款項(xiàng)后，中介再次推薦了“閃購(gòu)鴨”等平臺(tái)，通過(guò)同樣的操作模式，孫樂(lè)再次套現(xiàn)補(bǔ)上之前的還款窟窿。債務(wù)雪球越滾越大，最終中介失聯(lián)，平臺(tái)發(fā)來(lái)起訴通知。自始至終，孫樂(lè)都沒(méi)有見(jiàn)到自己下單的手機(jī)，因?yàn)橹薪閿r截更改了地址回收。

金玉滿堂小程序表面上是一家普通的購(gòu)物平臺(tái)，聲稱非貸款平臺(tái)，但其《商品購(gòu)前須知》中提到不支持套現(xiàn)，與黑中介無(wú)關(guān)。然而，3月14日，金玉滿堂突然下架APP，并修改商城內(nèi)商品價(jià)格，“先享后付”功能也被暫時(shí)取消。多名此前在金玉滿堂下單的用戶表示，后臺(tái)還款金額并未變化。另一平臺(tái)閃購(gòu)鴨目前微信公眾號(hào)內(nèi)容已清空，其介紹為“0元下單，先享后付”。

這種模式將高利貸披上了買(mǎi)賣(mài)、租賃的外衣，不僅構(gòu)成非法經(jīng)營(yíng)，情節(jié)嚴(yán)重的可能構(gòu)成套路貸。一旦無(wú)法按時(shí)還款，等待借貸人的是暴力催收和訴訟。很多人在證據(jù)層面吃了虧，導(dǎo)致敗訴并被強(qiáng)制執(zhí)行。法院審理認(rèn)為，這類(lèi)合同缺乏轉(zhuǎn)移物品所有權(quán)與支付價(jià)款的真實(shí)合意，應(yīng)屬無(wú)效。

某黃金租賃小程序服務(wù)商透露，只需投入3萬(wàn)-5萬(wàn)元加盟費(fèi)，便可從“黃金租賃”生意中獲得超1000%的年收益。該模式本質(zhì)上就是高息“空放”，回款率穩(wěn)定在80%左右。平臺(tái)還設(shè)計(jì)了精密的風(fēng)控機(jī)制，包括篩選目標(biāo)群體、配備律師團(tuán)隊(duì)、進(jìn)行賦強(qiáng)公證等。若客戶逾期，平臺(tái)可直接強(qiáng)制執(zhí)行。

除還款逾期被起訴強(qiáng)制執(zhí)行外，借貸人還面臨暴力催收的困擾。多名借貸人反映，逾期后不僅個(gè)人會(huì)收到催收短信或電話，親朋好友也被騷擾，甚至有人被P黃圖侮辱。監(jiān)管力度也在持續(xù)加碼，國(guó)家金融監(jiān)管總局約談了多家平臺(tái)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，提醒消費(fèi)者警惕誘導(dǎo)付費(fèi)和高融資成本陷阱。

法律專(zhuān)家建議，在發(fā)現(xiàn)自己被“套路”后，應(yīng)立即停止支付畸高款項(xiàng)，全面收集保存證據(jù)，及時(shí)尋求專(zhuān)業(yè)法律幫助。有效的抗辯需構(gòu)建“誘導(dǎo)—操作—套現(xiàn)”的完整鏈條，包括第三方中介的身份信息、中介與平臺(tái)的關(guān)聯(lián)證據(jù)等。