2026年第二季度，全國范圍內(nèi)出現(xiàn)了一波存款降息潮。從國有大行、股份制銀行到城商行、農(nóng)商行乃至民營銀行，紛紛宣布下調(diào)存款利率。這意味著存款利率全面告別“2時(shí)代”，主流產(chǎn)品集體進(jìn)入“1時(shí)代”。

盡管如此，民營銀行的存款利率普遍較高，凈息差優(yōu)勢是其保持較高存款利率的主要原因之一。在貸款利率持續(xù)下行和資產(chǎn)收益承壓的情況下，下調(diào)存款利率成為各大銀行緩解經(jīng)營壓力、穩(wěn)定息差水平的主要手段。

銀行業(yè)利率分層格局愈發(fā)清晰。根據(jù)2026年4月的數(shù)據(jù)，國有六大行1年期定期存款利率為0.95%-1.10%，2年期為1.05%-1.20%，3年期為1.25%-1.55%，5年期為1.30%-1.60%，整體定價(jià)處于市場低位。華夏、廣發(fā)等股份制銀行的利率走勢趨同，1年、2年、3年、5年期利率分別在1.15%、1.20%、1.30%、1.35%上下，與大行相比，上浮空間有限。

地方銀行中，不同銀行的利率有一定差距。例如，北京銀行各期限定存利率分別為1.15%、1.20%、1.30%、1.35%；江蘇銀行1年期為1.05%-1.35%，2年期為1.25%-1.45%，3年期為1.45%-1.80%，5年期為1.45%-1.60%。

相較傳統(tǒng)銀行，民營銀行的存款利率更高。1年期普遍在1.50%左右；2年期多家高于1.60%，如蘇商銀行為1.30%-1.70%；3年期蘇商銀行最高，達(dá)到1.95%；5年期眾邦銀行最高，為1.95%。

業(yè)內(nèi)人士分析，民營銀行高息模式背后有多重因素支撐。民營銀行作為行業(yè)后來者，品牌知名度不足、客戶基礎(chǔ)薄弱，且受“一行一點(diǎn)”規(guī)則限制，線下網(wǎng)點(diǎn)稀少，日常經(jīng)營高度依賴線上渠道，在攬儲(chǔ)競爭中天然處于弱勢。因此，以更高存款利率彌補(bǔ)品牌與渠道短板，成為其立足市場的核心策略。

輕資產(chǎn)的線上運(yùn)營模式也為高息策略提供了現(xiàn)實(shí)空間。民營銀行無需大規(guī)模布局線下網(wǎng)點(diǎn)，大幅縮減了場地租賃、人力運(yùn)維等剛性成本，節(jié)約的運(yùn)營開支可直接轉(zhuǎn)化為存款收益回饋儲(chǔ)戶。

此外，民營銀行重點(diǎn)深耕小微企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營者及個(gè)人信貸領(lǐng)域，填補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行服務(wù)盲區(qū)，貸款定價(jià)更高，長期維持遠(yuǎn)超行業(yè)均值的凈息差，從源頭覆蓋高存款成本。負(fù)債結(jié)構(gòu)單一，資金高度依賴存款，資金緊張階段需依靠高息穩(wěn)定負(fù)債。同時(shí)定價(jià)中包含一定風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)，以此平衡儲(chǔ)戶的風(fēng)險(xiǎn)顧慮。

隨著監(jiān)管引導(dǎo)加強(qiáng)和行業(yè)競爭加劇，存款利率下行趨勢已確立。頭部民營銀行依托生態(tài)優(yōu)勢逐步下調(diào)利率，中小機(jī)構(gòu)仍維持高息攬儲(chǔ)，行業(yè)利率分化愈發(fā)明顯。長遠(yuǎn)來看，民營銀行依靠高息獲客的模式將逐步弱化，行業(yè)存款定價(jià)也將穩(wěn)步回歸理性。