消費(fèi)者遭遇信用卡“利息刺客” 高額息費(fèi)引爭議(3)

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2026-03-19 12:26:56 第一財(cái)經(jīng)

為緩解短期遺漏帶來的利息負(fù)擔(dān)，容時(shí)容差機(jī)制已在行業(yè)內(nèi)普遍執(zhí)行。2024年5月31日，中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布新版《中國銀行卡行業(yè)自律公約（2024年修訂版）》，倡導(dǎo)銀行提供“容時(shí)服務(wù)”和“容差服務(wù)”。多數(shù)銀行已落實(shí)該機(jī)制，例如提供還款日后順延3天的寬限期，以及未還金額在100元以內(nèi)可視同全額還款的容差政策。

面對外界對“全額計(jì)息”“復(fù)利循環(huán)”模式的質(zhì)疑，一個(gè)更深層次的問題是：信用卡這種計(jì)息方式為何被銀行業(yè)普遍遵循？信用卡資深人士董崢指出，目前市面上大多數(shù)信用卡都采用全額計(jì)息，雖然有改進(jìn)空間，但在改變之前，用戶必須接受和執(zhí)行。王蓬博認(rèn)為，從實(shí)際情況來看，循環(huán)計(jì)息已是較為成熟的商業(yè)模式：一方面，銀行借此獲得穩(wěn)定收益以覆蓋風(fēng)險(xiǎn)和成本；另一方面，也為用戶提供了“最低還款”這一靈活選項(xiàng)，滿足短期資金周轉(zhuǎn)需求。正是這種雙向適配，使得該模式在市場中得以長期存續(xù)。

圍繞信用卡循環(huán)計(jì)息，當(dāng)前市場上的法律爭議主要集中在高息費(fèi)爭議和全額計(jì)息條款作為格式條款的效力認(rèn)定問題。針對復(fù)利、違約金等疊加費(fèi)用過高的問題，法院會(huì)結(jié)合金融監(jiān)管規(guī)定、未還款項(xiàng)的數(shù)額及期限、雙方過錯(cuò)程度、銀行實(shí)際損失等因素進(jìn)行綜合裁量。在司法實(shí)踐中，法院普遍將年利率24%作為息費(fèi)總和（包括利息、復(fù)利、違約金等）的保護(hù)上限。即便全額計(jì)息條款能夠納入合同，作為格式條款，若存在不合理地免除或減輕銀行責(zé)任、加重持卡人責(zé)任、限制或排除持卡人主要權(quán)利的情形，該條款仍可能被認(rèn)定為無效。

業(yè)內(nèi)認(rèn)為，目前改善循環(huán)計(jì)息領(lǐng)域爭議的關(guān)鍵在于強(qiáng)化信息披露。未來優(yōu)化方向應(yīng)從三方面入手：一是統(tǒng)一計(jì)息標(biāo)準(zhǔn)，僅對未償還本金部分計(jì)息；二是將計(jì)息方式和真實(shí)年化成本以更直白的方式向用戶披露，確保一目了然；三是銀行應(yīng)根據(jù)用戶信用情況實(shí)行差異化定價(jià)，在機(jī)構(gòu)經(jīng)營與用戶權(quán)益保護(hù)之間找到更平衡的狀態(tài)。

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(責(zé)任編輯：zhangxiaohua)

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