駕駛順風(fēng)車在接乘客途中發(fā)生單方事故，造成車損人傷，保險公司能否以“家用車私自改變使用性質(zhì)、危險程度顯著增加”為由拒絕理賠？近日，武漢順風(fēng)車車主彭先生終于迎來法院終審判決：順風(fēng)車以車主自身出行需求為前提，目的是分攤出行成本，不屬于營運行為，未改變家庭自用車的核心性質(zhì)，保險公司拒賠理由不成立。這起歷時近一年的理賠糾紛塵埃落定，相關(guān)賠償款項已到位。

2025年4月21日，武漢市民彭先生駕駛私家車前往鄂州市某機械公司附近接一名順風(fēng)車乘客。車輛行駛至大冶市詹家莊灣路段時，不慎與路邊石墩發(fā)生碰撞，車輛受損嚴重，交警部門認定其全責(zé)。事故發(fā)生后，彭先生向人保武漢分公司報案。保險公司以其車輛使用性質(zhì)為“非營運”、事故時正在從事“順風(fēng)車”接單服務(wù)為由，認為車輛已改變使用性質(zhì)、危險程度顯著增加，且未通知保險人，依據(jù)《中華人民共和國保險法》第五十二條及保險條款免責(zé)約定，拒絕在商業(yè)車損險和車上人員責(zé)任險范圍內(nèi)賠付。

保險公司接到報案后委托第三方調(diào)查公司查看了彭先生的微信記錄、手機相冊、軟件和行車記錄儀，發(fā)現(xiàn)107起接單記錄。認為事故當日其行駛線路偏離常規(guī)路徑，繞行鄂州，已超出正常順風(fēng)車范疇。彭先生稱自己定期往返黃石和武漢兩地，每周不超過4次，這107單是五年的量?！敖禹橈L(fēng)單是為了分攤油費?！彼J為，鄂州在黃石回漢的大方向，應(yīng)該也算是順路。選擇非高速路線只為省錢，且當天并未接單成功。彭先生的車輛經(jīng)評估認定損失為62614元，加上施救費、醫(yī)療費、評估費等，索賠金額共計近7萬元。

雙方協(xié)商未果后，當年8月，彭先生將人保武漢分公司訴至漢陽區(qū)人民法院。漢陽區(qū)法院一審審理認為，彭先生與人保武漢分公司之間的保險合同合法有效。本案爭議焦點在于保險公司以“改變車輛使用性質(zhì)導(dǎo)致危險程度顯著增加”為由拒賠是否成立。依據(jù)《中華人民共和國保險法》第五十二條及司法解釋（四）第四條，認定危險程度顯著增加需綜合考量多種因素。本案中，彭先生注冊順風(fēng)車系為分攤出行成本，訂單不多、頻次正常，且有固定工作與收入，并非專職網(wǎng)約車司機，其行為不屬于改變車輛使用性質(zhì)。此外，保險免責(zé)條款強調(diào)免賠前提是危險程度顯著增加與事故之間存在因果關(guān)系，而保險公司未能證明本次事故系因所謂“危險增加”所致。故拒賠理由不成立。法院判決保險公司應(yīng)在車損險內(nèi)賠付車損及施救費63064元，在車上人員責(zé)任險內(nèi)賠付醫(yī)療及交通補貼586.45元，并承擔評估費3000元。

去年年底，人保武漢分公司不服一審判決，上訴至武漢市中級人民法院。二審武漢市中級人民法院確認一審認定事實清楚。依據(jù)《網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車經(jīng)營服務(wù)管理暫行辦法》，網(wǎng)約車以營利為目的屬于經(jīng)營性運輸，而順風(fēng)車以車主自身出行為前提、順路合乘分攤成本，不屬于道路運輸經(jīng)營活動。二審法院結(jié)合司法解釋，認定“危險程度顯著增加”需綜合考量多種因素。本案中，彭先生有固定職業(yè)與收入，并非以營運為業(yè)；其接單均在合理路線范圍內(nèi)，頻次、里程未超出私人合乘合理限度，目的為分攤出行成本，未改變家庭自用核心性質(zhì)，未產(chǎn)生保險人不可預(yù)見的額外風(fēng)險，不構(gòu)成危險程度顯著增加。同時，保險公司未能證明事故與車輛使用性質(zhì)改變、危險程度之間存在因果關(guān)系，應(yīng)承擔舉證不能的法律后果。二審駁回上訴，維持原判，二審受理費1466.26元由保險公司負擔。2026年4月10日，武漢市中級人民法院作出終審判決。此后不久，彭先生拿到了理賠款。

該案判決的核心意義在于，依據(jù)現(xiàn)行法規(guī)和司法解釋，明確了“順風(fēng)車”與“網(wǎng)約車”的法律邊界：凡是以車主自身出行需求為前提、路線合理、頻次適度、目的僅為分攤油費等直接成本的合乘行為，不應(yīng)被認定為營運；保險公司不能單純以“接單”這一事實直接推定“危險程度顯著增加”。不過，業(yè)內(nèi)人士提醒廣大車主：若長期、高頻次從事網(wǎng)約車營運，多平臺、行駛路線明顯偏離日常通勤、接單頻率遠超正常上下班分攤成本范疇，如未及時通知保險公司，仍有被拒賠的風(fēng)險。

順風(fēng)車如何接單才合法合規(guī)？是否需辦手續(xù)或備案？出事故能否走商業(yè)險？一直是武漢城市留言板上的熱點話題。彭先生的遭遇引起了武漢市交通運輸管理部門的高度關(guān)注，表示將“明晰規(guī)則邊界，確保共享出行”。武漢市交通運輸局曾回復(fù)稱，“根據(jù)相關(guān)政策，順風(fēng)車是不以營利為目的，由合乘服務(wù)提供者事先發(fā)布出行信息，出行線路相同的人選擇乘坐合乘服務(wù)提供者的小客車、分攤部分出行成本或免費互助的共享出行方式?！比ツ?0月，有關(guān)部門通過網(wǎng)站公布《武漢市私人小客車合乘出行指導(dǎo)意見》的征求意見稿，向廣大市民和社會各界人士征求意見。目前，我市“私車共乘”的指導(dǎo)細則仍在商討中。