新增2條，人身險“負(fù)面清單”再擴容監(jiān)管紅線收緊

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2026-04-09 13:31:50 證券時報網(wǎng)

自2018年首份人身保險產(chǎn)品“負(fù)面清單”發(fā)布以來，監(jiān)管持續(xù)迭代完善，清單條款從最初52條逐步擴容至2025版的103條，成為整治市場亂象、引導(dǎo)行業(yè)回歸保障本源的核心抓手。本次修訂緊扣行業(yè)最新亂象，進(jìn)一步劍指醫(yī)療險產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計、增額終身壽異化、精算假設(shè)不合理、“報行合一”執(zhí)行不到位等問題，監(jiān)管紅線再度收緊，行業(yè)產(chǎn)品規(guī)范迎來更嚴(yán)格的要求。

2026版“負(fù)面清單”在2025版103條基礎(chǔ)上新增2條、細(xì)化多項規(guī)定，最終形成105條禁止性條款，覆蓋產(chǎn)品條款表述、產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計、產(chǎn)品費率厘定及精算假設(shè)、產(chǎn)品報送管理四大部分。在產(chǎn)品條款表述部分，新增醫(yī)療保險產(chǎn)品條款處方審核約定不合理，約定處方審核主體為第三方服務(wù)商而非保險機構(gòu)，未明確列明保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的審核責(zé)任。產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計部分，在原有基礎(chǔ)上新增醫(yī)療保險設(shè)置過高的免賠額或過低的賠付比例；定額給付型醫(yī)療津貼產(chǎn)品保險金額過低等內(nèi)容。

北京排排網(wǎng)保險代理有限公司總經(jīng)理楊帆認(rèn)為，2026版“負(fù)面清單”的擴容直指醫(yī)療險產(chǎn)品設(shè)計中以低獲客成本掩蓋低保障效用的結(jié)構(gòu)性缺陷。不合理的免賠額設(shè)定、過低的賠付比例以及嚴(yán)重偏離合理區(qū)間的津貼額度，實質(zhì)上弱化了保險核心的風(fēng)險對沖功能，此類產(chǎn)品容易演變?yōu)殇N售端低價引流的工具。

在疾病保險責(zé)任范圍方面，將2025版中疾病保險產(chǎn)品包含生存金給付責(zé)任或意外身故責(zé)任調(diào)整為僅包含生存金給付責(zé)任。長期疾病保險產(chǎn)品可以包含死亡保險責(zé)任，但死亡給付金額不得高于疾病最高給付金額。對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)創(chuàng)新與風(fēng)險管理研究中心副主任龍格表示，產(chǎn)品異化是人身險行業(yè)長期存在的頑疾，也是本次監(jiān)管的重點。2026版“負(fù)面清單”在2025版禁止年金保險、兩全保險比照增額終身壽險的增額形式設(shè)計的基礎(chǔ)上，新增禁止保險期間非終身的護(hù)理險進(jìn)行此類設(shè)計，徹底堵住了產(chǎn)品“增額終身壽化”的漏洞。

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