如今，一種被稱為“一人公司”(One Person Company，簡稱OPC)的新型創(chuàng)業(yè)模式正快速崛起。作為新質(zhì)生產(chǎn)力的重要載體，OPC逐漸成為個體創(chuàng)業(yè)的重要選擇，其背后的金融需求吸引了多家銀行加速布局這片新藍海。

與傳統(tǒng)企業(yè)相比，“一人公司”面臨著獨特的金融需求和困境。多數(shù)創(chuàng)業(yè)者缺乏抵押物，資金需求呈現(xiàn)“小額、高頻”的特征，同時合規(guī)成本相對較高。傳統(tǒng)金融服務(wù)模式難以充分適應(yīng)其發(fā)展需求。面對這一痛點，多家銀行迅速行動，推出針對OPC的專屬金融產(chǎn)品或綜合服務(wù)方案。

在山東青島，浦發(fā)銀行青島分行推出OPC綜合金融服務(wù)方案，涵蓋從基礎(chǔ)的公司開戶、結(jié)算、融資等金融服務(wù)，到針對AI創(chuàng)業(yè)人群的信貸、理財、信用卡定制等零售專屬服務(wù)，再到鏈接外部資源，提供政策解讀、科技資質(zhì)申報、法律咨詢等生態(tài)圈非金融服務(wù)。在江蘇，南京銀行、江蘇銀行、常熟農(nóng)商銀行等也紛紛發(fā)力，推出針對OPC的產(chǎn)品和服務(wù)。

南京銀行已推出專項“OPC同鑫計劃”，聚焦“人力+算力”核心發(fā)展要素，依托“算力貸”“鑫人才”等信貸產(chǎn)品，在滿足融資需求的同時，通過“投貸聯(lián)動+生態(tài)賦能”構(gòu)建全生命周期服務(wù)體系。江蘇銀行則整合賬戶管理、支付結(jié)算、資金調(diào)度、財稅發(fā)票、薪稅管理、票據(jù)服務(wù)、融資支持、生態(tài)鏈接，形成全周期支持體系，并推出OPC專屬融資產(chǎn)品，以核心技術(shù)、訂單信息等為授信依據(jù)，實現(xiàn)秒批快貸、隨借隨還。常熟農(nóng)商銀行推出“OPC創(chuàng)易貸”金融產(chǎn)品，為“AI+”垂直細分場景創(chuàng)業(yè)者開通綠色服務(wù)通道，最高額度500萬元，貸款最快當(dāng)天到賬，同時配套專項優(yōu)惠利率，對高學(xué)歷創(chuàng)業(yè)人才等群體給予重點傾斜。

值得注意的是，OPC創(chuàng)業(yè)者的需求不僅局限于資金支持，更需要資源鏈接。從各銀行推出的產(chǎn)品和服務(wù)來看，銀行不再局限于開戶、提供貸款等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，也在試圖為創(chuàng)業(yè)者提供“綜合解決方案”。南京銀行科創(chuàng)金融部負責(zé)人表示，OPC企業(yè)具有組織形式靈活、創(chuàng)新效率高、啟動成本低等特點，銀行應(yīng)重點關(guān)注企業(yè)產(chǎn)品、技術(shù)等“軟信息”，全面評估OPC企業(yè)未來價值與發(fā)展前景。同時，OPC創(chuàng)始人需要集賬戶管理、支付結(jié)算、財稅管理等于一體的“一站式”綜合服務(wù)，銀行需從單一的“資金供給方”轉(zhuǎn)變?yōu)樘峁┚C合服務(wù)的“經(jīng)營伙伴”。

過去，銀行也針對小微企業(yè)提供了不少貸款產(chǎn)品，但在業(yè)內(nèi)人士看來，這些產(chǎn)品與“一人公司”金融產(chǎn)品有所不同。“一人公司”專屬產(chǎn)品主打輕量化綜合服務(wù)，適配單人運營模式，責(zé)任主體方面通常要求實控人提供連帶責(zé)任擔(dān)保。服務(wù)模式上，“一人公司”專屬服務(wù)更具定制化特征，二者形成互補。

銀行如此密集地布局OPC金融背后有著深刻的戰(zhàn)略考量。董希淼認為，對銀行來說，“一人公司”或?qū)⑹且粋€規(guī)模巨大且快速增長的潛力客群。誰能搶先為他們提供開戶、結(jié)算、信貸等基礎(chǔ)金融服務(wù)，誰就能在未來與這些可能成長為“獨角獸”的企業(yè)建立長期合作關(guān)系。這是銀行基于對市場趨勢的前瞻性判斷，也是在有效融資需求不足情況下尋找新的業(yè)務(wù)增長點的努力與嘗試。

機遇背后，風(fēng)險同樣不容忽視。盡管銀行對“一人公司”背后的金融需求躍躍欲試，但這種新型公司形態(tài)的高風(fēng)險性對銀行的風(fēng)控體系提出了全新挑戰(zhàn)。董希淼指出，傳統(tǒng)以固定資產(chǎn)、財務(wù)報表為核心的評審方式在“一人公司”身上幾乎失效，銀行應(yīng)建立一套全新的多維信用畫像模型，將行業(yè)前景、知識產(chǎn)權(quán)、技術(shù)方案、核心算法、訂單合同、個人征信等“軟信息”轉(zhuǎn)化為可量化的信用指標(biāo)，科學(xué)評價、精準(zhǔn)識別有發(fā)展?jié)摿Φ摹耙蝗斯尽薄Ｍ瑫r，銀行必須清醒地認識到“一人公司”的特殊風(fēng)險，并建立起有效的風(fēng)控策略。