消費者遭遇信用卡“利息刺客” 高額息費引爭議

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2026-03-19 12:26:56 第一財經(jīng)

廣東消費者大明查看信用卡賬單時發(fā)現(xiàn)，盡管他每個月都在按時還錢，但債務(wù)卻像還不完一樣。過去幾個月里，他靠“最低還款”周轉(zhuǎn)資金，不經(jīng)意間累積了1600余元利息。那些已還清的款項仍在被銀行持續(xù)計息。

這不是個案。在第三方投訴平臺上，多家銀行的信用卡因“循環(huán)計息”問題被消費者頻繁投訴。所謂“循環(huán)計息”，是信用卡行業(yè)通行的計息模式。持卡人若僅償還最低還款額，銀行便對未還部分從消費入賬日起按日計息，并持續(xù)滾動復(fù)利。目前，大部分銀行的信用卡按日利率0.05%計息，折算年化約18.25%，一旦長期使用最低還款，實際年化利率極易推高。這被不少消費者稱為“利息刺客”。

去年，大明在華南某股份行辦理了一張信用卡。由于日常消費較多，他經(jīng)常在還款日選擇最低還款，剩余金額則辦理分期償還。但最近他仔細(xì)一算發(fā)現(xiàn)，短短幾個月，他竟累積了987.38元消費利息、668.04元分期利息以及20元違約金，還款總額超過他預(yù)期。大明咨詢客服后得知，部分已還清的款項仍然被計息。業(yè)內(nèi)將這種計息方式稱為“全額計息”。以一筆1萬元的消費為例，若持卡人未在還款日全額還清，哪怕只剩200元未還，銀行仍會以1萬元為基數(shù)，從消費入賬日起按日計息。

除了全額計息，復(fù)利機(jī)制也在進(jìn)一步推高信用卡透支成本。另一位廣東消費者騰騰（化名）2022年在某國有大行辦理了一張信用卡，初始還款金額僅1.8萬元。由于連續(xù)選擇最低還款方式，15個月后，待還款金額增至2.34萬元，其中利息及費用合計達(dá)5437.4元。銀行在計息過程中，將每日產(chǎn)生的萬分之五利息、逾期違約金、取現(xiàn)手續(xù)費三項費用滾入本金，按月進(jìn)行復(fù)利計息。隨著計息基數(shù)不斷膨脹，到第15個月時，還款金額已從最初的1.8萬元增加到了2.34萬元。

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