記者調(diào)查：房貸利率升了還是降了？

根據(jù)中國人民銀行的公告，從昨天也就是10月8日起，房貸利率將由之前按央行基準(zhǔn)利率上浮一定比例確定，變?yōu)榘碙PR，也就是貸款市場報價利率為定價基準(zhǔn)加點形成。房貸利率定價形成機制的這一變化，將對購房者帶來怎樣的影響，市場房貸利率是升了還是降了呢？

在北京的一家銀行網(wǎng)點，工作人員告訴記者，他們上個月就已經(jīng)完成了系統(tǒng)改造、合同調(diào)整等工作，從本月8日起，所有新批準(zhǔn)的房貸都將按新的利率定價機制執(zhí)行。

建設(shè)銀行北京長安支行客戶經(jīng)理江躍：對于那些信用沒有什么大問題的客戶，首套按照之前的國家基準(zhǔn)利率來說是5.39%，按照現(xiàn)在的LPR形成之后是5.4%，LPR加55個基點形成，等于是上浮了萬分之一，差別不大。

江躍介紹說，從國慶節(jié)前到現(xiàn)在，每天都有不少客戶打來咨詢電話，詢問房貸利率的變化情況，當(dāng)聽說變化不大之后也就都放心了。

記者向多家大中型銀行進(jìn)行了了解，目前各家銀行的房貸都已經(jīng)開始執(zhí)行新的利率定價機制。

浙商銀行首席財務(wù)官景峰：我們所有的網(wǎng)點對個人住房貸款這塊，對外的報價已經(jīng)采取了按照LPR加點的形式去確定了，實際的貸款利率，是基本保持平穩(wěn)的。

興業(yè)銀行計劃財務(wù)部副總經(jīng)理官文元：我們總體的利率水平和原有的掛鉤央行的基準(zhǔn)利率水平基本保持穩(wěn)定。

據(jù)記者了解，目前全國個人住房按揭貸款實際利率水平基本保持穩(wěn)定。

記者測算新機制下月供變化

房貸利率水平的高低，將直接影響貸款買房人的月供。從目前看，房貸利率變化確實很小，不過，按新的報價機制，如果今后LPR報價變了，我們的房貸利率也會跟著變。所以，還是有必要了解一下其中的變化。

董先生：預(yù)算的時候是之前，機制調(diào)整前的預(yù)算，擔(dān)心簽完以后是另外新的預(yù)算，每個月的月供會高。

根據(jù)新的報價機制，每個月的銀行房貸利率，是根據(jù)最近一個月的貸款市場報價利率為定價基準(zhǔn)加點形成的。也就是說，現(xiàn)在的房貸利率是在9月20號的貸款市場報價利率基礎(chǔ)上，加一定的點數(shù)確定的。而到了10月20日以后，又將會有新的貸款定價基準(zhǔn)，加點不變，實際的房貸利率也會變化。

興業(yè)銀行計劃財務(wù)部副總經(jīng)理官文元：如果LPR下行，客戶的貸款的利率也有可能會下行， LPR有可能也會上行，那么它這個實際利率水平也有可能會上行，但加點數(shù)是不變的。

那么利率的變化對月供會有多大的影響呢？我們以北京市場，貸款100萬，30年期，等額本息還款購買首套房為例。9月份，也就是新機制實施前的房貸利率是5.39%，本月新機制實施后，貸款利率是5.4%，年利率上升了萬分之一，月供從5609.07元上升到5615.31元，增加6.24元，30年的總還款額則增加了2246.53元。應(yīng)該說基本上不會對購房人產(chǎn)生多大影響。

記者提醒：良好信用記錄對房貸利率影響更大

在申請房貸時，有些人會很容易批下來，而有些人則會發(fā)現(xiàn)，自己的房貸利率比別人高出不少。銀行人士提醒，相對于貸款市場報價利率對房貸利率的影響，其實個人信用記錄對房貸利率的影響要更大。

浙商銀行首席財務(wù)官景峰：底線的要求我們基本都是按照當(dāng)?shù)刈畹屠?，但是其實具體到每筆業(yè)務(wù)上，起決定性作用的，還是客戶他自身的信用資質(zhì)，所以這個得因人而異。

景峰介紹說，目前各地銀行公布的房貸利率，其實只是實際發(fā)放貸款利率的下限，也就是最低值，如果你信用不好，往往得不到最低的房貸利率。

一般來說，有貸款沒有按時歸還的記錄，就會直接影響個人征信。你在任何一家金融機構(gòu)的違約記錄，都會被上報到央行的征信系統(tǒng)里。下次，無論你在哪家銀行申請房貸，銀行都會根據(jù)這個不良信用記錄，提高房貸利率，甚至是拒貸。最常見的不良信用記錄就是信用卡逾期。

興業(yè)銀行計劃財務(wù)部副總經(jīng)理官文元：有些消費者信用卡刷卡消費的時候，比較瀟灑，但在還款的時間里，忘了還款，過了還款期，之后也把錢還上了，但是這樣也會形成一個不良的信用記錄。

銀行人士還提醒，在等額本息還款模式下，如果你簽的房貸重新定價周期是一年，那么一年內(nèi)無論市場利率怎么變，每月的還款額都是不變的。但是當(dāng)?shù)诙甑亩▋r周期到來時，房貸月供就可能會發(fā)生變化，這時就要關(guān)注一下變化后的還款額，以免因還款不足影響自己的信用記錄。

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