提前還房貸的現(xiàn)象在2022年下半年開始興起，形成了一段時(shí)間內(nèi)的“提前還款潮”。然而，現(xiàn)在這種現(xiàn)象已不常見。數(shù)據(jù)顯示，國有六大行存量個(gè)人房貸總額約24.48萬億元，相較上一年減少約0.71萬億元。

博通咨詢首席分析師王蓬博表示，目前提前還房貸的情況依然存在，但與前幾年相比已經(jīng)不能稱之為“潮”了。按揭貸款余額下降是居民提前還房貸和去年購房意愿不高共同導(dǎo)致的結(jié)果。

今年一季度樓市出現(xiàn)“小陽春”，資深金融政策專家周毅欽認(rèn)為，這并非短期的超跌反彈，而是市場信心隨著利率下調(diào)和購房政策放松逐步修復(fù)的結(jié)果。這一趨勢有望在二季度持續(xù)。

銀行個(gè)人住房貸款余額仍在下降。2025年全年凈減少了0.71萬億元，較2024年的降幅有所擴(kuò)大。上半年減少額為1078億元，而下半年大幅減少了約6022億元。目前，國有六大行的個(gè)人住房貸款余額均告別了“6萬億元時(shí)代”。

從全國來看，個(gè)人住房貸款余額同樣下行。央行數(shù)據(jù)顯示，2025年年末全國個(gè)人住房貸款余額為37.01萬億元，同比下降1.8%。這說明部分銀行個(gè)人房貸余額甚至有所上升，銀行個(gè)人房貸進(jìn)入精細(xì)化競爭階段。

北京財(cái)富管理行業(yè)協(xié)會(huì)特約研究員楊海平指出，房地產(chǎn)目前仍處于調(diào)整期，雖然有很多剛需客群，但也有很多觀望客群，總體按揭貸款增長乏力。

一季度內(nèi)地二手房產(chǎn)交易迎來小陽春?？硕饒?bào)告顯示，3月重點(diǎn)20城二手房成交面積約1797萬平方米，環(huán)比增長117%，同比增長6%；一季度累計(jì)成交面積約4108萬平方米，同比增長4%。北京、上海等一線城市在這一波行情中充當(dāng)了“領(lǐng)頭羊”角色。

周毅欽認(rèn)為，一季度樓市的“小陽春”以一線城市的二手房市場為主要復(fù)蘇推動(dòng)力量，目前正處于溫和修復(fù)階段，回暖態(tài)勢可能具備一定的延續(xù)性。隨著“小陽春”行情來臨，這對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款余額的積極影響也會(huì)逐步顯現(xiàn)。

上海易居房地產(chǎn)研究院副院長嚴(yán)躍進(jìn)表示，“小陽春”更多側(cè)重于重點(diǎn)城市的二手房交易，現(xiàn)在仍處于全國樓市復(fù)蘇的初級(jí)階段，二季度市場交易進(jìn)一步向好，對(duì)貸款市場也有積極的支撐作用。

交通銀行副行長周萬阜在業(yè)績發(fā)布會(huì)上表示，進(jìn)入2026年3月以來，該行按揭貸款的進(jìn)件量明顯上升，這可能是房地產(chǎn)市場企穩(wěn)的一種信號(hào)。如果這一趨勢持續(xù)下去，2026年房貸業(yè)務(wù)將逐步實(shí)現(xiàn)正增長，并帶動(dòng)整個(gè)零售貸款實(shí)現(xiàn)預(yù)期的增長目標(biāo)。

工商銀行副行長王景武則回應(yīng)了個(gè)貸不良率的問題。他表示，盡管近兩年受經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、房地產(chǎn)市場調(diào)整等因素影響，不良率有所上行，但未來個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)可控。隨著一攬子政策加快落地，個(gè)人信貸市場基礎(chǔ)將逐步改善，個(gè)人貸款資產(chǎn)質(zhì)量也將回歸合理水平。

雖然國家在房地產(chǎn)方面不斷出臺(tái)政策，且樓市也顯示回暖跡象，但楊海平認(rèn)為，按揭貸款在銀行資產(chǎn)配置中的比例可能會(huì)下降。從數(shù)據(jù)來看，大行個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人經(jīng)營性貸款實(shí)現(xiàn)了大幅增長。

此前的“提前還款潮”主要?jiǎng)右蛟谟诮杩钊?，一方面由于?jīng)濟(jì)波動(dòng)，另一方面金融市場波動(dòng)加劇，普通居民投資收益下降明顯，風(fēng)險(xiǎn)偏好趨于保守。此外，部分存量住房貸款利率偏高，推動(dòng)借款人將資金用于提前還款。不過，隨著存量房貸利率下調(diào)，個(gè)人住房貸款利率成本也在逐漸下降。根據(jù)央行數(shù)據(jù)，今年2月份，個(gè)人住房新發(fā)放貸款加權(quán)平均利率約3.1%，已較上年同期低約10個(gè)基點(diǎn)。

關(guān)于提前還房貸是否劃算，王蓬博建議需要看消費(fèi)者現(xiàn)在的投資或儲(chǔ)蓄回報(bào)水平與調(diào)降后的房貸利率的差值。如果投資收益率高于貸款利率，則可考慮將資金更多用于投資；反之則可以考慮部分或全部償還貸款。此外，還需要為生活日常支出與未來養(yǎng)老、醫(yī)療等留足資金。從還款方式來看，等額本金還款方式前期償還的本金多、利息少，提前還款會(huì)更劃算一點(diǎn)；等額本息還款方式前期償還的利息多、本金少，如果還款已過一半，也可以不考慮提前還款。