民營(yíng)銀行集中下調(diào)存款利率背后 銀行業(yè)精細(xì)化轉(zhuǎn)型。近期，多家民營(yíng)銀行下架了中長(zhǎng)期定存產(chǎn)品。業(yè)內(nèi)人士指出，這并非短期經(jīng)營(yíng)調(diào)整，而是銀行業(yè)息差承壓、監(jiān)管趨嚴(yán)背景下的理性轉(zhuǎn)型動(dòng)作。

近日，中關(guān)村銀行發(fā)布公告稱，自5月30日起，該行營(yíng)業(yè)廳、手機(jī)銀行App、企業(yè)網(wǎng)銀等渠道暫時(shí)下架個(gè)人、單位整存整取三年期存款產(chǎn)品。已辦理的存量整存整取三年存款產(chǎn)品不受影響，仍按存入時(shí)約定的利率計(jì)息，到期兌付或轉(zhuǎn)存。此外，上海華瑞銀行、湖南三湘銀行、安徽新安銀行、浙江網(wǎng)商銀行App目前均無法購(gòu)買五年期定期存款。部分銀行甚至將下架范圍擴(kuò)大至三年期乃至二年期產(chǎn)品。

同時(shí)，多家民營(yíng)銀行下調(diào)了定期存款利率，不少中長(zhǎng)期定存產(chǎn)品利率降至1%左右。江西裕民銀行發(fā)布利率調(diào)整公告，自5月22日起，三年期整存整取年利率由2%下調(diào)至1.9%，五年期整存整取年利率由2.05%下調(diào)至1.9%。湖南三湘銀行也于5月初進(jìn)行了調(diào)整，下架五年期定期存款產(chǎn)品，存量產(chǎn)品到期后不再自動(dòng)滾存，同時(shí)將三年期定期存款年利率降至1.95%。

蘇商銀行特約研究員付一夫表示，此次調(diào)整將倒逼民營(yíng)銀行擺脫同質(zhì)化高息攬儲(chǔ)競(jìng)爭(zhēng)，依托自身產(chǎn)業(yè)股東資源，深耕小微金融、供應(yīng)鏈金融等特色賽道，沉淀低成本結(jié)算資金，實(shí)現(xiàn)差異化轉(zhuǎn)型。中國(guó)城市專家網(wǎng)智庫(kù)委員會(huì)常務(wù)副秘書長(zhǎng)林先平認(rèn)為，監(jiān)管持續(xù)規(guī)范異地高息攬儲(chǔ)行為，整治存款市場(chǎng)無序價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)。過去民營(yíng)銀行依靠線上高息長(zhǎng)期存款吸納異地資金的粗放發(fā)展模式已很難持續(xù)。

付一夫?qū)τ浾弑硎?，多家民營(yíng)銀行集中調(diào)整存款產(chǎn)品，是行業(yè)在凈息差持續(xù)承壓、監(jiān)管持續(xù)規(guī)范、資產(chǎn)端收益走弱背景下做出的市場(chǎng)化集中調(diào)整，標(biāo)志著民營(yíng)銀行依靠高息攬儲(chǔ)粗放擴(kuò)張的發(fā)展模式徹底結(jié)束。當(dāng)前銀行業(yè)整體凈息差處于歷史低位，市場(chǎng)貸款利率持續(xù)下行、實(shí)體經(jīng)濟(jì)優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)稀缺，壓縮銀行資產(chǎn)端盈利空間。三年期、五年期定存屬于高成本剛性負(fù)債，長(zhǎng)期固定付息成本極易造成存貸利差倒掛，侵蝕銀行盈利基礎(chǔ)，主動(dòng)下架中長(zhǎng)期定存、下調(diào)利率，是民營(yíng)銀行壓降高成本負(fù)債、穩(wěn)住經(jīng)營(yíng)基本盤的核心舉措。

國(guó)有大行、股份行已率先完成利率調(diào)降，本輪民營(yíng)銀行集中調(diào)整屬于行業(yè)規(guī)范化補(bǔ)短板動(dòng)作，推動(dòng)行業(yè)負(fù)債定價(jià)回歸合理市場(chǎng)化水平。林先平認(rèn)為，對(duì)于普通儲(chǔ)戶來說，長(zhǎng)期高息定存產(chǎn)品逐步退場(chǎng)將成為常態(tài)，傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄收益持續(xù)走低。投資者應(yīng)意識(shí)到，保本保收益的長(zhǎng)期錨點(diǎn)正在系統(tǒng)性下移。這種現(xiàn)象背后其實(shí)隱藏著一個(gè)銀行內(nèi)部的資金錯(cuò)配難題：當(dāng)所有人都想鎖定長(zhǎng)期高息時(shí)，銀行卻在拼命通過縮短負(fù)債期限來對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)。

此次調(diào)整也將引導(dǎo)居民儲(chǔ)蓄資金分流，從低收益長(zhǎng)期定存轉(zhuǎn)向多元理財(cái)、權(quán)益類資產(chǎn)，推動(dòng)儲(chǔ)蓄資金向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)投融資流轉(zhuǎn)，契合金融讓利實(shí)體、優(yōu)化社會(huì)資金配置的宏觀政策導(dǎo)向。民營(yíng)銀行集中下調(diào)存款利率背后 銀行業(yè)精細(xì)化轉(zhuǎn)型！